多头借贷成互金行业“暗雷”业内呼吁共享黑名单

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-23 19:50:00

网贷之家讯 “824监管细则”关于借款限额的规定，使得许多P2P平台转战小额信贷领域。与此同时，从去年下半年至今，现金贷的爆发式增长以及暴利之下的无序竞争，让业界对多头借贷这一问题更加担忧。从近期呼声极高的信联，或可管窥一豹。
那么，多头借贷会否成为互联网金融资产端的一颗“暗雷”？在监管趋严下，共债问题会否爆发？对这一问题，或许初生牛犊不怕虎，但这个行业的老兵以及资深风控人士，颇为重视。
多头借贷异常严重
多头借贷在业内也被简称为“共债”，指的借款人在多个平台同时借贷、腾挪，“拆东墙、补西墙”，不断抬高自身杠杆率，因为信息阻隔而无法被有效监控，造成风险的巨大敞口。
眼下多头借贷有多严重？目前并没有准确数据。一位催收行业的资深人士透露称，目前小额信贷尤其是现金贷行业的多头借贷，异常严重。“在逾期客户里，一个借款人同时在十几家平台欠钱的情况，并不是少数现象。而一个借款人同时欠五六家平台的钱，非常普遍。”另一位风控人士透露称，某借款人共计在33家平台借款，累计金额达近百万。
据其介绍，拆东墙补西墙的借款人不少，但并非主流。“有一部分借款人同时在多家（甚至十几家）平台借钱，他们是抱着压根不准备还钱的心态，而此类人群，占了很大比例。”
根据国家互联网金融风险分析技术平台提供的报告，如果将一个人一个月内在两家或两家以上平台（其中一家为现金贷）进行借款的情况，暂定为现金贷的多头借贷。经抽样分析，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中，近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。中智诚数据则显示，目前“现金贷”申请者共债比例超过80%。
行业老兵的担忧与探索
值得一提的是，网贷之家注意到，今年以来，在信贷领域深耕多年的宜人贷，其多位高管在不同的场合，都纷纷谈到了多头借贷问题，并提出了自己的看法与建议。
在参加今年7月份的外滩峰会时，宜人贷CEO方以涵指出，当前，除了备案问题，还有一个挑战，就是如何数据共享。“有些借款人一人向多个平台借款，也可以拿到钱，还有一些中介机构帮他们做这样的事情，钻空子，这样的事情希望可以得到控制。欺诈，对线上网贷平台来说是很大的挑战。对数据共享，我非常关注。”
她提出，如果大家能够纳入某种征信，这对于互金平台的风险控制，包括整个行业的名誉都将受益。
宜信创始人、CEO唐宁在接受36氪采访时也指出，多头借贷一直是行业的问题，而这往往很容易被互联网背景的公司忽略，尤其是创业公司，他们可能更追求短期内的规模。
他表示，行业数据共享是重要的一步。在网贷行业发展过程中其实已经生成了大量的借贷信息，包括欺诈等风险信息，但需要在行业机构之间进行数据共享，需要让非银行机构去获取银行间的央行征信中心数据，同时也需要把各个非银行机构生成的交易数据，返回到数据共享的体系中进行统一管理。
他认为，这样的举措是建立信用体系的重要的一步，而且能够帮助中国避免信贷危机。“过去在很多市场，很多国家都经历过这样的信贷危机。主要特点就是有借款人从多家机构去获得借款，产生了过度负债，多头负债的情况，直接原因是机构之间没有数据共享。”
在日前召开的一个新金融CRO闭门会上，中银消费金融、苏宁消费金融、人人聚财、网利宝、美利金融与宜人贷等多家平台的代表，纷纷谈到了多头借贷、共享黑名单以及备受关注的信联等话题。
宜人贷COO曹阳指出，数据显示，近年来，随着信贷规模不断增长，不良贷款率不断上升。他希望，信联的成立速度能更快一些。
但在信联尚未落地之前，市场也不能坐以待毙。此前有一些平台曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。“大家都在说数据共享，但谁都不愿意真正拿出来。”
总要有人迈出第一步。2017年初，宜人贷推出了YEP共享平台，用于解决当前行业发展中多头借贷、反欺诈、获客成本高、客户体验差等众多行业“弊病”。该共享平台依托于母公司宜信近11年、宜人贷5年的数据和风控经验积累，目前已向国内多家机构开放。
曹阳表示，宜人贷希望能够把自己在信贷风控中的一些经验分享给同行，有些弯路，大可不必走。其初衷与当年阿里巴巴做支付宝，解决物流、资金流的问题相似。大家一起把行业做好、做大，这是一个共赢的事。
他同时也呼吁更多的互联网金融平台能够共享信用数据，共享黑名单。
“能把共债问题解决，很多问题就迎刃而解了”
眼下，多头借贷正成为互金行业面临的一大严峻挑战。在各个平台信息割裂的情况下，借款人“多头借债”拆东墙补西墙的“共债”风险愈发严重。
日前，北大国家发展研究院教授沈艳老师撰文指出，眼下更重要的是，要尽快实现行业信息共享，着力解决互联网金融背景下的多头借贷和重复借贷问题。
她建议央行征信系统向有牌照的网络小贷公司开放，互联网金融业协会也可以在银监会的支持下建立一个信息共享机制，设立网络借贷黑名单，遏制多头借贷，化解债务爆炸的风险。
业内人士认为，“其实只要能把共债问题解决，很多问题就迎刃而解了。但这个太难了，不靠监管出手，基本不可能。”（网贷之家文/牧晨）

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