“个人破产制度”要来了，还不起“网贷”的钱可以不还了吗？

爱卡网小编 · 发表于 2022-7-3 11:00:00

有人借钱消费，就有人欠钱不还。这时候，便轮到催收员上场了。

在老赖们的口中，他们被蔑称为“催收狗”，而且由于近年“暴力催收”频繁发生，在社会大众的眼中，他们也常与“黑社会”划上等号。

实际上，在真实的催收中，暴力催收的比例很低，催收员没有必要冒险去做这样的事情：暴力催收回款率更低，吃力不讨好，还容易被派出所请去“喝茶”。

消金界和一些催收员聊了下，发现在合法合规的范围内，账龄越长，催收手段也会跟着升级。

以下，消金界就盘点了五大合法有效催收手段。

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短信提醒

和大家的刻板印象不同，催收员小刘看起来斯斯文文，鼻梁上架着一副黑框眼镜，如果再背上书包，活脱脱像个学生。

据小刘介绍，在业内，大家管逾期30天以内的借款，叫做M1，是最容易催回的一类逾期。原因很简单，账龄越短，借款人故意借钱不还的概率越小。（更多账龄知识，请关注“消金界”回复“账龄”）

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特别是逾期7天以内的借款，有的借款人只是一时忙忘记了，小刘说，他通过系统发个短信提醒，说不定当天就能还款。

但如果逾期时间在10至30天，短信提醒的效果就要大打折扣了，因为借款人很可能是故意不还钱的。

这时，便轮到电催上场了。

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电话催收

说起电话催收，外界的第一个印象总是离不开“呼死你”这种恶性催收手段，这其实是一种误区。

小王是某银行贷后部的电催高手，按他自己的说法，从早上9点到晚上6点，自己一天平均能打200多通电话，“催不回款，拿不到提成，基本工资哪养得活自己”。

在打电话催款时，小王是非常注意策略的：

先给借款人本人打电话提醒，如果通知本人两三次后，还是没能还款，再给他借钱时留下的其他联系人打电话；

要是借款人坚持不还款，小王会把电话直接打到他的单位，用温柔的语气和他的同事说，某某在我们这边借钱了，拖到现在还没还钱，希望能帮忙提醒他一下——这样既给了借款人压力，又不至于撕破脸；

上述“三板斧”打完后，借款人迫于心理压力，一般都会乖乖还款了，确实有困难拿不出钱的，小王也会按照公司相关的规定，减免部分债务，如减免罚息和违约金等，让借款人把本金还清。

说起“呼死你”，小王挺不屑的：“这么搞一次，借款人就崩溃了，这笔帐就坏掉了，钱也催不回来，一点技术含量都没有”。

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上门催收

在外界的认知里，上门催收是很威风的事情，但消金界（cfwnews）发现，在现实生活中，催收员普遍不喜欢上门。

和电话催收相比，上门催收时间成本高、风险大，催回欠款的概率也低，是一件吃力不讨好的事情。

催收员老李说，自己刚入行时，因为长得又高又壮，被领导派去上门催收，去之前担心得不行，因为怕挨打。

为了壮胆，他找了两个同事搭伴，还特意嘱咐了一句，说发现苗头不对赶紧报警。

但老李百密一疏，没能想到借款人还养了狗，自己和同事被狗追出去好远，差点被咬伤，所以他后来上门催收前，一定先在电话里问清楚，借款人家里究竟有多少人，是否养狗。

做得时间久了，老李也真遇到过家徒四壁的借款人，这时候也只能狠下心肠，在内心中反复告诫自己：谁的钱也不是大风刮来的，凭本事借的钱，为什么不能凭本事还了？

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后来老李被提拔，也就不做上门催收了。按他的总结，一个区域里，要是没有15到20个上万元的逾期单，都没必要上门跑一趟，因为一次可能连一单都催不回来。

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诉诸法律

短信、电催、上门都无效的话，催收员也会选择将借款人告上法庭。

一般而言，催收的合法性，在于其背后的债务是合法的。在民间借贷实践中，超过年化24%原则上不受民法保护；在24%-36%之间的自然债务，如果已经偿还的，不能再要求返还；超过36%的部分，不受法律保护。

如果追讨超过36%的部分，那借款人也是有可能将出借人和催收员反诉至法院的。

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不过和其他方式相比，起诉这种催收方式的成本太高，如果借款人的欠款金额比较小，被起诉的可能性不大。

据小张说，公司一般把起诉这种催收手段，当作对付大额“老赖”的最后手段，因为法院从立案、开庭到审判、执行，拖得时间太久了，别的不说，光律师费都是一大笔钱。

他抱怨说，现在对“老赖”的惩罚力度太轻了，不能坐高铁、坐飞机，不能入住高档酒店等等，对“老赖”生活的真正影响太小，威慑力度不够。

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网络仲裁

除了上述传统催收方式外，从2017年下半年开始，网络仲裁这一新兴的催收方式飞速“蹿红”。

小赵是某头部互金机构的催收员，据他了解，现在拍拍贷、和信贷、玖富等头部互金机构都使用过网络仲裁进行催收。

“本身就是新兴的行业，当然愿意尝试新东西”，小赵觉得，网络仲裁和起诉一样，也存在“执行难”的问题，目前更像是一种威慑手段。

除了执行难，网络仲裁的成本也偏高，一个逾期单的总额通常也就两三千元，每单的仲裁费要是只有5至10元，催收员们还觉得可以接受，但实际费用远不止于此。

在业内看来，借助互联网，网络仲裁还是节省了大量人力、物力，可能是未来“依法催收”的发展趋势，但由于配套制度还不够完善，它还需要一定的发展时间。

“欠债还钱，天经地义”。凭自己的本事、自己的信用借了钱，如果有能力，一定要按时还。催收手段不合法，借款人可以拿起法律武器捍卫权利；如果所用手段合法，也只是起到提醒还钱的作用。关键还在于借款人的还款意愿。

消金界提醒，短期透支钱袋子事小，可千万别透支了自己的人生。

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