看看这张“大合照”——五大险种的功用

爱卡网小编 · 发表于 2022-6-12 17:12:00

妮子在转行以后，每天跟新的小伙伴打交道，不断深入地了解它们，逐渐建立起深厚的感情。
咔嚓！在某个光影交接处，妮子为这些小伙伴郑重地拍下了一张具有纪念意义的照片，不知你是否愿意同我一起看看这张保险团队的“大合照”呢？
看看这张“大合照”——五大险种的功用

图 / 合照仅供参考 (●'◡'●)
一. 医疗险第一位温和可亲的朋友是“医疗险”，ta也是团队里最热心的。在我们担心医疗费用的时候，ta就会挺身而出，给予我们最温暖和贴心的支持。
医疗险针对的是我们对于医疗支出的担忧，也就是解决我们和医院之间的问题。医疗险是报销性质的，花多少报销多少。
看看这张“大合照”——五大险种的功用

图 / 什么是医疗险
对于医疗险我们并不陌生，社保中的医保其实也是医疗险，但这是政府行为，属于社会基本福利。而保险公司的商业医疗险是商业行为，用来填补社保的缺口，为大家建立起多层次的医疗保障体系。

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图 / 为什么需要医疗险

有了充足的商业医疗险保障的时候，我们就基本不用担心生病了没钱治的问题了，花多少有保险公司替我们承担（合同的保障范围内），放心去治疗。
在医疗险这个群体里，也分不同身份和级别。这里我忍不住要先剧透一类最亲民的医疗险——百万医疗险。
百万医疗险，也就是说，每年只需要数百元保费，就可以享受少则百万元、动辄数百万元的医疗保障，具有高保额、低保费的优点。
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图 / 百万医疗险的特点

不过，普遍的百万医疗有一定的免赔额，比如1万元免赔额的意思就是自费总额如果是30万，其中1万需要自己承担；自费总额是9000元，那就报不了。
难道这免赔额是保险公司挖给大家的“坑”吗？其实不然。百万医疗险针对的是大额的住院医疗费用支出，如做重大手术、罹患重疾等情况，不用则已，用上就是大事儿。
正因为这免赔额的设计，才能一下子将保费降到让消费者乐于接受的程度，也就一顿饭钱或者一支口红的价格，却能撬动几百万的最高报销额度。我们不能奢望小到几百、大到几百万的医疗费用都可以通过保费仅仅是几百块钱的产品来解决，换做是谁都不会做这样的生意。
如果你的担忧主要是高额的医疗支出，那么百万医疗险作为兜底类保险，建议重点关注。
二. 重疾险与医疗险肩并肩、手拉手的这位是“重疾险”，ta看上去是不是非常踏实可靠、让人觉得很安心呢？
对于这位朋友，很多人常常有一定的误解，认为ta就是在我们得了重大疾病以后来帮助缓解医疗费用的。
重疾险当然可以发挥这个作用，可是对于医疗费用的担忧，我们把问题交给医疗险不是更好吗？踏实可靠的重疾险最主要解决的是其他方面的担忧。
不妨假想一下，假如生了重大疾病，除了医疗费用外，还会有什么其他的担忧呢？
如果自己的工作是“手停口停”性质的，在3到5年的治疗和休养阶段，收入下滑甚至断流，家里的日常开支能否承担？房贷或者车贷如何继续偿还？孩子的教育、老人的养老，还能否像我们过去期望的那样进行？是不是愿意动用储蓄、变卖资产来维持基本的生活，能否接受因病返贫？
我们对健康保障的需求，其实来自于对健康、生活和家庭几方面的担心。生病了需要安心治病和休息，可是身后的家人怎么办，谁来替我们暂时承担经济责任，最大限度让家庭的经济不被干扰？重疾险。

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图 / 重疾医疗支出冰山图
重疾险是给付性的，买多少保额就可以拿到多少钱。这一笔钱由我们自行支配。可以花在医院里，也可以用作医院外的医疗支出（例如需要移植的器官的费用、出院后抗排异药物的费用等等），更重要的是可以用来弥补收入损失，让家人在承受心理痛苦的时期不用再承受经济上的压力。
有了重疾险这位朋友，即使哪天不幸得了重病，有保险金作为支撑，就可以安心地治疗，不用急着恢复工作挣钱养家。这对于一个身患重疾的人来说，是莫大的支持和慰藉，意义非凡。

