投资理财的重要性？

爱卡网小编 · 发表于 2022-5-27 18:20:00

要想理解理财的重要性，我认为要从几点开始入手：
一、你首先要知道什么是理财
二、你需要知道为什么要理财
三、你要分析自己目前处于理财的哪个阶段
四、最后才是我该如何去理财，选择使用哪一种理财工具更适合
这个是基本的框架，先是从认识理财，到理解理财，到明白自己的财务情况，最后再到去分析自己应该选择哪种金融工具来理财，如何去理财。
PS：我们这里讨论的是个人理财，公司理财请到其他相关回答去学习
OK，有了这个框架之后，我们就可以拆解开来去理解和学习。

一、什么是理财？
顾名思义，理财理财，理的是财。所以前提是你要先有“财”才可以理。理财（financing）笼统的解释是指对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值。通俗的来讲就是指去对现有的财富进行管理，使得钱可以保住甚至赚更多的钱。
二、为什么理财？
很多人对理财的概念有很大的误解，认为理财是赚钱发财的手段，实际上理财的根本目的更多是为了让财富保值和稳定的增值。不要妄想通过理财发财，因为本质上理财并没有创造任何的价值，而只是把你的财富放在了可以稳定增值或保值的金融工具里。所以从这点你就可以知道市面上各种什么收益率超高的理财产品基本上90%以上都是不靠谱的骗局，一般很牛逼的金融理财产品能稳定做到每年IRR 15%已经是非常好了，20%左右都是顶尖的了，而且很少可以每年都达到这个回报，所以想靠理财致富的朋友们劝你们放弃吧。
三、你现在的财务状况处于哪个阶段？
投资理财的重要性？

上图就是一个一般我们做理财规划时会横向去参考的典型的人生周期，根据这个人生周期的规律来对比我们自己目前处人生的哪一个阶段，以此为根据来判断我们目前需要如何去做我们的理财规划。
基本的阐述：
1.一般在我们结婚置业生孩子之前的日子，我们的支出是相对较少的，没有太大的支出（买房、买车、生孩子等等费用）也没有那么多需要承担的责任，所以这个阶段理论上是我们人生中盈余最多的时候（盈余指收入减掉支出后剩下的部分）所以如何去把这部分钱去做一个好的规划，让这部分钱可以收益最大化，为之后的人生做好铺垫、提高质量就显得非常重要了。
2.当我们进入到结婚置业阶段，我们的支出水平会大幅度的上升，一般这个时候我们会需要买房买车，生了孩子之后多了孩子的等等费用，还需要给孩子做未来的教育规划，可能还需要考虑自己的健康状况，以及如果健康状况不佳所给家庭带来的风险，甚至还需要考虑到父母养老时的规划等等。在人生的这个阶段，是我们绝大多数人压力最大的阶段，我们的支出大幅度上升，但是我们收入的水平上升速度远远赶不上支出的上升速度，如果在前一个人生阶段没有很好的提前规划好，在这个阶段会让很多人感到喘不过气。
3.这个阶段过后就会到一个相对平稳过度的时期。房车都买了，孩子还在接受九年义务教育（当然有规划上私立的也可以）孩子的教育基金、父母的养老规划、该做的风险转移都做了之后，需要出大头的支出降低，这个时候一般情况下，大多数人事业都会有一些成就，少部分人会有大成就，收入的水平较可观且平稳，这个阶段也会略有盈余，但是由于需要房贷车贷等支出，相比第一个人生阶段的盈余会较少。
4.到下个阶段，也就是孩子长大了，准备要上高中大学时，这个时候孩子的教育支出会急剧上升，一般来说如果前面几个阶段理财规划做的比较好，那么到这个阶段时，应该是有足够的钱可以让孩子接受好的教育，是不愁上本科、研究生以及出国的学费。如果前面没有规划的特别好，那么这个阶段孩子的教育上的支出会是家庭支出中占比最大的一项（当然也有个别情况，这里主要指的是一般的普遍情况）
5.等孩子本科、研究生、博士毕业后，基本上你前半段人生所需要支付的大额支出已经都支付完了，孩子也开始工作，可以独立，与此同时你还在工作，还没到退休的年龄。所以这个阶段，也就是在你退休之前这个阶段将会有一段时间有盈余的出现，这个盈余的过程会持续到你退休，而这个阶段就是为你和你的爱人做养老退休计划的时间了。
6.等你到了退休养老阶段，就基本上停止工作，主动收入来源基本上较少甚至没有了，靠的就是养老计划、养老金以及一些资产所带来的被动收入来给退休后的养老生活做保障。
以上就是一个比较完整典型的人生周期，一般都可以以此为参照，来看看自己目前处在哪一个人生周期中。
四、我该如何去理财？
投资理财的重要性？

现在在有了基本的理财概念，了解了自己目前处于人生哪一个周期后，我们就可以去从我们的纵向去分析我们该如何去理财、理财的基本步骤以及去分析了解哪一些理财产品更适合目前我们的状况。
上图为我们一般做自己个人财务分析的纵向框架，也就是我们经常会看到的理财金字塔。一般来说我们理财的顺序为：应急资金——定期储蓄——保险——单一市场投资——区域性投资——物业——衍生工具
其中的逻辑也很简单：首先你必须存有一笔应急资金先，去做理财才有意义，不然房租都交不起，饭都吃不上，一把all in，一旦投资失败，就没有办法很好的去承担这样的风险。之后开始做一些稳定的定期储蓄以及保险，这些都是基于你的工作收入在稳步提升的状态下，如果收入太低还是先专注在提高收入上，等把钱存起来后再考虑去理财。ok，等到储蓄也有了，保险也有了，应急的钱也存好后，这个时候你才要开始去考虑投资理财的事。接下来你就要根据你的盈余情况（每个人不一样）以及自己的风险偏好来选择合适的理财投资产品来配置资产。每个人所处的阶段不同，所需要的理财产品也不同，你必须要根据你自己的支出变化情况，以及未来用钱规划的情况来配置适合的理财产品，没有说哪一个理财产品一定比另一个理财产品好，只有适合自己的才是最好的。打个比方，也许你马上要结婚了，你会需要用钱，这个时候你可能需要的是流动性较强稳定的短期理财产品，而这种产品的收益率一般都较低，但是并不是不好，而是因为根据你需求，这个产品是最适合你现在的情况的，所以这个理财产品就是一个非常好的选择。如果你现在不急着用钱，那你就可以选择一些中长期的产品来配置，一般这种理财产品都比较稳，收益不错缺点是流动性差，但对于你来说却是非常合适的产品，因为你现在不着急用钱。如果你现在有很多的盈余，那么拿一部分去做一些高风险收益高的理财又何尝不可？
所以理财不是盲目理财，人云亦云。而是根据你自己的需求，科学有逻辑的去把你的财富做一个最适合你最符合你现状的规划，产生最大的效益。
理财规划不能一概而论，以一种主观的理财规划配置套用在所有人身上。因为每个人所处的人生阶段不同，每个人的财富的起点不同，每个人的风险偏好也不同，根据每个人不同的情况去做合理的分析，去了解清楚自己想要的是什么，自己的需求是什么之后，再以此为出发点去做理财规划才是一个正确的理财思路。

投资和理财重要吗？
重要。
但是不是盲目去投资和理财，而是通过分析，把拥有的财富放在最合适的地方，为自己的需求服务。不是成为钱的奴隶，而是支配钱，让钱成为我们的仆人，为我们所用。