如何确定授信金额？纯靠拍脑袋？别闹了~ ——金程内训

爱卡网小编 · 发表于 2022-6-19 14:10:00

今天有人问我授信金额是怎么算出来的。

　　我跟他说“银行的授信金额都是靠拍脑袋拍出来的”O(∩_∩)O~

　　其实给出授信金额，也不完全是靠拍脑袋，会参考很多因素。今天负责公司内训的老师为大家介绍下授信金额是怎么来的。

　　解释这个问题，其实挺复杂，为了便于理解，我们先从简单的一种情况入手：住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。(别拍砖啊，有人会说了“老子的做的是大集团企业，数百个成员单位，几百亿销售，你跟我讲房贷!” 别急，听我慢慢讲)

　　我们先从简单的一种情况入手：住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。

　　个人授信

　　住房按揭贷款

　　提交资料

　　1、首套房通常是首付3成

　　(这也意味着抵押率是70%)

　　2、然后提供了收入证明

　　(月还款额不超过月收入的50%，就是你月还款5000，就要有1万的月收入)

　　3、银行流水

　　(银行流水是收入证明的佐证，因为通常收入证明都是虚高的)

　　4、个人征信授权书

　　(看你的信用记录和个人负债情况)

　　授信审批

　　汇总下上面的信息，我们来看下结论：授信是对你还款意愿和还款能力的考量。

　　1、还款意愿。

　　来自你的信用记录，你的信用记录很好，当然没有问题;如有你当期还有逾期(欠钱没还)，你肯定贷不到款;如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的，问题也不大。如果你之前有多次没有及时还款的情况，距离现在时间还比较近，贷款就难了，要多跑几家银行问问。

　　还款意愿不是我要讲的重点。因为“还款意愿取决于还款能力，任何人，即使原来信用再好，一旦负债超过其还款能力，都会大大增加其违约的可能”。

　　2、还款能力

　　(1)收入

　　收入考虑到你的生活支出，所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人，增加了收入来源。

　　(2)负债

　　征信里体现了其他负债，要合并考虑，会影响还款能力。比如信用贷款，会影响审批，通常会要求结清信用贷款。

　　如果负债比较高的情况，一般银行会要求增加首付比例(降低抵押率)

　　3、抵押物(第二还款来源)

　　第一还款来源是工资收入，收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的，如果收入下降了怎么办?有抵押物呢，并且随着按月还贷，抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。

　　话说回来，银行业的黄金时代，其实靠的是通货膨胀和房产增值，并不是银行经营水平有多高。通胀使收入相对于还款额原来越高，房产增值让抵押率越来越低。

　　综上所述，按揭贷款，其实就是基于抵押的授信产品，根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限(其实主要是抵押物)。

　　
如何确定授信金额？纯靠拍脑袋？别闹了~ ——金程内训

　　信用卡

　　信用卡，字面理解没有抵押物，纯靠信用。那么信用金额是怎么来的?

　　提交资料

　　信用卡申请表上填了什么?

　　1、工作单位、职务、收入

　　2、房产(一次性购买、按揭)

　　3、学历、联系人

　　个人征信上能看到什么

　　1、信用记录

　　2、工作单位(包括以往工作单位)、职务

　　3、房产(有按揭的)，以往居住地(包括是否自置)

　　4、学历

　　授信审批

　　还是从还款意愿和还款能力两方面着手(原谅我是评级公司出身，习惯从这两点下手)。

　　1、还款意愿--看历史信用记录，不多讲了。

　　2、还款能力

　　(1)学历。

　　通常认为学历越高的，取得高收入的可能性越大，而且收入稳定性越强。

　　(2)工作单位、职务、收入。

　　判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、中石油中石化、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。

　　(3)房产。

　　有恒产者有恒心。虽然不能设定房产抵押，但你有房子，也能侧面证明你取得收入的能力。

　　综合看来，信用卡是基于收入水平和收入预期(主要是稳定性)，对“临时性的(主要是消费性的)资金需求”给与的授信金额。主要的风控手段是“小额”，你所获得的授信金额不会超过你工作岗位的社会平均年收入。通常在四分之一以下，一半算高的了，这是上限。今后审批出来的额度只会越来越小，重点是满足日常消费性的需求。

　　
如何确定授信金额？纯靠拍脑袋？别闹了~ ——金程内训

　　信用贷

　　信用卡金额越来越小，大额的临时性的资金需求，将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度，对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了

　　提交资料

　　提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下，信用贷款额度会比较大呢?

　　授信审批

　　1、信用贷额度也越来越小了，越来越像原来的信用卡，不过没有免息期。

　　2、根信用卡类似，看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。依然是公务员、教师、医生、金融从业人员、优质企业的员工额度会高。因为这类客群有着稳定的预期收入。

　　3、企业主的信用贷现在做的银行少了。为什么?

　　信用贷玩的是“违约率”，是真正考验风险管理水平的。

　　(1)信用卡透支是免息的，信用贷是收利息的。利息收入是银行承担风险的对价，一家银行信用贷定价越高，目标客群违约率也越高。

　　(2)风险管理水平是产品能否盈利的关键。这里的风险管理水平取决于两个方面：

　　第一、客群选择和定价合理性，这是产品设计环节的水平。

　　第二、具体客户选择是，在风险承受的区间内，不能突破下限。这是对业务营销团队的要求。

　　产品制定的时候，客群选择错误(在不适宜的时候搞了钢材、建材、石材、民营医院);针对客群定价的错误(公务员定价过高、批发业主定价过低)，都会导致产品的失败。

　　产品执行的时候，营销团队总贴近甚至突破风险管控的下限，也会导致产品的失败。

　　信用贷产品需要商业银行有好的产品团队，和有执行力的业务团队。两者缺一不可，缺少一个产品都会出问题。这也是为什么企业主的信用贷产品少了。

　　综上，信用贷是对你未来长期稳定的收入的预期，针对当下临时性的资金需求，给与的信用额度。这个额度会等于你1-2年的收入。或者等于你车价值的7-8成(之前网上有个帖子，什么工作的人开什么车)。

　　虽然不是公务员、医生、教师这样的群体，但是只要你的单位、你职业可以预期在未来一段时间内有着稳定增长的收入，都可以获得信用贷款(当然这部分客群有待各家银行逐步深入挖掘)。

　　
如何确定授信金额？纯靠拍脑袋？别闹了~ ——金程内训

　　如果是企业主，你的信用贷款，会进入我们下面环节讨论的内容了。

　　总结下：按揭、信用卡、信用贷，是针对个人的授信产品，终是什么：

　　1、收入有多少?(或者说是扣除成本后的净收入);

　　2、收入的稳定性，看工作、看单位，其实是看收入的稳定持续性;

　　3、房产(或各类资产证明)

　　4、负债

　　推荐阅读：

　　中国农业银行厅堂营销方案项目总结

　　理财经理销售基金的套路你知多少，大家感叹城市套路深，我要回农村

　　猜您感兴趣：企业内训方案公司培训银行培训

如何确定授信金额？纯靠拍脑袋？别闹了~ ——金程内训