学长血泪经历——千万不要网贷！

爱卡网小编 · 发表于 2022-7-18 10:55:01

我以前自己花钱真的是滥用无度，现在真想穿越回去呼自己一大嘴巴子！因为有过惨重的代价，所以今天必须给各位同学们捋一捋这个网贷的危害！文章可能要花费15分钟左右的时间！要是没空先三连！！！码起来有空再看！！

声明：以下将会对分期乐、微粒贷、花呗、借呗、白条等常用预支产品进行横向对比

日常消费中，如果想买的某样东西不够钱或者想分期，我们首先想到的一定是用花呗或白条进行分期。

另外一种情况是：需要用到现金，这时候如果无法TX，目标自然而然会转向借呗、分期乐、微粒贷这种平台借款。

以上的两种借钱方式，借钱的流程都可以总结成以下：

橙色路线Plan A：大致就是我们使用花呗分期的流程，经过支付宝审核，在额度范围内，直接由公司放款。说白了就是支付宝先帮你垫着，你只要给他一点利息就好，这种方式的好处是所有的利息都归支付宝自己所有，还可以自己定义比较低的利息，吸引更多的人来使用。

绿色路线Plan B：实在太多人分期和借钱了，公司的小金库已经不够拿出去挥霍了，怎么办呢？那只好和银行合作，由银行给我们放款。公司给银行吸引人流，银行负责出钱，收到的利息大家一起分。对公司来说，也能拿到钱，但是不好控制利息，只能针对很缺现金的人群。

借钱的主要集中在大学生身上，毕竟大学生已经成年了，买衣服买手机谈恋爱，都要花钱，而且收入来源不稳定，借钱的概率比较大。

有个容易被大学生忽略的问题是：只要经过银行这条路进行放贷，就必须上征信？什么是征信呢？

我们设身处地想一下，如果你要借钱给别人，是不是会考虑对方是否值得信任，如果是诚信很好的人，我当然可以借给你，如果你不讲诚信，那就没辙了。

银行也是一样的想法，你借钱给你的狗子们，你知道狗子们的人品，银行借钱给你，他不知道你的人品咋样。

银行怎么样才能知道你的人品呢？查征信！征信就是你在地球的一个信用凭证。征信上面有什么？征信上面记录了你每一次向银行贷款的金额，啥时候还完，有没有逾期。

长这样（截图未完整）
学长血泪经历——千万不要网贷！

想象一下，如果你征信上显示：你曾经有一笔贷款，逾期不还，银行还敢借钱给你吗？就好比你知道你朋友曾经有过借钱不还的情况，你还愿意借钱给他吗？

唯一的区别是征信是全国通用的，任何银行在给你放款之前都会查一下你的征信，看你是不是一个讲诚信的人。如果你的征信OK，银行才会给你借钱。

银行给你放款以后，会在征信清单上注明，某某人在某年某月借款XX元，于某年某月还清，并注明是否有逾期。

这时候有同学要问了，不管我的钱是公司给的还是银行给的，只要我不逾期，按时还钱，不就我是一个讲诚信的人吗？为什么要强调公司放款和银行放款的区别呢？

重点来了！原因是频繁向银行借钱上征信，会影响银行放贷的额度和放贷的利息！

为什么会影响？

像分期乐、微粒贷、这类APP，只要你借钱，一般都是直接由银行放款，前面说了只要是经过银行放款的，都会查你的征信，并且把你借钱的信息写在征信上。

给你放款的不会是工商银行，中国银行，建设银行这种大型的银行，而是类似于兴业银行、重庆银行这种小银行，这种小银行给你放款。

为什么大银行不给你放款？因为使用分期乐和微粒贷这种软件的，大多数都是大学生或者没有正经工作的社会人士。这类人没有稳定收入，还款能力差，没有保障，二来是国家规定不允许银行给大学生放款。至于那些小银行，因为是私有的，所以规定没有这么严，就可以给所有用户放款。

所以一般网贷，大型银行是不参与放款的！放款的只有小银行！

问题又来了！既然说大学生没有偿还能力，风险大！为什么小银行会愿意给你放款呢？因为利润大！花呗分期的利息是7%左右，银行信用卡的利息在6%左右。而分期乐和微粒贷的利息可以达到22%左右！！！

