如何打造一份优秀的征信报告

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-23 13:07:00

每个人都有两种信用：社会信用和金融信用。
社会信用让你立足于世，金融信用为你插上起飞的翅膀，这两种信用是每个社会人的倚天剑和屠龙刀，缺一不可。
对个人而言，最常见的融资方式就是找银行或者小贷/网贷机构借钱，这两类机构都是风险厌恶型选手，人家放贷的目的是为了收点利息，收益有限，所以，必须保证风险可控。
你借了钱，如果你发财了，你也不会多还一分钱的利息，如果你倒霉了，那人家的本金和利息都打水漂了。
居于这点，银行等放贷机构希望借款人具备“稳定”、“资质好”、“信用好”等特质。
说点题外话，大城市才有金融，在银行内部，不同的城市被划分为三六九等，就像我们平时说的一线城市、二线城市、三四五六线城市和十八线农村。
越是发达的城市，金融业的竞争越激烈，金融产品越丰富，金融环境越宽松，这意味着，对普通人而言，更容易从银行借到钱。
举个例子，十八线农村，单张信用卡的额度上限可能只有5万，但到了一线城市，单张信用卡的额度是上不封顶的。
在这里插一句，深圳的金融环境是全国最宽松、最友好的城市，也是全国杠杆率最高的城市，也被称为中国的草根之都。
既然想到银行捞钱，那就得让银行了解你，我们要做的工作就是，让银行对我们放心。
银行是甲方，我们是乙方。钱在甲方手里，要想甲方给钱，咱得主动贴上去，最简单的方法就是到各家银行先办个储蓄卡，在银行系统里留下我们的个人信息，如果是大户人家，那就在银行存点钱，买点理财，买点保险，买点啥都行。
现在办储蓄卡的难度大大增加了，不是你想办就能办，你得证明自己属于当地的一代良民，证明自己在当地居住和工作，建议大家多办几张储蓄卡，以备不时之需，早在五六年前，我就在深圳办了大概20家银行的储蓄卡，所谓卡多不压身，心里美滋滋。
自己的肉身在银行柜台做了实名认证，让银行“认识”了自己：自己在银行办了业务，让银行知道这世界上存在这么一号人，让银行了解自己的实力。
这样一来，哪怕在未来只是网申一个信用卡，也能加点分。
如何打造一份优秀的征信？
千里之行，始于足下。
本文主要站在银行的角度来优化征信报告。
金融授信额度的核心在于征信，一份好的征信报告就是一块敲门金砖，有了敲门金砖，一个人的授信额度才能大放异彩。
归根到底，征信长啥样，都是自己决定的，面对如此重要的征信报告，每个人都应该重视起来。
一、优化个人基本信息。
个人基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息，这些信息都是们自己填上去的，既然如此，每次跟银行发生关系的时候，都要填写一模一样的个人基本信息，简单的事重复做，久而久之，征信上的个人基本信息就会变得非常工整，且漂亮。
先展示一下我眼里的漂亮样本：
如何打造一份优秀的征信报告

由图可知，这是一位生于1990年的男性，未婚，本科学历，在2016年加入腾讯，并工作至今，职位不断提升，从居住信息可知，此人一直住在自己按揭购买的恒裕滨城（深圳高端住宅）小区，一直使用同一个手机号、同一个住宅座机号和同一个工作单位的座机号。
总结一下，此人在优质企业工作多年，并且是公司领导，住在高端小区，借钱只找银行，从未宠幸小贷，这就是银行眼里的优质客户，帅气多金，霸道小总裁有木有？爱了爱了。
有人出生在罗马，有人用了一生才到达罗马。
大部分人并不是在优质单位工作，也不住在高端小区，咋办呢？
我们不能决定起点，但我们能决定过程，针对征信上的个人基本信息，我们能做的，就是在自己能力范围内做到最好。
1、身份信息。

