有没有必要给孩子买重疾险？

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-26 16:25:00

就现在的医疗费用水平而言，这是一个毋庸置疑的问题：有买重疾险的必要，而且还不止重疾险。还应该考虑：住院医疗险、意外险、教育险。
为什么需要重疾险重疾险是等待期后非因意外罹患保司指定的重大疾病，保司就按合同约定的保额进行赔付的保险（意外导致的重疾，不受等待期限制）。
其特点：费用占比高（假设医疗险定位是中端医疗险及以下的产品）、缴费期长、品类繁多等原因，导致家长们在选择重疾险万分纠结。
纠结的原因，在我看来就是过度关注产品，而忽略了比产品更本质的东西——功能与服务。
当然这种情况也正常。比如前面的“长篇大作”们都免不了炫产品、炫方案，才能凑够这么多文字和超长的篇幅。
对于外行的阅读者而言，对这类长篇大作，以及看似酷炫的产品中而吸引关注度也是网络生活的正常思路。
在此不得不提的是：各位有真实需求与计划的看官，你这样不啻于将自己置于一个被动局面。因为对方是职业卖家，当然对产品很熟悉，而你只是一个普通买家，想象一下，一个普通买家在职业卖家前讨论产品，会是怎样的状况？
我感觉基本就是“Ta说啥，就是啥的情形”，所以若想不再纠结，首先要做的事就是跳出产品圈，这样至少可以避免立马进入“不识庐山真面目，只因身在此山中”的被动局面。
☆ 从功能角度去选产品
我是查不到市场在售的重大疾病保险种类的官方数据，保守的说，至少5000种。那么对于外行而言，要在5000款种，选一个“最好的”几乎是不可能。
所以不妨换个角度去思考：
多次赔付的优先于单次赔付的
不分组的优先于分组的
重疾赔付后，轻症保障依然有效的优先多次赔付重疾险现在是主流，相对于单次赔付的好处就是重疾可以多次赔。如果说中年人碰上重疾“二进宫”的概率不大，但对未成年人来说，概率还是有的。
医疗科技日新月异，就以现在最高发的重疾——恶性肿瘤而言，它有慢性病化的趋势。而前期放化疗对患者自体免疫带来的潜在伤害很大，重疾“二进宫”概率当然就大了。
重疾多次赔付在2017年时，这样的产品还凤毛麟角，而现在已经遍地开花了。遍地开花的多次赔付重疾通常会见到类似的，并用粗体提示：
如果被保险人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊初次发生本合同所指的两种或两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险。
多一行粗体字，就多一项限制，降低赔付率。所以如果要选多次赔付重疾，最好是没有这行字的产品。比如同方全球、中意人寿、中英人寿都有这样的产品。
重疾赔付后，轻症保障呢，终止还是继续有效？
如果是单次赔付的重疾，通常在重疾赔付后，合同就终止了。现在也有的产品可附加恶性肿瘤二次赔的附加保障，如果带了“肿瘤二次赔”功能的，合同还继续有效。
如果本身就是多次赔付的重疾险，那重疾赔付后，轻症保障和剩余未履行的重疾赔付一样，都持续有效，这才是闪亮的地方。
有没有必要给孩子买重疾险？

如图，某产品的条款，这是一个重疾可赔两次的产品，同时还有轻症和中症，以及身故保障。它没有我说的那行粗体字，这是OK的；而从重疾赔付后，其他疾病保障是否继续有效，就打折扣了：重疾赔付后，轻症、中症和身故保障责任终止，现金价值为零。
不过比上不足，别人比下还是可以的。
☆ 从服务角度去选择
服务，是一个没法量化的事项，所以它的选择其实没有太多理性依据，更多是感性认知：
1、需要理赔时，对方是电话客服或电话录音的——尽量远离。
家里出了这么大的事，打电话，问保险理赔，结果没人应答，或者先听一大段电脑应答后，再去做选择。
舒服吗？舒服的话，选它，没问题；否则就远避之。
2、有无一对一人工服务
一般情况下，仅部分保司可以提供一对一服务。而针对网络投保的产品，基本没法提供一对一服务。
别人既然通过网络来完成销售，目的就是节约成本，理赔的时候，大概率没有一对一服务。
也有的提供一对一服务，而Ta是以客服人员名义出现。换句话说，只有打电话的时候，需要先记下工号，下次打电话才能再次找到Ta，继续聊。不然，换一个人，就可能把以前说过的话，讲述过的情况再复述一遍。
上述逻辑，实际是通过产品功能来筛选产品，而忽略了产品的价格因素。对于职业卖家来说，这些没法体现Ta们的核心优势：网络咨询并迅速推送产品方案（套件）的方式快速完成销售。对于这种方式的优点是：快速通过产品病种、赔付次数、价格等因素（表面）获得关注，并尽量快的完成销售。
对购买者而言，感觉是蛮好的。因为快节奏的生活让大家习惯了先解决当下问题的模式，至于未来，就留给远方吧。
当被保险人真发生风险的时候，购买者会发现对接理赔服务的人可能是别人，或者说当时的销售已经离职，指派了一个不认识的人来继续服务。
作为购买者，其实也知道这个行业人员流动性大，将己若真发生风险，提供服务的人也许真不是自己当初的业务员，可以接受新的业务员是自己不认识的。
购买者或许认为：只要有人回应就行，至于是否认识的，不太在乎。真正在乎的是，这个人是最好是有经验的，而不是一个行业中的“愣头青”。
所以在确定是否要买一个产品前，不妨问问：将来你不在这个岗位时，你们公司指派的服务人员是怎样的水平？是个销售新人还是一个行业老鬼呢？有无什么方式证明后续跟进的对接人员是富有经验的呢？
如果你选择的业务员所属公司有相应的规章制度，那至少未来的服务水平是有一定保障的。
产品功能确定了，公司服务水平认可了，最后再来选产品就简单了。毕竟产品对于专门吃这碗饭的人来说，不应该是最简单的一件事么？
至于其他险种，能说的还很多，不过题主这里只问到了重疾险，其他的说法就暂且忽略不提。上述是我就题主这个问题的答案。和别人不一样，我没有说太多产品，更没有嗮方案。因为这些对于职业保险顾问而言，没什么值得嗮的。
综上，希望能帮到你。

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