高利贷是如何赚钱的？

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-19 12:45:00

谢邀@蓝平作为理财客户，你所收到的利息收益，只是借款人支付的借款费用当中的一部分，或者说一小部分。
首先，线下担保公司的借款费用构成，大约是这样的：
以一个房屋抵押借款100万，借款期限6个月为例：
借款利息：1.5%每月，现在通常的做法是放款当日即收取全部利息，有的是直接扣，有的是放款到借款人账户再支付。
注意，在实践中，这种直接扣息，法院是认可的。也就是说，借款100万，实际支付给借款人91万，法院在诉讼中是支持出借人的100万诉求的。
担保费：6%
评估费：0.5%
公证费：0.5%
抵押费：0.2%
调查费：一般500-2000元不等。
以上这些费用，都是必须在借款完成当日，全部支付给担保公司和出借人的。
名义上借款100万元，实际上：100万-9万-6万-0.5万-0.5万-0.2万-0.1万=83.7万。
也就是说，实际借款83.7万，支付各种费用合计16.3万。
月化成本：16.3÷83.7×100%=19.46%÷6=3.24%
而还款是需要还100万的，按照这样的月化成本计算，16.3×3.24%×6=3.16万元，这3.16是隐性成本。
出借人拿到的是1.5%，差不多是一半。
这个例子算是担保公司当中比较规范、借款成本略低一点的。当然，我数学不好，有算错的请指正，但是大致上是这样一个状况。
其次，分期贷款的成本。分期、按揭这种还款方式的成本，学名叫做复利，俗名叫做“驴打滚”、利滚利。
正好借到一个陆金所的借款账户，截图给大家看下：
（因为数字太小，做了放大处理）
高利贷是如何赚钱的？

该笔借款的借款额为75000元，36期，预计还款总额为13.59万元，借款费用及利息高达6.09万元。
6.09/7.5*100%/3=27%/12=2.25%
这个2.25%就是借款人实际支付给陆金所的利息和借款费用。
再看第一期的还款结构，借款本金为1833，支付的利息为538，担保费1425。
理财客户拿走的就是538，也就是大约7%的收益。
借款人向陆金所一共借入7.5万元本金，在第一个到期日，偿还本金1833元。该笔1833元本金借款人只是使用了一个月不到，但是却向陆金所支付了36个月的利息。
如果这个人现在选择提前还款，需要向陆金所偿还的金额最低是4.8万。而在过去的14个月当中，借款人已经向陆金所还款大约5.25万元。
更扯淡的是，借款人到目前为止还款14期，还掉的本金只不过大约1.7万元，但是为此支付的担保费却高达1.9万余元。
粗略估算，陆金所借款人的实际借款成本已经接近36%，也就是月息3分。扣除理财客户拿走的0.7%左右，陆金所每笔借款每个月的毛利高达2.3%。
与此相同的是，信用卡分期、汽车分期、按揭买房、融资租赁，都是一样的道理，看起来极其低廉的借款利率，隐藏成本算下来其实高的惊人。
我数学不好，关于本息费的计算希望有专业人士来补充一下。
所以对于个人而言，我建议不要过度负债，即使是需要举债，尽量不要去做分期。
之前我反对过高利贷进校园，反对过高利贷下农村。就是因为这种知识的不对称会导致借款人在P2P人员的诱导下认为：借款利息这么低，我做个分期，每个月还一点，对生活没有压力。。。。
这两个例子，基本上已经算得上是行业内的良心企业，比这个还要黑的公司要多的多。
以上。

今年评分过低在哪里贷款(网贷综合评分不足

高利贷是如何赚钱的？

相关帖子

今年评分过低在哪里贷款(网贷综合评分不足

爱卡网VIP升级更多>

爱卡网APP下载

知识改变命运，技术改变未来！

帮助中心

服务支持

关于我们

课程培训

关注我们