备用金大战重启！微信新上线免息备用金，支付宝也免息了_微粒

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-6 11:25:00

（支付宝备用金）

相比支付宝和今日头条息费，备用金利息是最低的。支付宝500元备用金使用7天需要支付2.29元利息，年化利率约为23.88%，活动推广时曾为500元7天1.99元利息，年化利率约为20.75%。但WEMONEY研究室发现支付宝备用金近日悄然改了规则，可以免息使用，并且还会发红包奖励。今日头条首次免息，之后日化利率为0.056%，年化利率一般为20.44%。

虽然当前各家备用金有一定的免息期，按照民间借贷新规，利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，按12月20日发布的一年期LPR报价3.85%计算，现为15.4%。支付宝、、今日头条这三家的备用金均为自营，是真正意义上的小额贷款，以此看来，用户实际承担的利息仍不在新规利率的合规范围内。

将备用金定义为“里的应急零钱”，支付宝也将其定义为应急钱包。

支付宝再次免息推广，恐怕是对标备用金，两大巨头如此巨额补贴，背后实际上是获客和流量之争。

微众银行今年在小程序还上线过一款备用金We2000，这款产品也提供备用金，最高额度2000元，日息万分之四也就是年化利率14.6%，期限为一年。利息虽低，同为贷款产品但不能直接提现，只有在使用We2000支付并且余额不足时，才可以使用备用金支付。此款更像个人虚拟信用卡，并不是一般意义的备用金。

此次微粒贷的备用金，可以看作是真正的备用金。和支付宝在支付领域不相上下，但在小额信贷产品上，有数据显示，支付宝的两大头部产品花呗和借呗贷款余额超3000亿元。

微众银行背靠生态，近年来业绩持续攀升，但其对标借呗和花呗的两大产品，“微粒贷”和“分付”仍处于灰度测试中。截至2019年末微众的整体贷款余额为1630亿元，由此看来其“微粒贷”贷款业务和支付宝有不小的差距。此次大力推广备用金或有意盘活微粒贷用户。

相比美图秀秀和微博借钱的备用金，500元14天免息，可提现但只有新用户可以使用，且仅能用一次，意在拉新。因此支付宝、今日头条、的备用金对于平台更具“金融价值”。

一位业内人士分析，由、支付宝、今日头条打响的备用金之战，一方面探底下沉人群拉新和增加用户粘性。另一方面，巨头们可以通过备用金，了解用户小额消费习惯，更精准的刻画用户画像，提升各家支付的使用频次。（WEMONEY研究室林小林/文）

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