1）婚姻状况。
征信上的“婚姻状况”是可以变化的，举个例子，去年办理建行的信用卡，你填写的是“未婚”，那么，征信报告上会显示你“未婚”；今年办理招行的信用卡，你填写的是“已婚”，那么，征信报告上会显示你“已婚”。
婚姻状况可能会影响你办理业务。
比如，如果你属于未婚人士，但征信上显示“已婚”，那么，到银行申请房屋按揭贷款，那么，银行要求你证明自己未婚。
再比如，你属于已婚人士，但征信上显示“未婚”，那么，到银行办理部分业务的时候，不需要配偶出面签字。
将未婚进行到底，建议在征信上长期保持未婚状态，征信上就不会出现配偶信息，这将会带来很多好处。
一旦发现征信上的“婚姻状况”不对劲，一定要早点更正信息。
常见的办法有两个：一是办理一张信用卡，填写符合本人现状的婚姻状况；二是致电授信机构，要求客服更改婚姻状况信息，授信机构每个月都会向央行征信上报最新的客户信息。
2）就业状况。
一般填写“在职”即可，如果属于国家公务员、专业技术人员、企业管理人员和职员，也可如实填写。
3）学历和学位。
学历和学位是就业敲门砖，也是申卡申贷的加分项，学历和学位越高，加的分数越多，本科学历和学士学位以上为佳。
部分银行在办理部分业务的时候，会通过学信网来查询学历和学位信息，所以，有些人耍小聪明，以为银行查不到，动不动就填“博士”和“硕士”，碰到不查学信网的银行就没事，碰到了就穿帮了。
有些人的学历是高中，但是填了本科，在征信上会显示本科学历，但“学历”那一栏却是空白的，如图：
如何打造一份优秀的征信报告

另外，虽然有些人的学历真的是本科，但是，“学位”那一栏却是空白，这是因为金融机构没有通过学信网查询学历信息。
4）通讯地址。
通讯地址一般是家庭住址或工作单位地址，用于寄送账单、信用卡等资料，建议设置为工作单位地址。
有些人是没有工作单位的，如自由职业者、待业者、家庭主妇等，如果你是有工作单位的人，那恭喜你，跑赢了那些没有没有工作单位的那群人。
5）户籍地址。
建议填写户口本或身份证上的地址。
监管机构对开设银行分支网点有严格的要求，位于本地的银行分支机构原则上只能在本地/本市拓展业务，所以也更喜欢拥有本地户籍的客户，特别是小银行，分支网点数量有限，那就更更更更喜欢拥有本地户籍的客户了。
比如，某银行只在广东省开办业务，面对大西北户籍的客户时，内心还是有些纠结的，毕竟，万一客户跑路了，回大西北了，催收起来忒麻烦，所以，如果老家没矿没地，建议将户籍迁移到工作所在地，本地户籍可加分。
6）手机号码。
征信上最多记录最近5个不同的手机号码，如果一直只用一个手机号，那么，征信上关于手机号的记录就只有一条，如果使用过多个手机号，那么，征信上就会出现多个手机号码。
a、长期只用一个手机号。
银行喜欢从长期不换手机号的人，这人靠得住，没有跑路的打算，如果一个人经常换手机号，那银行就纠结了。
但是，有时候也会出现猪队友，如图：
如何打造一份优秀的征信报告

如上图，深圳住房管理中心强行上传了一个不存在的手机号，微众银行在手机号上加上了“86”两个字，这样一来，征信上的手机号就变成了三个，如果想要删掉那两个错误的手机号，那只能致电数据上报机构，要求它们上报正确的手机号。
b、不要用他人手机号办理银行业务。
银行有办法核实手机号是否属于本人名下（实名制）、手机号使用时长等信息。如果你用别人的手机号办理自己的业务，那什么？你可能是个坏人，格杀勿论。
c、在哪个城市常住，就使用归属于该城市的手机号。
如果你在深圳工作捞钱，却用了新疆喀什的手机号，银行会觉得你怪怪的：你干嘛不用深圳的手机号？
我们自己能处理的问题，都要提前处理掉，不要给银行制造问题，银行很忙的。
d、不要使用170和171等虚拟号段的手机号。
这些号段的手机号由虚拟运营商运营，由于不具备传统三大运营商的优势，虚拟运营商没有开设线下实体网点，实名认证不到位，导致虚拟号段成为诈骗集中营，有些号码甚至无法显示来电归属地，银行看了也心虚。
使用虚拟号段的手机号办理业务，可能会触发银行的风控系统，手起刀落，直接干死。
2、居住信息。

