后疫情时期手机银行的三大新特征

爱卡网小编 · 发表于 2022-6-28 10:05:00

　　作者｜李薇
　　回顾2020年前9个月，中国银行业借助手机银行App，正在重塑一家数字化银行。零壹智库选取39家上市银行，包括6家国有大行、12家全国性股份制银行以及21家中小银行，系统解读2020年以来，金融科技如何赋能手机银行App建设，它对于银行构建数字生态平台将带来哪些颠覆性革新。
　　后疫情时期，我国手机银行业态发展呈现出三大特征：
　　第一，针对“下沉市场”开发定制化的专属版本App，主要针对老年客群与小镇青年这两类群体；
　　第二，数据中台成为多家上市银行半年报的热词之一，“无接触”模式催生智能风控升级革新，对于银行数字化风控能力是一项挑战；
　　第三，银行越来越像一家互联网公司，App的背后是银行数字运营能力的展现，包括App专区设计、用户体验、场景拓展、线上直播与云端工作室等布局。
　　距离2020年结束仅剩下不到100天的时间，哪家银行能够在这场数字革命中胜出？此前零壹智库在上半年发布了《2020年手机银行数字竞争力排行榜TOP 100》，曾对我国主要银行App疫情期间的数字运营能力综合盘点。基于此，零壹智库即将展开第二期手机银行排行榜评选，并邀请金融机构提供案例成果，纵观手机银行的战略布局。
　　一、聚焦数字生态平台：“金融科技+银行App”重塑2020年竞争格局
　　注重数字科技，构建生态平台，成为我国银行业2020年上半年的主旋律。在特殊的疫情环境下，手机银行App承担着线上流量入口的重任。通过“金融科技+银行App”的结合，商业银行为每一个用户呈现出数字化生态服务体系，将AI客服、业务推荐、智能风控等金融业务全部纳入App之中。
　　为了全面客观地展现手机银行的竞争实力，上半年零壹智库通过案例征集与模型打分，最终评选出2020年手机银行TOP 100 强榜单（第一期），具体如下：

后疫情时期手机银行的三大新特征

　　随着2020年上半年银行财报陆续出炉，如今也迎来了“十一黄金周”，零壹智库将复盘三季度手机银行的经营运行情况，进一步修正完善全行业竞争力排名，并对我国手机银行建设提出针对性建议。
　　二、39家手机银行比拼：仅半数披露用户量，杭州银行增速最快
　　回顾2020年上半年，在我国39家主要的上市银行之中，披露手机银行用户量这一口径数据的仅有19家。整体来看，仅有半数的上市银行披露了手机银行的具体用户规模。
　　1. 零售客群披露口径：大银行App用户体量大，中小银行探索平台流量
　　零壹智库发现，部分全国性股份制银行与中小商业银行在半年报中披露零售客户数的口径是互联网平台、零售线上平台，而非自建的手机银行。举例来看，民生银行半年报指出：“零售线上平台用户数达7557.83万户，优化民生通行证和开放式用户体系，支持他行用户注册使用民生银行零售线上平台服务”。
　　由此可见，未来非头部银行的线上化发展趋势为——鉴于自身生态体系内的用户流量有限，难以吸引新用户，将自身融入互联网公司的平台之中，用户无需下载银行App，便可在高频生活服务平台中享受到金融服务。
　　2. 手机银行用户排行：国有大行优势突出，杭州银行增速最高
　　从手机银行的用户规模来看，进入“万亿俱乐部”的包括7家银行，其中最高的是工商银行3.85亿人，最低的是平安银行1.03亿人。在绝对数值上，5家国有大行排名领先，并且交通银行是国有大行之中唯一没有披露手机银行用户量的。
　　同时，全国性股份制银行之中的招商银行与平安银行，排名紧跟在国有大行之后。零壹智库发现，平安银行作为一个分水岭，其后的中信银行手机银行用户量为4880.24万人，行业业态分化十分明显。在19家银行之中，手机银行用户量最后一位是郑州银行，达到189.68万人。
　　图 1：2020年上半年我国手机银行用户量与增速（单位：万人、%）

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