负债课堂：网贷的服务费，算诈骗吗？

爱卡网小编 · 发表于 2022-7-23 11:11:00

我们每天都能收到很多借款人朋友发来的问题，最近经常有人问：
我当初在网上借款的时候，被收了很多其他乱七八糟的费用，这算不算他们诈骗呢？
负债课堂：网贷的服务费，算诈骗吗？

01先谈谈这些费用
大家都知道，高利息小贷是被严格禁止的，所以网络借贷公司在前几年纷纷“打擦边球”，在正常利息之外，超额收取名目繁多的各种融资费用，常见的比如：
咨询费、服务费、手续费、管理费、顾问费、担保费、保险费等等……
其中，除了担保费和保险费之外，其他费用都属于“居间类费用”。所以我们今天先从居间类费用给大家讲起。
负债课堂：网贷的服务费，算诈骗吗？

02居间类费用
所谓服务费、管理费这些居间类费用，本质上适用于《合同法》第23章“居间合同”的第426条，该条款规定：
居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
虽然这个条款肯定了网络小贷公司收取融资费用的合法性。但其累加结果必须严格遵守基准利率倍数上限的红线。也就是说：任何一笔借款的全部费用，加上利息，合计年化不能超过15.4%，部分借款不能超过24%。
如果超出上限，那么该借款就不属于《合同法》的保护范围，债权本身就不具备合法性。具体案例可以参考“某富金融”。
负债课堂：网贷的服务费，算诈骗吗？

03保费类名义
虽然担保费和保险费对应的法规不同，前者需要按照《担保法》执行，后者则要凭借《保险法》解释，但这里我们姑且将担保费、保险费统称为“保费”。
因为我们之前写过几期专栏科普文章，对网络小贷相关的保费、代偿等环节进行了全面的讲解，所以这里不再多讲这部分专业知识，有兴趣的朋友可以在本文末尾自己寻找、学习。
今天，我们还是重点讲一讲：哪种情况下，这些费用的收取构成“诈骗行为”？
负债课堂：网贷的服务费，算诈骗吗？

04诈骗罪的详解
要判断这类费用是否属于诈骗行为，我们就要从本质上来分析，先弄清楚什么是诈骗罪？该罪名是指：
为达到某种目的在网络上以各种形式向他人骗取财物的诈骗手段。犯罪的主要行为、环节发生在互联网上的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。
以此定义为准绳，我们可以看到判断网络小贷类诈骗罪的关键一点：是否隐瞒真相。
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05构成该罪的结论
2016年之前，各种套路类小贷，特别是通过个人中间商借来的小贷，大部分都没有白纸黑字、落在合同里的书面服务协议，而仅凭口头约定难以举证其收取费用的透明程度，所以我们确实遇到过一些认真的借款人，在反诉之后成功让法院判定对方全责的案例。
但2016年至今，由于电子协议的广泛使用，如果到了举证环节，小贷公司基本都可以拿出合同协议，而文本中也都约定了相关费用。所以严格意义上来讲，对方已经履行了事前告知义务，至于借款人有没有认真看，只能另当别论。
因此，我们不建议浪费太多时间从这个角度解决负债问题，上岸的方法有很多，切记具体问题具体分析。
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