都市快报 记者 王潇潇
信用卡日渐普及,免息消费又能薅到银行的积分奖励,因此很多人的钱包里申请了不止一张信用卡。 最近,有部分用户反映,自己的信用卡被“降额”了,信用额度从几万元降到几千元,甚至从5万元直接降到8元。为什么还款从未逾期的情况下,信用卡会被银行封卡降额?
某投诉网站上有不少关于信用卡降额的投诉
以卡养卡、TX买车
有人一口气办了10张信用卡
大家都知道,信用卡刷卡消费没有手续费,还可以享有最长56天的免息期。正是这个免息期,让不少人动起了“歪脑筋”。
几个月前,杭州的林女士连同丈夫、亲友共申请了10张信用卡,利用信用卡“漏洞”TX,“无本无息”,买了一辆20万元的车,还能白赚银行的信用卡积分福利。
信用卡TX,是指利用个人POS机或通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式提,同时又不支付银行提现费用的行为。
为了提额度,林女士在网上自购了几台POS机。同时为了避免在同一台POS机上大金额刷卡引起银行的怀疑,她与熟悉的服装店、家居店合作TX,每次支付0.5%-1%的手续费。接下来要做的就是以卡养卡,下一张卡刷出额度,还上一张卡,循环反复。
在某信用卡网站论坛上,记者看到了不少关于信用卡TX的“攻略”。有人总结,信用卡TX很简单,一部POS机就可以了,手续费也不高。“唯一一个要点,需要记着每张信用卡的还款日,千万不能逾期。”
循环还卡、以卡养卡的人,在这个网站上被称为“卡神”,他们会在论坛中分享最近哪些银行信用卡审批条件宽松、涨额快,哪些银行通过率低。这些用户中,有些是为了提高自己的信用卡额度、赚取银行的积分奖励,有些是提现金买房买车甚至用来投资。
“他们利用利差赚钱,用信用卡套出来的钱,投资网贷或者民间借贷,空手套白狼,这在前几年很普遍。” 杭州某股份制银行工作人员说。
上了银行降额“黑名单”
可能是这些原因
“像林女士的这个案例,虽然她保持良好的还款记录、从未逾期,可能短期内不会被银行发觉,但时间一长,大概率还是会进入银行的降额‘黑名单’里。” 上述银行工作人员表示。
真正用信用卡TX的毕竟是少数,部分用户信用卡突然被降额可能与网贷记录有关。 另一家银行的工作人员解释,现在越来越多的互联网借贷产品进入了征信报告中,如果一个人频繁使用互联网借贷,也很容易被银行划为高风险人群,会认为你很缺钱,从而对你的还款能力产生质疑。
除了个人因素,也有银行方的政策因素。银行为了控制坏账率,会对已发卡的用户进行“二次风控”,但针对的一般也是踩了“雷区”的持卡用户。
“一般来说,银行不会无缘无故对用户的信用卡调额。”该银行工作人员说,“除了用户本身爆卡、超限、恶意透支等刷卡行为会导致降额外,一些异常的消费行为,也会引起银行的警觉,比如刷卡商户与金额不符,经常在非营业时间刷卡,经常一天内在同一POS机上操作,单笔刷卡金额占信用额度的90%以上等异常行为。”
该银行人士提醒,新版征信报告上线后,银行风控将越来越严格,以卡养卡很容易被“戳穿”。这是因为,新版征信报告会详细记录信用卡的还款信息,除了逾期状态外,还包括还款状态、欠款金额,如此一来,银行就能准确掌握持卡人的消费习惯和还款信息。“当月的刷卡金额和上月的欠款金额相差不多,并且多个月循环如此,大概率就是在以卡养卡,所以建议轻易不要尝试。”
信用卡不良率攀升
银行开始倾向保守策略
银行对信用卡授信收紧风控,被认为是前几年激进式发卡的结果。尤其在2017年和2018年上半年,信用卡发卡量暴增,许多银行都在信用卡业务上激烈竞争,争相“拼规模”、“抢市场份额”。
央行公布的数据显示,截至2018年末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张,同比增长16.73%,不少银行的累计发卡量都突破了1亿张。
“恭喜成为某某银行信用卡优选客户,审批快,额度高,点击某某链接,只需一步即可完成。”像这样的信用卡短信推荐,几乎每天都能收到。有时候浏览新闻、观看短视频都会被推送信用卡广告。
在线办卡成为信用卡获客的重要渠道,除了各家银行的官方渠道外,与互联网平台的合作入口,都可以进行线上办卡。“相比于线下地推或者老客户推新,线上办卡的获客成本相对低很多。”杭州某国有大行工作人员表示。
激进式发卡、大规模的线上获客,给日后埋下了隐患。转折点出现在去年下半年,很多银行的信用卡业务增速出现下降,逐渐回归冷静。这在几家银行公布的财报中得以佐证,虽然信用卡发卡数量依旧保持高速增长,但与2017年相比,增速明显放缓。
在2018年各大银行的年报中还能看到一个信息:不良率攀升。10家银行中,7家的不良率同比有所上升,其中6家的不良率超过1.5%。
“在这种情况下,多家银行的信用卡业务开始倾向于保守策略,申卡通过率和审批额度都比以前谨慎。”上述银行工作人员解释。
这些行为可能会上银行降额黑名单
1.利用信用卡“漏洞”TX;
2.频繁使用互联网借贷;
3.用户本身爆卡、超限、恶意透支等刷卡行为;
4.异常消费行为,如刷卡商户与金额不符,经常在非营业时间刷卡等等。 |
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