二代征信报告对哪些人买房有影响？我特意打了一份告诉你

爱卡网小编 · 发表于 2022-7-18 15:25:00

2020年1月19日，被各界称为最严征信系统的央行二代征信正式上线。
很多人都说：一代还没整明白，二代又来了。
可惜因为靠近春节再加上疫情，驴哥被封印在家，没来得及第一时间把征信报告打出来看看有什么新的变化。
如今冲破封印，我赶紧去叫助理打了份新版征信回来，给老铁图解一下二代征信和一代征信的差别。
01分为本人版和机构版
拿到新版本的征信报告，我第一眼就瞄出跟一代的区别。
开头的「个人信用报告」几个字下，明显写着（本人版）几个字。
不难看出，二代征信区分本人版和机构版可以供不同的人查阅，同时将「异议信息提示」放在开头，将贷款人的信用情况更加直观地呈现出来。
具体看看二者之间的变化：
二代征信报告对哪些人买房有影响？我特意打了一份告诉你

▲一代征信开头标「明细」版，「异议标
二代征信报告对哪些人买房有影响？我特意打了一份告诉你

▲二代征信开头标明为本人版，增加「异可以看到，在开头二代征信主要有两点变化：
①二代征信标注征信版本为本人版，这意味着央行的征信报告至少有两个以上的版本，可以提供给不一样的人查阅。（不排除旧版也有，但没在报告上注明）
本人版，是让信息主体（个人或公司）查阅自己征信的。
机构版，是供机构——如银行、小贷公司等查阅的。
这两个版本信息来源是一样的，机构版主要是为了让银行等放贷机构方便快捷地了解贷款人的信用情况，因此在信息展示或信用评价有所区别。
②新版征信把「异议信息提示」放在了开头。
「异议信息提示」的作用是，例如你因为出差到一个网络信号极差的环境出差，导致有一期信用卡账单忘记还款，产生了逾期，这时你就可以通过向征信中心提出异议，并解释逾期的原因，在银行还没有向征信中心反馈前，就会显示有一笔异议正在处理中。
对比一代征信，一代征信这一条显示在「信息概要」部分的「信用提示」中，并不显眼。
二代征信将这条放在开头，让人能一目了然的看到信息主体（个人或企业）对几处征信内容有异议，也方便查阅征信的人能更好理解后面的负面征信。
02个人基础信息更详细
个人基础信息主要分为三个小部分：身份信息、居住信息、职业信息。这三个部分的信息是银行判断你工作、收入是否稳定的判断依据之一。
在这个部分，二代征信和一代征信相比，个人信息的归集和罗列更加规范和细致，能更清晰地分析贷款人的就业状态，以及工作性质。
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在身份信息中，二代征信较一代征信增加了几个内容：
①增加就业状况。
新增这个信息可以判断你现在是在职还是失业。我们办理信用卡必须要填的信息就是自己的工作单位，保障自己的在职状态，有稳定的工资收入。如果你是失业状态的话，那银行的贷款审批基本也不会通过了。
②增加了国籍、电子邮箱信息。
增加国籍是让银行等放贷机构对贷款人有更直观的信用评价。由于中国不承认双重国籍，所以类似以前是中国人，但是后来入了他国国籍，那在中国申请贷款就没那么容易了。
而电子邮箱的信息则是现在信用卡账单基本都是通过电子邮箱邮寄，能让信息传达更及时。
③手机号码的罗列。
在一代征信中，当你更换手机号时，新手机号码会覆盖原号码。而在二代征信中，把手机号码单独列了一栏，并且加上了编号，每次办理业务时，你的手机号就会依次罗列在上面，这样可以得知你是否经常更换号码（频繁更换号码侧面你的工作生活不稳定）。
这一点修复了老数据被覆盖的漏洞。
所以这里不建议老铁频繁更换手机号码，不然银行会以为你工作生活很不稳定，不敢轻易贷款给你。
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▲二代征信居住信息部分增加「住宅电话在居住信息中，二代征信将原在身份信息的住宅电话，在这里单独增加了一栏显示，查阅更方便。
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▲二代征信职业信息增加「单位性质和电在职业信息中，二代征信有两点变化：
①增加单位性质一栏。
这个可以判断你所就职的单位是政府机关、事业单位、央国企还是民营企业、私营企业、个体工商户等。
不同性质的单位会给你不同的信用背书——例如在央国企上班自然比私营企业更稳定，对应的信用就越高，也就更容易获得信用贷和高额的信用卡。
②将原本在身份信息的单位电话增加到职业信息。将信息规范化，查阅更方便。
03网贷等授信列入征信
信息概要是查看你的贷款信息、贷记卡信息（逾期信息）的汇总，大致可以了解自己名下的贷款数、逾期总数等。银行会以此判断你的还款能力、消费结构以及偿还能力等。
这个部分需要重点注意的是，二代征信将体现借呗、金条、微粒贷等循环贷，更多负债信息会显示在征信报告上面，如果申请贷款，对贷款人的流水要求更高。
下面是样板：
二代征信报告对哪些人买房有影响？我特意打了一份告诉你

