P2N模式宣告终结网贷平台整改面临“还旧账”！附名单

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-20 14:35:00

2017-04-24原创互金咖
自去年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》出台后，P2N模式因涉及到债权转让以及类资产证券化与监管意见和网贷定义相悖而备受市场争议。
就在今年3月下旬，北京监管部门向各网贷平台下发了《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》（以下简称“整改要求”）的文件。全文共计8大项148条，被业内称为史上最全最严整改要求。
互金咖获悉，北京收到整改通知的每家平台少则收到几十条，多则近百条的整改意见。
其中，整改要求中第70-75条明确指出禁止资产端对接金融交易所产品、对接融资租赁公司产品、对接典当行、对接保理公司、对接小额贷款公司、对接担保公司等其他形式。这也意味着P2N模式已彻底宣告终结。
公开资料表明，所谓P2N模式是P2P发展过程中衍生出来的创新模式，是指平台的资产来源于网贷平台合作的小贷公司、担保公司和融资租赁等机构，并多由合作机构提供担保。
此后，北京网贷平台开始进入整改期，不过整改进度各不相同。涉及企业纷纷开始整改，有的动作迅速，有的则动作相对迟缓。
从最新进展来看，据零壹财经报道，北京市将于5月公布网贷平台整改验收办法，并启动验收工作，现存平台需要重点解决五大问题：资金存管、风险准备金、线下门店、集合标、引入机构资金。
届时，网贷平台在贷款限额、资金存管等硬性要求上须合规，对于一些存量问题，监管层也会给一定时间去消化。“验收过程中，重质量，不唯数量，不论出身，不论大小，不设批次，合格一家、公示一家。”
换句话说，网贷平台如果想顺利通过整改验收的话，P2N模式下的历史遗留问题就必须在规定的时间内进行清退。因此，这对平台而言，无疑将是一个巨大的考验。
网贷平台“还旧账”
4月24日，互金咖从银豆网相关负责人处获悉，银豆网将对此前完成的不完全符合整改细则的所有历史标的将分批分次全部提前还款，整个提前还款过程将持续4个月左右，涉及金额超过10亿元。银豆网也成为了北京首家启动“还旧账”的网贷平台。
此前，从4月19日开始，银豆网已着手对历史项目进行提前还款，目前发出公告已有5期，涉及金额3000多万元。
“我们计划在4个月内对所有的历史标的进行清理行动，对其中涉及的不符合整改细则要求的进行分批次的提前还款。”银豆网相关负责人对互金咖表示，之所以选择对历史项目进行提前还款，主要是针对整改细则中的两个方面：一是限额，整改细则再次强调了单企业单平台100万，单人单平台20万的限额；二是P2N模式，整改细则中第70-75条明确指出禁止资产端对接金融交易所产品、对接融资租赁公司产品、对接典当行、对接保理公司、对接小额贷款公司、对接担保公司等P2N形式。
P2N模式宣告终结网贷平台整改面临“还旧账”！附名单

此前，对于P2N模式北京的整改要求虽有规定，但没有明确指出禁止与第三方机构合作的具体形式，且没有规定平台需对历史项目进行清理。这也成为了部分平台迟迟没有行动的原因。“走到哪座山上再唱哪一首歌。”或许反应了这些平台现有的心态。
对此，银豆网ceo王鹏程表示，银豆网此次清理历史项目一方面是想更好的拥抱监管政策，另一方面则是为了更好的规避风险，提升贷后管理能力。
事实上虽然监管没有要求清理历史项目，但其实这些项目都已经不能再通过P2N模式再通过银豆的中介服务向用户募集资金。
因此，针对性进行提前清理，一方面是为了规避风险，分批次分量级地处理相关项目并同时提高贷管理能力。另一方面也可以给相关企业更充裕的时间进行相应准备或是通过合规的方式再次募集资金亦或是转由其他方式。
事实上，对北京的平台而言，随着今年5月整改验收的窗口期日渐临近，留给平台的时间已经是越来越紧迫，用户最终选择哪个平台一定会视平台在合规整改中的表现和速度而定。
三类模式面临整改
截至目前，在各大平台中，依旧与小贷公司、保理公司等机构进行合作的网贷平台占到近4成。
另据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年4月19日，以网贷之家数据频道3月成交量排名前100的平台为样本，共36家平台与小贷公司、保理公司等机构进行合作。
从目前来看，平台与第三方机构合作的模式可分为推荐合作、债权转让和金交所合作三种模式。
P2N模式宣告终结网贷平台整改面临“还旧账”！附名单

其中，平台与机构推荐合作模式是目前P2N平台中最常见的一种模式，即小贷公司、担保公司等合作机构向平台推荐借款人，由合作机构先进行风控审核，借款人通过平台直接与投资人完成借贷交易，由合作机构提供担保，承诺保本保息。
在这种模式下，小贷公司、担保公司、保理公司等合作机构会对借款项目先进行线下尽调和风控审核，如果审核通过，合作机构再将借款企业或个人推荐给平台，平台再对借款项目进行二次风控，审核通过后发布到平台上。
不过，也有部分平台只对合作机构的资质审核，不再对借款项目进行二次风控审核。在这种模式下，合作机构会对借款项目提供担保，承担连带责任。
在上述100家样本平台中，共有19家平台的部分项目是由合作机构推荐并进行线下风控审核并提供担保，分别包括陆金服、有利网、鹏金所、爱投资、首金网、众信金融、钱爸爸、开鑫金服、合时代、小猪理财、合拍在线、隆金宝、团贷网、钱保姆、理财范、新联在线、理想宝、e路同心、联金所。
P2N模式宣告终结网贷平台整改面临“还旧账”！附名单