你要是实在还不上钱，他们就上报征信，你的社会信用差，房贷车贷与你无缘，在社会上寸步难行，所以他们根本不怕你还不上钱，而且还有巨大的收入！

还记得高中政治上教的知识吗？

偿还金额=本金+本金*利率

举个栗子！

我借了分期乐10000元，分12期的利率是20%，分24期利率是25%

12期：偿还金额=10000+10000*0.2=12000元
24期：偿还金额=10000+10000*0.25=12500元

分得期数越多，利率越大，偿还的金额越多！算一下你就知道他们能赚很多利息钱，利息钱公司拿一些，银行拿一些。

利息大还不是关键的，关键是你借钱的信息会上报到征信，学生时代又有谁会借一万块呢？大多都是两三千左右。

上征信就上征信，我不逾期我光荣，我是好孩子！真的有这么简单吗？

大银行很反感小额贷！小额贷就是上面说的小金额的贷款，几千块的贷款。因为小额贷是小银行给你贷款的，本来就银行之间就存在竞争关系。二来因为你的贷款太多了，征信上到处都是借款，即使你没有逾期，但是银行想了一下，几千块你也要借，几百块你也借，而且还经常借，你这个人基本没有资产，也没有稳定收入，对理财毫无规划，更没有存款，那你拿什么还我的钱？

比如像学长这样借了376多块都要被记录在案的人「哭晕.jpg」
学长血泪经历——千万不要网贷！

看我这么可怜给个三连怎么了！！哼！！！

这时候银行直接评定你的这个人的还款能力差，资产极不稳定，大家都不愿意给你借钱。

所以当你毕业后想贷款买车！四大银行是不愿意给你放款的！而房贷车贷只能由四大银行给你放款！！！别说买房买车很遥远，大学毕业22岁，征信5年清一次，都到27岁了，还远吗？！！

总结一下就是：在分期乐和微粒贷这种平台频繁网贷，会影响你征信，进而影响你的房贷车贷的放款。虽然你没有逾期，你是好孩子，但是征信上过多的借款信息，也能你这个人偿还能力低下，所以不愿意给你借钱！所以你只能全款买车买房，全款买车可能勉强可以，但是全款买房就难了吧！！！

难道就真的没有解决办法了吗？

有！要买车的前两年，最好不使用网贷产品！征信每五年清空一次，要买房的话，五年之内不使用网贷产品！买车也就贷款几万元，两年之内不借钱，银行还是信任你的，但是买房贷款几十万，银行必须要很信任你，所以最好等征信清空后，一干二净没有任何贷款信息，才好进行房贷。

这里普及两个名词：白户（征信没有任何贷款记录），征信花了（征信有几条贷款记录）

我是今年的毕业生，今年的几个朋友都陆续买车了，都有一定程度的车贷，所以千万不要安慰自己说，我现在还是在校大学生，我也不会着急买车！然后就可以放肆进行网贷！学长说不可以！相信学长，拯救你的下一个五年！

这时候又有问题了！上面说了，只要贷款就上征信，那我进行车贷后，征信会有记录，我又进行房贷，这时候不会有影响吗？

傻瓜！因为给你的车贷放款的是四大银行，而且车贷不是小额贷，是没有什么影响的！并且在房贷和车贷放款之前，银行会确认你是否有稳定的收入和工作，你的还款能力越强，额度就越大，别人月收入五六万的，能贷几百万买大房子，你的月收入只有七八千，就只能贷几十万买小房子。而且只要你有偿还能力，银行很愿意给你借钱，因为他们可以赚利息钱，所以在有房贷的情况下，是不影响你的车贷的。

好了回归正轨，上面说的全都是经过银行放款的小额贷会影响征信，那Plan A直接由公司放款的那条路我总可以放肆花了吧！

不建议！！直接经过公司放款的闭着眼睛都会想到花呗、白条、借呗。但是！这些公司也会经历资金周转的困难，所以一般情况下，你用这三个进行分期，是由公司直接放款，是不会上征信的（除非你逾期，就算不经过银行，逾期也会上征信）。但是不避免他们资金周转困难的时候，会由银行放款，由银行放款的话就会上征信。

国家规定，任何借钱的平台都要接入征信，所以前段时间花呗也接入征信了，虽然有一批暂时没有接入征信（学长有幸暂时没接入），但是以后也会接入，只是支付宝分批逐步接入，现在也只是暂时苟活！

难道我身为一个成年人，大学生！就真的没有办法分期一个自己喜欢的东西吗！？

重点再次来临！经过学长五年的经验！花呗、白条、借呗虽然都接入征信，但是只要不逾期，一般是不会进入征信的！所以要是你真的很喜欢某样东西，可以进行分期，但是不建议经常进行大额分期，还是有点风险的。

