跟其他行业一样，在圈子里混，要上知政策，下晓规则。
而银行年度业绩报告，仔细品读，可以对玩卡的整体思路起到一些作用。
3月27日，多家银行发布了2019年业绩公告，一起来品品吧。
老大做到腻：工商银行
累计卡量
截至2019年末，工商银行信用卡累计卡量达1.59亿张，同比增长5.3%，信用卡客户量破亿。
透支情况
工商银行信用卡透支余额6,737.47亿元，同比增长8.23%，行业占比8.88%。
消费情况
2019年，工商银行信用卡消费额3.22万亿元。
信用卡未使用额度
工商银行信用卡额度使用率为36.79%，较去年上升1.7%。
点评：“头把交椅做到腻，世人称我宇宙行”。去年发了840多万张信用卡，可有你的一份？信用卡透支的越来越多了，额度用的越来越多了，跟这两年经济大环境一样，手里都没钱，负债蹭蹭蹭。
交通银行
在册卡量（含准贷记卡）
截至 2019 年末，交通银行境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达 7,180 万张，同比增长 0.35%，较上年末净增 25 万张，累计发卡量 1.20 亿张，新增发卡量 651.68 万张。报告期内，面对严峻的风险形势，信用卡中心采取主动出清风险的政策，适度减缓客户获取速度。
透支情况
交通银行信用卡透支余额 4,672.41 亿元，行业占比 6.16%。
交易情况
2019 年，交通银行信用卡全年累计消费额 29,483.27 亿元。
风险情况
截至报告期末，信用卡透支不良率为 2.38%。
信用卡未使用额度
交通银行信用卡额度使用率为 38.83%。
业务发展情况
报告期间，交通银行信用卡聚焦有车、女性、年轻、重点城市等目标客群，推出 ETC 卡、蜜卡、拥军卡、北京亿通行卡、饿了么联名卡、SonyPlayStation 游戏主题卡等 14 款特色产品，优化客户结构。报告期末，“蜜卡” 发卡量超 50 万张。推出 “世界之极” 超高端白金卡，填补本行信用卡产品在超高端客群领域的空白。
发展移动支付，开展旺季营销活动，绑量和交易量显著提升，全年累计移动支付交易占比同比提高 3.44 个百分点。优化升级买单吧 APP，围绕用户最关注的优惠与福利，整合升级小卖部、领券中心、活动中心等优惠阵地，提升客户活性和黏性。上线弹性还款、ETC 专区等最新功能，加强与手机银行协同发展，APP 累计绑卡客户数达到 6,077 万户，较上年末增长 11.42%，稳居信用卡互联网平台第二位，月度活跃客户规模达 2,568 万户。
点评：蓝色字体标注了重点，今年交行有意控制了卡片下发量，大家申请是否受到了影响？“一拖二”的闺蜜卡当然要好好鼓励，花一份的力营销两个人，50万张占了全年发卡量的10%，应当是放水了。
中国银行
累计卡量
截至2019年末，中国银行信用卡累计发卡量12,495.01万张，同比增长12.92%。
透支情况
中国银行信用卡透支余额4,621.5亿元，同比增长12.41%，行业占比6.09%。
消费情况
2019年，中国银行信用卡消费额17,772.09亿元，同比增长9.73%。信用卡分期交易额3,256.06亿元，同比增长16.65%。
信用卡未使用额度
中国银行信用卡额度使用率为33.70%，较上年末上升1.2个百分点。
业务发展情况
中行2019年紧随市场导向及客户需求变化，以高质量发展为主线，持续优化信用卡业务结构，有效管控业务风险。全面实施信用卡激活率、动户率、额度使用率、风险调整后资本回报率RAROC）和不良率“五率”指标评价，资产质量保持平稳。
围绕冰雪运动、教育、家装领域加强线上线下场景布局，聚焦年轻客群、留学客群、车主客群、跨境客群等重点客群需求，打造富有特色的信用卡产品。作为“双奥银行”全球首发Visa北京冬奥主题信用卡、银联冰雪主题信用卡，服务冰雪运动及全民健身，打造“上冰雪，找中行”市场形象。
积极服务高速通行改革，便利客户出行消费，持续优化爱驾汽车信用卡及ETC联名信用卡产品，拓展ETC线上快捷申请渠道。加快推进信用卡业务数字化、智能化转型，推动信用卡渠道线上化、电子化转型。
推出中银数字信用卡，构建“数字卡++”支付生态，实现获客即活客的全链条生态闭环。
加快信用卡跨境客户场景融合，持续丰富“精彩系列”信用卡跨境营销活动内涵，提升跨境支付特色品牌影响力，致力于为跨境客户提供优惠、便捷、高质量的跨境用卡服务。
点评：论“乱发卡“谁能比过中行？增长率两位数不是没道理，看看多少0开中行高端卡的吧。
其他银行限于篇幅，简单列举：
农业银行2019年信用卡业绩：累计发卡量1.2亿张，较上年末增长16.5%。
信用卡消费金额2.01万亿，较上年末增长14.6%。
建设银行2019年信用卡业绩：2019年末，信用卡累计发卡量达1.33亿张，较上年净增1,275.93万张，实现消费交易额3.15万亿元，贷款余额7,411.97亿元，不良率1.03%。虚拟信用卡“龙卡贷吧”发卡量突破220万张，积极推进ETC营销，信用卡累计签约ETC客户超2,000万户。
点评：这年发卡量，还说没放水？
