面对“非法校园贷”，大学生的权利如何保障

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-2 16:07:00

胡盈
  由于网络金融的迅猛发展，“校园贷”作为一种比较常见的互联网消费借贷商品在校园内里边快速扩散蔓延。“校园贷”的逆势而上与其说“下款办理手续简单、到帐快、贷款无抵押、可分期”的特征不无关系，而经常的爆发事件将“校园贷”引向新闻专业主义和监管部门的舆论旋涡。对于“校园贷”的危害性，早就在2016年，银监会政策研究室和国家教育部就下发了《关于进一步加强校园内欠佳互联网借贷风险防控和正确引导工作方案》，国家教育部和中国银监会对高等院校作出明确规定，对于校内的不当网贷，保证不断完善日常即时管理机制和常规检测体制。
  国家教育部在2017年9月6日的发布会上明确提出，无论一切网贷组织，都不容许对于在学校大学生派发任何形式的借款，果断依法取缔校园贷款等服务。但是，国家标准规范治理“校园贷”服务平台后，“校园贷”的变异比如“消费贷款”、“美容贷”、“创业贷”乃至“果借”仍然在学校里猖狂，严禁“校园贷”服务平台根本无法完全避免“违法校园贷”的风险造成，仅指望高校的主题教育也很难从根源上防止损害的产生。只有从法律的视角明确“校园贷”的特性，理清各种各样法律纠纷，建立相应的权力保障机制，才算是治理“校园贷”乱相的重要方式。

