信融车贷研究中心：车贷风控主要风险和要素

爱卡网小编 · 发表于 2022-6-13 22:50:00

原标题：信融车贷研究中心：车贷风控主要风险和要素

车贷，风控是核心。虽然这几年的车贷业务蓬勃发展，各家平台也是不断地参与进来，但并不意味着能存活。从车贷的发展史来看，大部分倒下的公司都输在风控管理上。

一、风控究竟是什么?

所谓风控，是把风险系数控制在最低的范围内，风险系数可以无限趋近于零，但绝对不会等于零，如果在理论上真正的做到了风险系数等于零，那么在车贷界里也就不能生存了，因为这样根本就不会有借款客户了，这是改变不了的现实。

二、车贷主要风险有哪些?

1、客户欺诈类风险

客户欺诈的类型多种多样，主要包括提供虚假资料，不如实陈述借款用途、借款原因等，除此之外，如身份虚假、租赁车、套牌车、事故车、查封车也时有发生。

2、信用体系不健全

由于个人信用体系不健全，直接导致信贷机构很难对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，加大了借贷机构判断借款人的偿还能力和偿还意愿的难度。客户提供的个人征信也不能完全反映客户的信用及负债状况。

3、操作风险

很多公司本身风控体系不完善，行业门槛低，从业人员资质良莠不齐，风控知识薄弱，流程执行不到位产生风险，如车辆价值评估失误，GPS安装不合格、保险过期、备用钥匙遗漏等。

4、借款人过渡负债

这种情况在实践中是非常普遍的现象，实践中出现的借款人把车辆二次抵押给其他公司，甚至当黑车倒卖的情况发生，在这种情况下，想实现债权将变得很困难。

5、贷后管理风险

很多机构贷后跟踪管理不到位，对贷款不能按规定进行贷后检查，未能及时发现风险，借贷机构需要有规范的贷后管理体系，对于借款人出现的一些预警信号比如手机关机、逾期支付利息、车辆行驶轨迹异常、存在其他负债等情况要及时发现和评估，并采取相应措施。

信融车贷研究中心：车贷风控主要风险和要素

三、风控要点

1、审核人车并重

授信要做到“看车更要看人”。除了对车辆进行实际情况的审核之外，包括相关手续、违章记录、车况、保养情况等，对借款人必须要有认真的审核，尤其是征信情况，如工资流水、征信报告等。

2、多渠道核实车主身份

通过多渠道核实车主身份与车辆情况，除通过网络、电话查询等，还可直接面谈车主，可以事先设置一些问题，如客户回答得不是很流利，感觉客户风险比较高，可以到借款人工作地点去核实一下情况。

3、建立标准化操作流程

完善管理制度，建立标准化操作流程，比如车辆价值评估，出具《评估报告》，备案以便随时核查;每一个流程设立专人负责及监督，降低风险，提高审核效率。

4、设立定期核查机制

在贷前、贷中、贷后每个环节都设立专人定期核查体系，包括贷前的借款人还款能力、还款意愿核查，贷中的预估风险评测、贷后的客户维护等。建立一套完整的管理体系，做到标准化、流程化。

5、利用GPS，加强车辆监控

每辆车必须装上GPS，以便随时追踪车辆位置。

6、善用催收技巧，保证还款

善用各种催收技巧，保证客户按时还款的同时，留住客源。

投资要赚钱，风控是第一关。行业竞争日趋激烈，平台要想存活下来，并在这个市场分一杯羹，风控技术是成败的关键。

信融车贷研究中心：车贷风控主要风险和要素

信融车贷外包服务

北京信融投资管理有限公司，总部位于首都北京，注册实缴资本5000万元。公司始终围绕汽车深耕细作，以 “互联网+金融+汽车+服务”融合模式为战略方向，以产品、风控、服务、技术四大专业体系为核心，致力于打造中国汽车供应链金融的领导品牌。目前全国设有华中、华南、西北三个运营中心，联营店200多家，业务覆盖（除港澳台）全国。

经营的业务：汽车销售；汽车0首付以租代购（全国诚招加盟）；汽车抵/质押贷款；二手车分期贷款；互联网金融；车商代采及库容；汽车保险；汽车维修保养；汽车美容装饰；车辆评估外包服务；风控外包服务；业务拓展外包服务；技术外包服务；风投等。

信融的风控优势：风控领先——信融进件系统，完善的风控体系，实地考察，专业车辆处置。

风控管理

1、风控要素：

（1）还款意愿：通过征信判断，关联人考核确认还款意愿。

（2）还款能力：通过借款人流水，工作情况，生意往来，家庭状况，资产状况确认还款能力。

（3）车辆价值：通过ASE体系评估，车况调查，确定车辆价值。

2、贷前调查：

（1）借款人准入调查：业务员了解客户借款需求；线上线下收集借款人信息；线下门店的面审人员面核；反欺诈系统控制借款人的信用风险。

（2）车辆评估：门店业评估师和店长的评估；督导车辆二次评估；评估委员会补充评估；ASE体系评估。

（3）审查通过后：车管所登记签订贷款合同和抵押合同安装GPS 。

3、贷中审查：

（1）客户资料核实：客户准入审核电话访问核实和实地家访。

（2）客户评价体系：建立风控模型；判断客户违约的风险；评估客户信用状况。

（3）设备安装核查（抵押）：确认借款人车辆抵押登记核查车辆GPS设备。

（4）资产安全管理（质押）：车辆质押至专业车库，车库三重管控（专人看管、110联防、远程监控）。

4、贷后管理：

（1）GPS跟踪管理定时追踪，掌握车辆动态，掌握车辆第一手信息，对异常情况及时有效的处理。

（2）业务结清及回访，按照流程与客户办理解除抵押手续，定期对客户进行回访，了解客户具体情况，回访情况及时录入系统。

（3）到期还款提醒，对于即将到期的客户，提前三次对客户进行提醒，逾期上门催缴，车辆回收，资产处理。

信融车贷风控平台要形成整个汽车金融贷后管理价值链，要为汽车金融企业创造更大价值。随着汽车金融企业的增加，根据需求不断地整合资源，建立更全面的汽车贷后外包服务，推出实时监控、安装、催收资源、维护盗抢产品，可享受无忧服务。

蓝蚁财经：火眼熙熙