银行为什么不让你TX?

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-9 13:05:00

原标题：银行为什么不让你TX?

信用卡TX使得银行的资金流向了银行监管不到的地方，其钱的用途可能是合法的，也有可能是洗钱、犯罪等。

信用卡TX违法不？当然！那么，信用卡TX为什么违法？违背了谁的利益？如果我TX后，按时把钱还上不违约呢，还违法吗？当然！为什么呢？

在探讨这个问题之前，我们先来研究一下为何广大同胞明知信用卡TX违法，还要想尽一切办法去TX。

为何大家明知TX违法还要TX？

首先当然是金钱驱动，我们来算笔账，假如我现在急需一万块钱，如果我借用朋友的POS机TX（假设是某宝买的某款POS机），手续费为0.5%（信用卡取现的单笔手续费也为0.5%），那么我TX一万块，总共需要花费的钱就是这50块手续费。等钱到账后，根据信用卡50天免息期，我就可以零利息免费使用这一万块50天。便宜不？

我们再来看看假设我是通过信用卡取现筹到这一万块，那么使用这笔资金50天我需要花多少钱。首先，假如我的信用卡额度只有一万，那么我是取不出一万的，最多可以取出5000，等到这5000还了，才可以取下一笔5000。所以，要想取出10000，得先申请临时提额，提高到20000，这样我才可以取出10000。当然，取现时，需要花费50块手续费（0.5%单笔）。

除此外，我还需要支付万分之五的日利率，50天也就是250元，前后加起来，使用这1万块50天，你一共花费了300元。是信用卡TX的6倍，当然，我们这里省略了信用卡TX中介业务抽成，即如果你是找的中介机构TX，那么中介可能还会收你一定点数的TX服务费，一般情况下，肯定低于银行取现手续费。

看完了持卡人这方的动机，我们再来看看银行这头，为何银行在信用卡TX这件事上没那么“给力”。如果真是一经发现（相信银行绝对有这个技术实力），就立即封卡并且终生不能再使用信用卡服务，信用卡TX业务还会形成产业链，并屡禁不止吗？

银行为何在禁止信用卡TX上不给力？

在回答这个问题前，我们先来看看牵涉其间的几方利益主体。

首先是银行，我们都知道银行是推广信用卡业务最热心的组织。为什么呢？因为你只要使用银行的信用卡服务，银行就有源源不断的钱赚。其中，最大头的是刷卡手续费。

关于这一点，很多朋友可能不知道，那是因为平时刷卡时，商家都替我们把这笔钱给交了，不然为何在小地方消费时商家喜欢你付现金而不是刷卡。因为你刷的每一笔钱都要缴纳相应的手续费，比如餐娱类手续费为1.25%，包含餐饮、娱乐、珠宝、房地产及汽车销售等；一般类手续费为0.78%，包含百货、批发、社会培训、门票、中介服务等；民生类手续费为0.38%，包含超市、卖场、加油站、水电煤气缴费、交通运输售票等。

而在这笔手续费收成中，并不是只有银行一家分羹，还有上游的银联和下游的收单机构（指制作并铺设推广和维修POS机的企业），其分成比例基本为7:2:1，即银行7、银联2、收单机构1。也就是说，你吃一顿饭，银行就要挣你0.875%的吃饭金额（计算公式为：1.25%×70%=0.875%），想一想，中国每天有多少人吃饭刷信用卡，再想一想，日复一日，这是一笔多大的金额？

除了刷卡手续费，还有信用卡年费、取现手续费和利息以及逾期手续费等等。

回到我们的话题上，即便你信用卡TX，你也是完全绕不开这笔费用的，因为你TX，也是这个流程，POS机持有者依然要向银行缴纳手续费，只不过是看他商户注册时注册的是什么类别，从而对应不同的费率，而这笔钱当然是由你来出了，也就是说，只要你使用信用卡，银行就“躺着”赚钱。

扒完了以上种种，那么，为什么监管层要坚定地打击信用卡TX行为，并将行为恶劣的定性为刑事犯罪，我们接着看。

信用卡TX为什么违法？

从银行信贷违约风险来看，信用卡TX将本不应该出现在个人信用贷款业务的风险挪到了这个环节，比如小企业主在银行抵押贷款那里因为资质或者负债问题没有贷到钱，转而通过信用卡TX获得了周转资金，那么就相当于该小企业主把本应发生在抵押贷款领域的风险转嫁到了个人信贷领域。

众所周知，抵押贷款即便违约了，银行也可以通过处置其抵押资产来追偿大部分损失，而信贷违约，虽说于当事人而言，后果可能更严重，涉嫌刑事犯罪，但估计每一个去TX的人当时想的都是资金周转而不是故意犯罪。但是于银行而言，一旦发生大批量信贷违约情况，银行资金流就会出问题，进而产生一系列连锁反应，是会给银行带来系统性风险的。

此外，信用卡TX使得银行的资金流向了银行监管不到的地方，其钱的用途可能是合法的，也有可能是洗钱、犯罪等。即便是流入企业经营，一旦企业资金链断裂，受影响的将不是TX者一个人，而是与其业务有关联的整个上下游产业链。所以，信用卡TX，绝对是违法的。

最后，问题来了，既然银行不让你TX，而你又确实有这方面的需求，怎么办？

正所谓“宜疏不宜堵”，解铃还须系铃人，银行在信用卡TX和信用卡取现之间发明了第三种“套路”，那就是信用卡现金分期，其手续费介于二者之间。预知详情，请关注翼龙贷理财下期内容，我们不见不散。

责任编辑：王超

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