邮储银行2019年信用卡业绩：2019年新增发卡970.41万张，同比增长27.03%，信用卡结存卡量达到3,110.07万张，同比增长34.64%。信用卡消费金额9,310.70亿元，同比增长20.24%。
点评：老油子的卡去年才开放网申，不到一年，发卡量增长27.03%，现在知道网申的威力多大了吧？
中信银行2019年信用卡业绩：截至2019年末，累计发卡8,332.50万张，信用卡贷款余额5,142.50亿元，信用卡不良贷款余额89.48亿元，不良率1.74%。2019年，信用卡交易量25,613.95亿元，信用卡业务收入605.09亿元。2019年累计发行信用卡分期债权资产证券化产品30.52亿元，通过不良资产证券化处置信用卡不良资产本金规模25.45亿元。
点评：垃圾中信，大量老用户几百万积分清零的事件愈演愈烈。
光大银行2019年信用卡业绩：报告期内，新增发卡1,149.83万张，经计算，累计发卡7202.56万张。全年交易金额26,588.07亿元，同比增长16.17%。时点透支余额4,448.32亿元（不含在途挂账调整），比上年末增长10.81%，实现业务收入475.67亿元，同比增长21.84%。
点评：多改造下批卡流程吧，别动不动面签不过，印卡不要钱的吗？还是励志要做“书签行”？
民生银行2019年信用卡业绩：2019年新增790万张，累计发卡量5745.61张。消费交易额2.48万亿，同比增长12.16%。
点评：累计发卡量算第三梯队，交易量接近第一梯队。民生的额度始终水，风控一如既往的松。
中原银行2019年信用卡业绩：截至2019年末，累计发卡199.77万张，较上年末新增96.89万张，共激活152.88万张，全年累计交易额580.4亿元，增幅253.51%。收入总计4.01亿元，增幅301%。贷款余额91.98亿元。信用卡客户达177.63万户，较年初新增82.00万户，提升85.7%。信用卡月活跃客户达111.49万户，较年初新增51.55万户，提升86.0%。
盛京银行2019年信用卡业绩：截至2019年末，累计发卡110.35万张，较年初增加83.12万张，增幅305.25%。2019年累计交易额达144.85亿元，是2018年的3.02倍，单月交易额突破24亿元，存量信用卡贷款余额35.68亿元，比年初增长27.69亿元，增幅346.20%。实现了百万发卡、百亿交易、亿级收入，呈现了跨越式发展。
重庆农商2019年信用卡业绩：2019年新增发卡34.34万张，同比增长214.76%，累计发卡突破百万张，其中，累计激活卡63.38万张，同比增长48.57%，本行VIP客户信用卡持卡率14.84%，有贷客户信用卡持卡率7.98%，信用卡季度活跃客户占比46.98%。2019年，信用卡累计交易1,443.60万笔，累计消费金额285.95亿元。成功上线信用卡移动客户端营销APP，截至2019年底，在线APP进件率达98%以上。
晋商银行2019年信用卡业绩：截至报告期末，透支余额为28.5亿元，同比增长202.5%。通过京东联名卡等畅销产品的推出，成功使得信用卡的发卡量和业务规模录得显著增长，报告期内也推出了五台檀香卡，具有本地生活特色的信用卡品牌初步建立。
三条总结送给大家
1、上述十多家银行，大多数银行都有一个共同现象：零售信贷比下降
零售信贷比=信用卡透支余额/个人贷款总额
一方面显示出各行开始加强执行“信用卡总授信”制度，另一方面，我去年就跟大家说，未来几年，央行大水会逐渐漫灌个人消费贷，尤其是小微企业。四大行的个人消费贷便宜的让人眼馋，哲哥自己注册的公司的招行闪电贷都可以做到4点多了（闪电贷个人打折一般也才5.9-7.2左右，甚至更高）。而我要继续说的是，这水才刚刚开始，现在房贷都开始有当周下款的了。各行各业都面临新的调整和机遇，有心的人，不要错过。
2、所有银行的系统建设投入成本都在增加，无论是精细化深耕用户消费场景，还是大数据风控等等。
这里我要第10000000000次纠正一部分人的风控理念（大部分人看了这么多文章应该都明白了），银行没有知不知道，只有管不管。一年几个亿十几个亿，几千几万工程师维护的系统，连个简单的鸡器都检测不到就不用混了。
知道十几年来的风控逻辑，永远是“互利共生，各有边界”。看我这几篇文章，超过你看1万篇复制粘贴毫无思考力的水文：
更多的去公众号底部的-百宝箱-优质文章找就好了。
3、“知大势，做自己”。
行业水来了，水走了，影响的只是天花板的高低。10年前的黄金时代，信用卡闭眼赚钱，照样有很多人屁股和脑袋总有一个不动，白白浪费时代红利。10年后的现在，照样很多人稳健的利用信用卡创造财富。
天花板再低，也足够每个个体表演。何况现在个人信贷的天花板新时代要来了。
千磨万击还坚劲，任尔东西南北风。
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信用卡不倒，我不停。
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