居住信息包括居住地址、住宅电话和居住状况，建议每次在银行办业务，都填写完全一模一样的居住信息。
1）居住地址。
银行没空去核实你住在哪里，你想住在地球上就住在地球上，你想住在火星上就住在火星上，爱住哪就住哪。
所以，秉承实事求是的原则，建议填写当地的花园小区，显示自己是个生活质量不错的人，远离城中村，远离棚户区。
2）住宅电话。
条件允许的话，建议办理一个住宅座机。住宅座机是加分项，很多人觉得麻烦，就不愿意办理住宅座机，但对于完美主义者来说，办个座机不是什么难事。
3）居住状况。
如果你在当地有房且处于按揭中的话，填写“按揭”；其余情况，建议填写“自置”或“亲属楼宇”，起码证明自己是居有其所的稳定人群，不要给银行觉得你是个天天在城中村、棚户区晃荡的人。
3、职业信息。

很多人只知道找银行加杠杆，找六个钱包加杠杆，其实，还可以找工作单位加杠杆，所以说，工作单位是非常重要的，它决定了你的收入，也决定了你能从银行捞多少钱出来。
1）工作单位。
如果你是一个有正经工作的人，单位给你交社保公积金，给你发工资，那么，职业信息如实填写即可。
如果你在优质单位摸鱼划水，那就要恭喜你了。优质单位包括但不仅限于：政府、事业单位、央企、国企、知名上市公司、知名民营企业等，优质单位的地址往往在CBD等高大上的办公楼， Lucy和Kitty谈笑风生，张总和李董指点江山，霸道总裁逼格满满，银行看了心花怒放。
如果你在银行的禁入行业里工作，那就有点悲催了。禁入行业有金融类公司（如担保公司和贷款中介等）、房产中介、户外危险类行业（蜘蛛人和户外救援等）等，在这些行业里工作的话，要想办法把社保公积金交到非禁入行业里的单位，摆脱原生行业的影响。
如果你是自由职业者，那就找个正常点的单位交社保公积金，最好是正常营业的单位，规模越大越好。有些人贪图方便，在淘宝随便交，那也是不行的，上面的很多单位都被银行拉黑了。
如果你没有创业的逆天能力，那就找个优质单位苟着，背靠大树好乘凉，优质单位可以给个人资质背书，爽得很。你在华为敲代码，我在富士康组装手机，你的前途是光明的，而我的前途是一眼望到头的流水线。
单位是个人资质的一部分，银行是嫌贫爱富的典范，只会锦上添花，从不雪中送炭，大企业和官家单位都是不错的，反观那些三无单位，办公地址在犄角旮旯里，员工数量少，甚至没有办公座机，那些规模太小的个体和私营企业，在银行看来，经营风险大，员工收入水平低，银行看了心里纠结鸭。
2）职业和行业。
不建议填写市场类、销售类等收入不稳定的职业；不建议填写收入低的行业，如住宿和餐饮业、农/林/牧/渔业、娱乐休闲业等；不建议填写银行禁入行业，如贷款中介、房产中介等；不建议填写危险行业，如高空作业（蜘蛛人）、消防业、野外救援等上天入地的行业。
最好的是，在牛叉单位做中后台岗位，什么财务、人事、企划、研发等旱涝保收的岗位，银行看了美滋滋，爱了爱了。
二、信贷信息。
征信上的数字解读于信贷信息，信贷信息直接决定了数字解读的分值，影响数字解读分值的因素，请戳熟悉的陌生人：银行版征信报告。
一份优秀的征信，总结起来就是八个字：
不白、不黑、不花、不多。
1、不白。
如果从没有找金融机构借过钱，且最近两年没有查过征信，那么，简易版征信打印出来是这样的：
如何打造一份优秀的征信报告