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图 / 重疾险与医疗险的不同
可以看出，重疾险和医疗险，一个踏实让人安心，一个热心让人放心，ta们是一对好搭档，互相配合，共同帮我们应对疾病风险。
三. 意外险在这个团队里，还有一位不容忽视的成员，就是意外险。
意外险，顾名思义，保意外，突发的、外来的、非本意的以及非疾病的事件导致人身的损害。
需要注意的是，中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。

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意外的发生，存在三个“不可知”——来源不可知，形式不可知，损失程度不可知。可能会引起住院，更严重的会造成残疾，极端的情况就是身故。这些都在意外险的保障范围里。
意外险的保障范畴有：意外身故、意外残疾、意外医疗等。
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有人说，意外险这位朋友可有可有，不怎么重要。
仔细思考一下，意外医疗和意外身故的风险确实可以通过其他险种来转移，可是意外残疾呢？
只有意外险可以覆盖各种程度的残疾风险。残疾，可能是我们每个人都不害怕谈及的话题。在那种遭遇下，如果有保险能缓解经济上的压力，补充失能收入损失和护理费用，那就是在黑暗中划亮了一根火柴，有助于重拾希望。
“意外险真正的作用，是对不同残疾程度的缓冲：灾难真的发生了，一个人失去了健康，失去了生存能力，滔天的洪水袭来——这笔钱是一道大坝。多少钱都不能保你的下半辈子，但他能给你一个时间窗口：两年，五年，十年……”
意外险并不是小透明，ta也是保险大家族里保障分队里的重要成员，不可以小看ta。
四. 寿险这位叫做寿险的朋友看起来有一些深沉。ta像是永远站在我们身后的守护者，我们注定与ta无法相见，ta的存在只为替我们守护爱的人。
寿险指的是，在保障期内不幸死亡或全残，无论是因疾病还是意外都赔付的险种。
对于寿险的解读，无非就是六个字——

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应对极端发生，万一人走了，能给家庭留一笔钱，还贷款、养育儿女、补贴父母……寿险是身故人对活着的人的爱和希冀，是他们在面对人生无常时，守护挚爱的执着。
寿险根据保障期限，分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险是保障到一定期间，比如保障30年或者至70岁等。它是最纯粹、最原始的险种，是寿险的精髓，也叫“死了都要爱”。这笔钱注定是自己用不到的，是我们对家庭爱与责任的最好诠释。
没有人是一座孤岛，假若有一天我们不得不跟爱的人提前告别，会不会拼尽全力地想要留下些什么，想要继续以另一种方式守护他们？如果内心有这样的担忧和责任，那就需要一份保费低、杠杆高的定期寿险。
而终身寿险，是保一辈子。人何时走，保险公司何时赔。拉长时间来看，死亡是一件确定的事，也就是说终身寿险一定会赔。因此除了用作保障，终身寿险还可以用来进行储蓄和财富增值、定向传承等。
五. 年金险看到那位看起来很稳重的朋友了吗？ta跟前几位的身份有所不同，不是用于保障，而是帮我们理财。
如何判断自己是否需要年金险？
如果你嫌银行利息太低，而且担心以后越来越低；
如果你不想做其他高风险的投资；
如果你的家庭在未来需要一笔输不起的资金；
如果你想要提前锁定终身、稳健、高复利的“躺赢”模式，那就快去找ta——年金险。
年金险就是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱。交多少，交多久，领多少，领多久，都是合同定好的。

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图 / 年金险的功能优势
大多数家庭都需要稳定的现金流，都有长期储蓄计划的刚性需求，比如未来孩子读大学、出国留学的费用，自己将来养老费用等等，这种情况下年金就可以帮上忙。
年金这位朋友呢，首先，绝对稳健，钱交给ta，到时候该给你多少就绝对是多少，保证不亏损；其次，从长远来看，ta很慷慨，给你的回报很多，尤其是在别人收紧利率的形势下ta依然坚守最初的承诺，给你厚重的爱。
还有一点，ta能管得住你，有强制储蓄的作用。是不是很多时候想存钱却总是存不住，不知不觉把钱花了出去，把钱交给年金，就可以解决这个难题。

介绍完了，撒花！今天妮子把这张大合照送给各位，请大家再好好认认这五位朋友，医疗险+重疾险+意外险+寿险+年金险，都清楚了ta们的“技能”了吗？
看看你家里是不是已经有了某些老朋友，未来在需要的时刻可以召唤新朋友出来，一起守护我们的幸福生活。

The End