「信息概要」这个部分，首先是信息提示的显示形式发生了变化，让人对于信息的提取更加一目了然，内容并无多大变化。
其次增加了循环贷账户信息汇总（不过图片没有显示，下面解释不显示原因）。
循环贷实际是就是授信，即银行给你一笔信贷额度，随用随取、随用随还、按天计息（一些正规平台的网贷，如借呗、金条、微粒贷等就是授信），它的特点是在不使用时就不显示在征信上——而实际上这是一笔或有负债（这就是不显示的原因）。
也就是说有了这项显示以后，那些因为有过多的银行贷款的授信、网贷的授信等负债的贷款人，审批贷款的难度变得更高了（负债高，对收入的要求更高）。
而非循环贷实际就是一笔贷款。可以看到，在一代征信中「未结清贷款信息」变成了「非循环贷账户信息汇总」。
至于逾期情况，由于这份征信报告的主体没有逾期，所以在这个部分没有具体的显示。
04钻信贷空子将不可行
征信报告中，信贷交易信息明细会明确记录你的每一笔贷款和每张信用卡还款记录以及当前账户的状态，也是银行查看你逾期情况和负债的主要部分。
二代征信未出来之前，被称为史上最严征信有两个重大原因：「假离婚」买房不可行、通过信用卡分期隐藏负债的漏洞将被堵住。
这两点就涉及了二代征信在信贷交易信息明细的变化：
二代征信报告对哪些人买房有影响？我特意打了一份告诉你

这个部分，二代征信有以下变化：
①将贷款机构、贷款标识、开户日期等等信息都设置表格显示，相较一代征信，在信息展示更清晰。
②还款明细展示期从2年变为5年。之前银行审批主要看你近两年的逾期情况，现在能查看的年限更长，代表我们需要更加用心去维护我们的征信。
③增加共同借款标志。之前被炒的沸沸扬扬的「因共同负债而致夫妻离婚无法再买房或以首套名义买房」的话题，就涉及这一点。
夫妻共同买房，根据不同的银行政策，部分银行只将按揭贷款的负债录入主贷人的征信，共同借款人的征信不录入，所以会有部分人通过假离婚来获得首套房资格。
新版征信中，增加了共同借款标志之后，也就是你即使离婚也有房贷记录显示，通过「假离婚」获首套房20%首付资格买房也就行不通了。
此外，「通过信用卡分期隐藏负债的漏洞将被堵住」这一点我们通过分析信用卡债务信息来分析一下：
二代征信报告对哪些人买房有影响？我特意打了一份告诉你

对比两份征信，可以看到二代征信增加了「未出单的大额专项分期余额」、「剩余分期期数」。
简单来说，未出单的余额就是没有体现在账单上的负债。信用卡可以将我们每月的账单展示出来，但是如果做了分期，那分期未还的债务就被隐藏起来了。
比如说，你有一笔10万的分期，每月还1万，分10期还完。那么按照原来的征信报告的话，你这后面10期的债务就被隐藏起来了。现在改版后，你的分期余额还有分期期数都能体现出来，一代征信的这个漏洞就被堵上了。
05
除了以上这些变化，之前说宽带、电话等欠费情况也会列入征信，虽然在本模板中，这类情况没有显示，但是在报告后面，有关于电信业务的还款状态，所以说这一点应该也是已经纳入新版征信当中了。
二代征信报告对哪些人买房有影响？我特意打了一份告诉你

总的来说，二代征信相比一代征信来说，信息更加全面，展示得更加清晰，对贷款人的要求也更加严格，想要钻空子、找漏洞的信贷机会越来越少。
信用被称为我们的第二张身份证，二代征信出来后，我们有更多的信息、行为会纳入征信，平时也要更加注意自己的个人形象，维护好个人征信。
最后再给老铁附上几点日常维护征信的小贴士：
1、形成良好的消费习惯，尽量不要承担超过自身负荷的消费，按时缴费、按时还款。
2、如果忘记还款，可根据自身原因，尽快向征信中心申请异议，尽量减少不良污点。
3、面对不良污点时，积极应对，查找原因，在日常经济活动中加以改正。
4、除了维护个人信用记录，还要提醒家人（家人征信不好，自己的贷款也难搞）。
／End.