万亿现金贷原罪：高利率、多头借贷、暴力催收

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-27 18:45:00

现金贷平台因其借款门槛低，借款年利率较高的特征，近些年发展趋势极其快速，行业规模不断扩张。最近，趣分期赴美国IPO、“放高利贷”、催债等相关信息，让现金贷再度站在舆论旋涡。
11月20日，我国网络金融安全生产技术专家委员会（下称“互金协会”）发布在我国现金贷发展状况汇报，明确提出，现阶段现金贷关键存有三方面难题，其一是银行贷款利率较高；其二是多头借贷比较严重；其三是爆利催款事情经常发生。
与此同时，＊＊＊＊最近的不完全统计表明，从网贷平台短期内现金贷业务提高情况来看，近一年展现爆发式增长，2017年1～10月P2P网贷短期内现金贷业务总交易量约是2016年全年的5倍，现阶段全部现金贷行业经营规模已达1万亿。
现金贷经营规模猛增已达万亿元
互金协会技术性平台将现金贷平台定义暂定为：平台以“信用贷款”“消费贷款”等方式，对借款人立即派发现钱，下款时间很短，借款限期在6个月以内的小额借款平台。
从技术平台检测的情况看，截止到11月19日，现在正在经营的现金贷平台累计2693家。以上平台关键运用网址、微信公众号和APP三种方式经营现金贷业务，在其中根据网址从业现金贷业务的平台总数较多，达1044家。
此外，技术性平台也发现了目前有592家P2P网络借款网址进行现金贷业务，仅占所有P2P平台总量的15.8%；有812家别的网贷平台（从业网络贷款中介的非P2P平台）进行现金贷业务，仅占所有别的网贷平台总量的36.9%。
＊＊＊＊先前统计分析短期内现金贷业务（即借款限期在6月及以下，借款额度不大于1万元个人贷款）的时候发现，近一年现金贷业务经营规模展现爆发式增长。2016年1月每月成交额仅是7.89亿人民币，接着近些年时长总体展现单侧升高，特别是在2017年至今升高速率进一步加速，最高点值在2017年10月每月P2P网贷短期内现金贷业务交易量做到121.22亿人民币，同比增加了372.41%。2017年1～10月P2P网贷短期内现金贷业务总交易量约是2016年全年的5倍（按2017年全年度计算需在6倍左右）。但是最近2个月或受监管产生的影响，业务经营规模增速逐步变缓，预估11月P2P网贷短期内现金贷业务交易量也将小幅度降低。依据估算，现阶段全部现金贷行业经营规模已达1万亿。
互金协会技术性平台的统计数据显示信息，最近以上现金贷平台各种客户近1000数万人，在其中广东省、浙江和江苏的消费者较多。值得关注的是，对其现金贷客户胎儿性别开展取样分析后发觉，男士客户远远地超过女士客户，占有率分别是66.65%和33.35%。
遭遇三大关键问题

互金协会在报告中明确提出，低利率、多头借贷、催债是当前现金贷平台遭遇的三大关键问题。关键在于平台的借款年利率广泛较高。现金贷平台借款限期稍短，从数额来看贷款利息并不是很高，且平台通常得出较小的日化用品年利率，但实际上年化率非常高。因为借款门槛低，借款客户多见次贷人群或中低收入者，因而现金贷平台赢利方法一般为“低利率遮盖高坏账损失”。
技术性平台检测表明，现金贷年利率换算为年化利率后绝大多数超出100%。除此之外，尽管有一部分平台表层年利率不太高，但是通过扣除各项费用变向拉低利率，例如信息内容核查费、账户管理费、交易费用、风险保证金等。
次之，多头借贷比较严重。技术性平台待定一个人一个月内在两个或两家之上平台（在其中一家为现金贷）开展借款的现象为现金贷的多头借贷。技术性平台根据取样剖析，预估有将近200万现金贷借款人存有多头借贷状况，在其中近50万借款人们在一个月内持续借款10家之上平台。
互金协会觉得，因为现金贷平台借款额度比较小、借款年利率比较高，借款人短时间经常筹集资金小额贷款高息贷款，其偿还能力和还款能力存在较大难题，这一部分借款非常容易转变成坏账损失。
第三，爆利催款事情经常发生。因为现金贷平台的借款成本低和畸高年利率，现金贷的逾期率特别是在高。而对于这类贷款逾期，催债乃是更为常见的方式。骚扰短信、骚扰电话、上门服务追债、恶意中伤是最常见的方式。
监管完成时
整理对于现金贷的监管文档得知，2017年之前，并无对现金贷最直接的提名及监管管束；2017年至今，对现金贷的有关监管具体内容更加聚集，全国各地监管组织早已注意到了这种小额借贷平台现金贷业务风险。
在今年的4月，中国银监会下达《关于银行业风险防控工作的指导意见》，初次谈及“现金贷”三个字，规定网络借贷信息中介机构搞好现金贷业务活动清理整顿工作中。同年同月P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下达《关于做好“现金贷”业务主题活动清理整顿工作方案》及《关于做好“现金贷”业务主题活动清理整顿工作中补充》，要求各地全方位摸透“现金贷”风险性实数，执行归类治理及宣传引导。最近，地区监管单位已逐渐开始采用对于现金贷的整治对策。比如，宁波市鄞州区金融办处置非法集资办公会议公司办公室下发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》，停业整顿了辖区内俩家违规经营的现金贷组织；重庆金融办公室下达《关于做好小贷公司现金贷业务自纠自查的指导意见》，规定辖区内网络小贷公司在11月10日前汇报自查情况。广州金融工作局、上海虹口区金融办等都依次对辖区内现金贷平台业务进行清查摸排。
尽管监管皮靴并未宣布落地式，但第一财经新闻记者最近访谈某省银保监会负责人后了解到了，他们已经注意到了重庆市和宁波市部分地区前不久颁布有关政策这一消息，该人士认为，从公布出的具体内容看来，对严厉打击爆利违法互联网小贷的震撼力是非常大的，虽然其所在城市并未颁布类似监管计划方案，但构思已经在斟酌当中。
以上地区银保监会人员还向记者阐述了一个它的个人见解，即需要被监管的并不仅仅局限于现金贷业务，反而是全部不合规管理、低利率、高危的互联网小贷都应被监管。
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