白户就像盲盒，可能是鸡肋，可能是一文不值，可能是炸弹，也可能是惊喜，这跟抽奖赌博没啥区别，银行不喜欢开盲盒，也无法给白户打分。
告别白户，提高数字解读的分值，建议做到：拥有超过三个月的信用历史，最近2年产生过信贷信息，债务种类丰富一点，信用卡、房贷、信用贷啥的都用过或者正在用，持续不断地产生良好的信用记录。
破白户很简单，一是办个信用卡，并保持长时间的日常刷卡消费；二是在银行买点理财，再质押出来，在征信上留下贷款记录。
2、不黑。
先展示一下征信黑户样本：
如何打造一份优秀的征信报告

白户还可以抢救一下，黑户就直接完犊子了。
黑户就是鬼见愁，可以说，一旦变成黑户，就彻底和银行永别了。
以下原因都可直接导致黑户的诞生：征信上存在担保人（第三方）代偿和资产处置信息；存在大量逾期或呆账记录；存在展期、信用卡个性化分期、司法追偿、债务减免、强制平仓、以资抵债等特殊交易类型；另外，不要被法院拉入失信被执行人名单，也不要在法院出现诉讼ing的案子，银行不管你因为什么而去了法院，总之，先干死再说。
3、不花。
中国有18家主流商业银行，外加若干外资银行和城商行，完全可以满足一个人的融资需求，没必要去找那些非主流机构借钱。
不要碰网贷、小贷、714高炮、信托等非银金融机构的贷款；不要碰网络银行的贷款，在传统银行眼里，微众、网商、新网、百信等网络银行就是小贷公司；不要让机构在短时间内（一般是最近3个月内）密集/多次查询征信，留下贷款审批、信用卡审批、额度审批、融资审批担保资格审批等硬查询记录。
4、不多。
主要是负债不能太多了，但是，负债的多与少，也是相对的。在不需要找银行继续借钱的前提下，可以大量释放负债，但是，在下一次开始找银行借钱之前，又要提前降低征信上的信用卡、信用贷等负债。
下图就是高负债的表现：
如何打造一份优秀的征信报告

1）非循环贷账户、循环贷账户一和循环贷账户二的负债。
主要看“账户数”(笔数)和“余额”，除了房贷之外，如果出现了笔数多，余额高的情况，那就麻烦了，要降低这三类账户的负债，就要还清这些账户的欠款。
由于循环贷是可以循环使用的，所以，把欠款还清后，只要在授信有效期内，还可以再次提款出来使用，以达到短期内降低负债的效果。征信上多一笔贷款，你能办出来的贷款就会少一笔，如果要尽可能地多办几笔贷款，那就要想方设法地隐藏自己的负债。
2、信用卡负债。
包括贷记卡和准贷记卡，它俩的负债主要看“已用额度”和“最近6个月平均使用/透支额度”，降低这类负债，有两种情况。
1）信用卡。
信用卡界有“零账单”的说法，建议将信用卡的这两个负债指标降到5万以内，这样就比较低了。
2）信用卡类贷款。
有些贷款是以信用卡的形式发放的，需要在特定消费场景刷卡消费，如装修建材、用于婚庆服务、旅游消费、助学进修、医疗服务、百货消费等；或者是直接放款到储蓄卡，但还款需要还到信用卡账户中。
有部分银行的部分产品是不会增加征信负债的，甚至连授信额度都不会显示在征信上，可以放心地用。
但是，也有部分银行的部分产品，会全额上征信，这就比较坑爹了，会极大地拉高你的征信负债。对于这种产品，可以在办完其他不增加征信负债的产品之后，放到最后再办理这类毁征信的产品。
3、担保责任。
不要轻易背上担保责任，担保≈个人负债，别人跑路你还钱，别人会所你下海，别人嫩模你干活。
4、数字解读，自己说了算。
上面的内容介绍了提高数字解读分值的注意事项，只要做到“不白、不黑、不花、不多”，数字解读的分值就会蹭蹭往上涨，相对位置也可以达到“>90%” ，那么，一份优秀的征信报告就这么诞生了。
三、总结。
你的征信，价值百万，自己看着办。
（未完待续）
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