民间借贷纠纷中，有哪些可能的漏洞是我们该注意的？

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-29 11:55:00

谢邀，看了下其他答主基本没有就具体问题回答的。我就根据实务情况结合法律规定，简单地罗列几点需要注意的地方（注意：这不能说是漏洞，只是当事人囿于法律知识欠缺而可能出现的问题），供大家参考：
1、转款凭证。大额（一般实务中10万以上基本都算是大额了）借款，除了有借条等债权凭证外，出借人还具有证明款项已经交付借款人的初步责任，最主要的就是如银行汇款凭证、转账流水等。如确实是现金交付，那么应当请借款人另写一份“确认已收某某借款XXX元”这样的收条。如果都没有，那么只能在起诉前，通过电话录音等方式，提借款人承认存在借款事实的录音录像等作为辅助证据。我曾凭借条+录音，通过诉讼帮助一位委托人追回了24万借款。
民间借贷纠纷中，有哪些可能的漏洞是我们该注意的？

2、诉讼时效。这是老生常谈了。“法律不保护躺在权利上的人”，这句法谚意指，法律之所以设定诉讼时效，是为了惩罚那些对于自身权利受到侵害而无动于衷甚至放任这种侵害的人。根据现行民法总则规定，民间借贷纠纷的诉讼时效是3年，自知道自身权利受到侵害时起算，也就是说，如果约定了还款期限，那么就从该借款到期之日起算3年，如果逾期不诉诸法律，也没有其他中止中断的情形，那么原告就丧失了胜诉的权利，借出去的钱，就真是“泼出去的水”了。
3、夫妻债务。2018年1月18日起，最高院终于发布了最新的关于夫妻共同债务的司法解释，对于“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务", 必须由债权人来举证证明，这笔借款用于了债务人夫妻家庭生活，或者债务人的配偶也对此知情并同意。因此，出借人如果担心借款人转移财产、假离婚等等，那么最好是要求借款人及其配偶均在借条上签字，或者由其配偶担保，避免最后发现借款人毫无财产，其配偶盆满钵满，你却无可奈何。
4、保证责任。保证责任有两点需要注意，一是保证责任形式，是连带保证还是一般保证。如果借条上没有写“在借款人无法偿还时，保证人为其偿还”这类话，那么就是连带保证，反之则是一般保证。所以在出借人的角度，建议就让保证人在借条上以“保证人”身份签字署名即可。否则，如果是一般保证，遇到借款人不愿意偿还等情况，你是无法直接向保证人请求承担保证责任的，白白拖长了战线。另外一点要注意的就是保证期间。保证期间不同于诉讼时效，这里因为篇幅，不展开讲，总之各位记住，没有特别约定的话，保证期间是自借款到期后6个月内，且不存在中断、中止情形。如果是有保证人的借贷纠纷，那么一定要在借款到期后6个月内即起诉债务人及保证人。而不是想着三年诉讼时效还早，不慌不忙，最后发现保证人已经自在逍遥，债务人却身无分文。
5、私章效力。大家都知道企业签约是以公章作为身份确认的工具，而自然人则通常普遍使用签名确认自身对于契约的承认。如果是文盲，那最好是摁手印。我曾遇过有位当事人来所里咨询，说有一份借条让我看看。借条上借款人仅仅盖了私章而无签字等。经询问才知道，借款人是文盲，借条是出借人写好，借款人盖了常用的私章。这就很难办，因为我们得证明私章是借款人所有，且是其本人所盖。而如果借款人早已将该私章损毁遗弃，且一直未公开使用该私章，借款人又对此矢口否认的话，那么这份借条的效力可谓几乎为零。
6、利率上限。现在很多人都知道民间借贷的年利率上限是24%，却不知道，24%到36%之间的部分，属于法律意义上的“无人区”。也就是说，如果合同约定的年利率是36%，借款人按期向出借人以36%年利率交付利息，这部分自愿缴纳的利息，借款人最后是不能要求出借人返还的（超过36%的部分可以请求返还）。因此，出于利益最大化的角度，出借人并非不能将利率约定超过24%，从而获得更高收益。
7、无效合同。民间借款合同无效的情况，除了民法、合同法的一般规定外，还包括“提金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的”等。如果民间借贷合同最终被认定无效，又没有对担保合同有特别约定，那么作为借贷合同的从合同的担保合同同样无效。出借人将因此不能向担保人要求承担责任。而且，因借款合同无效，借贷关系不复存在。出借人仅能依照不当得利向债务人索回本金，无法再据合同要求支付利息。
暂时想到以上几条，后期随时补充完善。

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