面对“非法校园贷”，大学生的权利如何保障

  “校园贷”的特性及法律纠纷
  “校园贷”是指日渐盛行的以网络金融企业、消费信贷公司或民间放贷组织、本人等企业登记成立借贷中介平台，或者非储蓄性借贷企业，这些企业看准在学校大学生针对产品交易、服务消费及其文化教育、创投等服务，挑选高等院校大学生作为目标消费群体，以适应她们要求为目的的，利用互联网服务平台或线下贷款的形式进行外借资产并得到分期支付方式的借贷业务流程。“校园贷”并不是一个法律名词，在借款方和互联网借贷服务平台一致时，学生借款人与互联网借贷平台上的实质就是民俗借贷关联;当借款方和互联网借贷服务平台不一致的情况下，根据合同法的相关规定，互联网借贷服务平台做为期货居间人和借贷彼此各自产生居间合同的法律事实。“校园贷”被喊停后衍化形状“分期消费”、“美容贷”、“出国留学贷”等方式并没有变化其借贷关联实质。
  掀开“校园贷”的花里胡哨表面，就会发现例如低利率、因涉嫌交易欺诈、恩威并施追债的相通难题，而在学校大学生的法律知识和风险防范水平好像并没有对各种问题搞好解决。对“校园贷”开展深入分析，不论是借款大学生或是互联网借贷服务平台，都存在着十分明显的法律纠纷。针对借款大学生而言，其应用“校园贷”法律纠纷如下所示：
  (一)信息和信息泄露、盗取风险
  与办信用卡或其它正规金融商品办理手续来讲，大学生开展互联网借贷或是贷款分期的办理手续十分简单。也正因为办理手续过度简单直接，缺少有效的管控，其信息、信息泄露和失窃用风险更高。在办理贷款或分期付款环节中，互联网平台并未对借款人偿还能力、个人信用情况进行审查，只需学生借款人将身份证件、学生证、联系电话、学信网注册等资料信息上传到服务平台，同时还加上诸多同学们、高校辅导员、学校、爸妈的通信方式就可以。在出现未能及时还清欠款或贷款利息情况时，大学生的所有信息立刻被曝出，手机通讯录里的所有联系人都成为被追债对象，分毫没有隐私可谈，而借款学生难以对借贷服务平台侵害、盗取私人信息的内容进行质证。
  (二)合同纠纷风险
  “校园贷”或其它方式的分期贷一般都出现于各种各样互联网平台，借贷合同书均是互联网格式条款，亦没有工作员详细告之借款人合同书行使权力。涉世未深的大学生针对网络贷款类型和特性、贷款利息还款方法及其合同违约责任难以分辨，但这些“校园贷”服务平台针对利息计算方法、毁约方法约定的往往也闪烁其辞，故意隐瞒其欺诈性标准。借款学生无固定的经济来源，还款能力低，似乎是一用到“校园贷”，也注定会陷入复利计息或连坏贷的沼泽当中，没办法执行借款合同书，合同纠纷风险非常高。
  针对借款平台来讲，其法律纠纷很有可能存在民事侵权、违法犯罪等各个方面：
  (一)侵犯隐私权、人身自由权、侵犯名誉权风险
  在“校园贷”的案件中，互联网借款服务平台通常根据给借款学生全部手机通讯录广发银行其贷款逾期信息或电话催收，乃至贴大字报等形式催款，根据外部社会舆论给借款学生造成极大的精神压力，其搜集借款学生手机通讯录和散播借款学生逾期个人行为触犯借款学生的个人隐私、人身自由权和侵犯名誉权，从而对学生导致精神损失的还需要承担法律责任精神实质损害赔偿责任。
  (二)合同书可撤销、毫无意义的风险性
  互联网借款服务平台为了能诱惑借款学生，在格式条款中常会有心瞒报重要信息，而突显“校园贷”的“放款快、办理手续简”。担保法中明文规定：针对以欺骗方法使他人迫不得已作出违反真实意思表示缔约协议的，归属于可撤销合同;此外，依据民法典和担保法的相关规定，被告方订立合同应尊守社会道德，不可违背公序良俗，而曝出的“果借”事情因违反了最基本公序良俗原则应属于失效。此外，依据“人民法院”施行的关于审理民俗借贷案子法律法规法律条文第二十六条第二款规定，针对民俗所进行的借贷，借贷彼此无论以什么样的方式合同约定的年利率均不得超过年化利率36%的，按规定，针对超出的那一部分利息的合同规定是毫无意义的。
  (三)催债涉嫌犯罪的风险性
  “校园贷”的催收方式可以说恩威并施，除开不断侵扰借款学生的手机通讯录之外，还采用威协、吓唬、在学校里贴大字报污辱、诬蔑学生及其家属的内容进行递进式的追债，有一些互联网平台还采用根据业务外包追债组织上门服务断开等威协、吓唬、施暴手段向学生催收追债。服务平台一旦有以上个人行为，则组成一定程度的违法犯罪。
  “校园贷”中的大学生支配权确保
  “校园贷”双方行为主体均存有多种法律纠纷，涉贷大学生无法自担其责，容易陷入持续毁约的险境;借贷组织无法经过正常的方式自主经营，还随时随地可能会发生侵权行为或违法犯罪等情形。从“违法校园贷”所引发的一系列事件看来，标准治理“违法校园贷”是一项精堪且繁杂的工程项目，应当从学生、高校和政府部门三重层面确保学生支配权，对校园内金融业网络贷款进行领域制度性，才可以推动校园内金融环境的持续发展，构建高等院校风清气正的和睦自然环境，更强完成新时代背景下高等院校立德树人的伟大使命。
  (一)学生层面提升自己法制观念把握权利救济方式
  大学生在日常生活上应当积极提高危机意识，灵活运用法治理念，积极主动使用法律手段，针对互联网平台侵犯隐私权、人身自由权和侵犯名誉权的举动坚决抵制，同时要求担负民事侵权责任;了解搞清楚“校园贷”中要提前扣减的包含“管理费用”及其“服务费”，在算利息时，不是准予算在本钱以内的，要一律按照实际拿到手的额度做为借贷本钱;无论是不是超出年化利率36%利息一部分承诺均失效，“服务费”、“管理费用”或“催收费”也实则变相的放高利贷;“果借”因违背公序良俗自始无效，借款人只需退还其借款本钱就可以，还能够追责散播人散布散播借款人不雅照片的民事侵权或刑事处罚;应对暴力行为追债，在学校学生需及时保存直接证据，主动向公安机关、司法部门求助，依靠法律制裁确保自已的合法权利。
  (二)高等院校层面塑造身心健康消费观提升学生财商培训
  高等院校应当思考“违法校园贷”风险根本原因，在学生事务的日常管理方面，对大学生开展正确引导教育，在课堂教学、实践教育和课余活动中塑造大学生健康的生活消费观念，开展法治观念的塑造与法律基础常识的兴起;提升学生理财知识和金融综合素质的具体指导，培养学生身心健康科学合理的消费观念和理财观念，回绝享乐主义、物质主义，坚决抵制学生人群在学校的过度消费、攀比消费的举动。
  (三)政府部门层面基本建设校园内网贷征信库标准、管控借贷程序流程
  因为许多“校园贷”互联网平台并不是正规机构，服务平台信息之间有信息密闭的状况，“校园贷”的信息数据库系统和“中央人民银行人行征信中心”并没有合理连接，大学生针对个人征信记录和信用危机并不是很了解，也导致现实中她们发生恶意欠款或托欠不还钱的现象。政府部门将来对校园网商业银行的准入条件及运作应执行最严格监管，并将大学生的各类金融大数据列入“中央人民银行人行征信中心”。对其商业银行的催款全过程进行合理监管，确保一切催款在正规有效的形式中进行。与此同时，规定服务平台组织对大学生借款人进行贷前评估、贷中核查及其贷后管理电话回访。（作者系华南理工大学法律社会学博士生中南财经大学老师）

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