另外！在分期乐用额度进行分期，似乎也不纳入征信，就是说你要在他的平台买东西，才不纳入征信，要是你在他的平台借现金提现，百分百纳入征信！就算是你借了300块现金都纳入征信，别问我为什么知道，看标题！血泪教训！尽管三年前我在分期乐分期消费一个ipad（当时是6000元），最后没有上征信，但是三年过去了，我也不知道分期乐变成什么样子，所以这个软件告诫大学生不要碰！

分期乐给的额度都是一万起步，现在我有2.5万，额度很大很诱人！但是一旦碰了，就真的很毁自己！

特别是大学生，想买东西想显摆，千万不要用！还有毕业生想去培训的，去分期乐和微粒贷借几万去培训的，万万不可！相信我！

曾经我打电话去给分期乐，他们说不逾期不会上征信不会有影响，都是骗人的！我也是偶然在分期乐的交流群被那些社会人士告诉大学生别用，会上征信，影响房贷车贷我才会注意，然后去查了很多资料的！

我是前段时间查了征信才知道的！真的后悔当时的无知！所以要告诫你们要避坑！

问题又来了！如果我真的用了分期乐微粒贷或者借款平台！刚好毕业想买车的，怎么办！！

上周我的好朋友买车，工商银行的人给他做车贷，我就问了一下。银行的人说如果没有逾期，那不会影响银行给你放款！只要有稳定工作稳定收入就好。但是会影响你的借款利息！白户的借款利息低至7%-9%，可能你的利息就要到12%。因为借钱给你的风险高，所以就多收点好处，况且小额贷的利息高至20%你都干，12%算什么呢？所以你的车贷利息会高一些。

敲黑板！如果你网贷了！请马上还完！保持良好的征信，并且以后不要再用了！为了你喜欢的车子和房子，好好保护征信！如果你没有网贷！请不要碰，特别是大学生，分期乐微粒贷啥的！还有花呗借呗白条都接入征信了，如果在用，不要逾期，而且慢慢减少使用，养成好习惯，多大钱做多大事！

查询征信可以拿身份证到任意银行去查询，或者网上查询，查询方式:https://www.zhihu.com//281669138/answer/1219639839

⚠️征信一年查询最好不要超过2次！银行每一次放贷之前都会查你的征信，如果你经常查，人民银行那边不知道是你个人查的，还是你的放贷银行查。所以频繁的查会被认定为频繁借钱，即使你的征信清单上没有任何信息！毕竟现在的评估系统都是计算机在评估，没办法做到完美，所以一年不要超过2次就OK，听话！

这些人都查过我的征信，查了好多次气死我了
学长血泪经历——千万不要网贷！

难道就真的没有任何完美的办法了吗？

还真的有！那就是信用卡！信用卡分期利息低至5-6%（花呗是7%，某些商品是免息），信用卡某些商品也免息，花呗是30天之内还款免息，我那张信用卡是56天内还款免息，看你的信用卡是什么级别的卡或者是什么卡种，不同卡种免息天数不一样。而且使用信用卡能够形成银行流水，你的流水金额大，证明你消费能力强，偿还能力强，你的信用会慢慢积累（类似芝麻信用），信用越好，车贷房贷额度大。

信用卡分类以及选择通道:https://www.zhihu.com//27234737/answer/304283987

缺点是信用卡不针对大学生推出，因为不提倡大学生超前消费！但是毕业生和社畜还是建议办一张，有稳定工作的话，工商一般额度一万，招商1.5万，这就因人而异了。

但是这两年学生信用卡产品类似也得到了国家支持，未来应该会推出，国家规定不能给学生办信用卡是以前的事了，至少我以前去办了两次银行的人是这么跟我说的，大家可以去试试，去各大银行申请就可以。

使用总结：对于花呗、白条请减少使用，养成良好的消费习惯！对于借呗，风险中等，有可能上征信，上次我借了三千没上征信，但是借呗属于小额贷，最好不用。对于分期乐微粒贷等，最好这辈子都别碰，风险大，至少分期乐300块也上，我十分无语憋屈！

利率总结：信用卡免息或6%左右（12期），比较低，具体还要看分多少期。花呗免息或7%左右（12期），具体还要看多少期。借呗15%（12期），分期乐最好别用。