消费信贷的贷款特点是什么？
消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即其消费需求。个人消费信贷通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支付消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款消费信贷中最重要的一种。1998年以来，为支持广大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用
以先消费后生产为特征
个人消费贷款的基本特点及作用有哪些
封顶十万
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融360的融八牛主要功能是什么？
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金融贷款电销系统主要都是用什么功能比较好？
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贴现贷款和一般贷款的概念内容和各自的特点？
1、对象不同
一般来说，贴现的对象指的是票据，而银行贷款的对象指的却是借款人。
2、资金流动性不同
由于票据的流通性，票据持有者可到银行或贴现公司进行贴现，换得资金。一般来说，贴现银行只有在票据到期时才能向付款人要求付款，但银行如果急需资金，它可以向中央银行再贴现。但贷款是有期限的，在到期前是不能回收的。
3、利息收取时间不同
去办理票据贴现的时候，需要支付的利息是在票据面额中扣除，客户拿到手的是扣除完利息之后的金额，而银行贷款是在贷款期满的时候连同本金一起收回，或者是根据合同中规定的，按照不同的约期进行利息的收取。
贷款业务呈现的新特点
2006年上海住房金融市场运行特征和2007年展望报告
丛 诚
一、2006年上海住房金融市场运行特征
1、上海个人房贷缩水3%，逾期违约风险正在上升，但总体仍然受控。
2006年，上海个人住房贷款市场在宏观调控政策的笼罩下，总体呈现了萎缩盘整态势。数据显示，截止到2006年11月，上海个人住房贷款余额2893.43亿元，其中商业银行个人房贷余额2487.97亿元，公积金个人房贷余额405.46亿元，与2005年底比较，2006年上海个人房贷资产首次出现负增长-86.36亿元，换句话说，上海全城个人房贷债务大盘较2005年萎缩了2.9%，这一结果是在意料之中的，因为在2005年，个人房贷大盘的先行指标——年度新增房贷余额就已经开始出现了大幅的负增长-58.71%。个人住房贷款债务规模的首度萎缩意味着，依赖银行信贷在上海进行的各类住房消费和投资活动，已经越过了阶段性顶峰，进入一个回落盘整阶段。
2006年上海个人房贷风险出现了一定程度的上升。在2004年，沪上中资银行房贷的平均不良率只有0.1% 左右，但根据上海银监局的最新统计，到2006年9月末，上海中资银行个人房贷的平均不良率已经上升到了0.86% ，两年多的时间里上海房贷的不良率上升了7倍多。银行诉客户房贷违约的案件，在法院也从过去零星的案件发展成为常规性案件，在市中心部分区法院，一个月就会审理多达十几起房贷违约纠纷。比较而言，住房公积金个贷超过三个月以上逾期还款的违约率仍然很低，仅为0.017%。
2、投资性购房需求急剧下降，提前还贷潮主导了个人房贷萎缩之势。
仔细分析2006上海个人房贷结构，不难发现，商业银行的商业性个人购房贷款呈现的萎缩态势，主导了整个城市房贷规模的缩水。2006年1-11月，上海全城发放商业性个人住房贷款为585.51亿元，而2005年则为916.92亿元，下降了36%。从余额上看，商业性房贷2006年11月较2005年底减少156.97亿元，而公积金贷款则增加了70.61亿元，两者一减一增，总体效果仍为收缩减少。人民银行在2006年两度调高房贷利率，受此影响，商业性房贷和公积金贷款均出现了较大规模的提前还贷，而商贷尤甚，2006年商业性个人房贷的还贷量仅1-11月就比2005年增加了90.26亿元。
笔者在总结2005年上海房贷市场运行特征时，就曾指出“上海住房市场上的贷款购房人群的强烈分化现象”，即从2003尤其是2004年开始，随着房价的猛涨，上海本地居民的购房能力呈现出一定的疲弱态势，而同期银行商业性个人购房贷款之所以出现爆发性增长，主要是以向未参加公积金制度的非本地人士在上海购房申请的纯商业贷款形态发放的。所以，一个合理的推断就是，由于受到宏观调控使房屋交易税费成本加大的影响，上海的投资性购房需求的急剧下降，造成了2006年上海商业房贷的大幅下降。
3、政策调整对住房消费激发成为公积金贷款逆势增长的主要动力。
2006年，上海市公积金管理中心先后出台多项住房公积金便民政策，将住房公积金个人购房贷款条件由过去累计缴存两年放宽到六个月，贷款政策最高限额由先前的每户15万元提高到20万元，并将补充公积金贷款额度由每户5万元提高到10万元。这项政策出台之初，上海业界普遍担心由于公积金贷款额度上调，将形成对商业贷款的替代效应，但一年运行下来，这种替代效应并不显著。上海2006全年公积金贷款发放额185亿元，比2005年增加92.49亿元，几乎翻倍，而贷款户数也从2005年的6.71万户增加到9.6万户，户数增长了43%，这说明2006年公积金贷款总额比2005年翻番的主要因素，是由于公积金贷款政策的调整，促使了公积金购房贷款户数的增长。另外，2006年上海公积金首次向缴存公积金职工推出的“建造、翻建、大(装)修公积金贷款”，也在一定程度上促进了公积金贷款的增长。由于这一新的贷款品种，在支持职工家庭装修改善居住条件方面起到了积极的资金和理财效果，正逐渐受到缴存公积金职工家庭的欢迎。
4、上海商业银行房贷竞争不断加剧，房贷利润率首度呈现下降趋势。
自从1998年央行出台个人住房贷款管理办法以来，房贷就一直成为各商业银行大力开拓发展的主要信贷业务之一，由于个人房贷所具有的高利润率、资产优质性以及与各类私人金融业务较高的关联度，上海各银行之间在房贷业务上的竞争总体上呈现了日益加剧的趋势，这种竞争在2006年出现了一些新的特点。首先，传统的个贷业务竞争主要集中在新房贷款上，现在正转移到新房与二手房贷款并重的架势。其次，个人房贷的竞争渗透到了传统的楼盘银企合作协议框架之内，也就是说，一家银行对某楼盘发放开发贷款，并不能确保该行在下游个人房贷的排他性，事实上，由于竞争的关系，上游开发贷款银行在下游个人房贷业务出现20-50%的流失率已经十分正常。第三， 2006年上海各商业银行推出的房贷营销策略令人眼花缭乱，各银行对新房销售公司和二手房中介公司的贷款业务返利不断推高，个别银行竟高达贷款金额的1%以上。第四，由于目前各家银行尚无法在贷款利率上形成价格差异竞争，但各银行房贷品种的非价格竞争创新层出不穷，如固定利率贷款、双周供贷款、供款帐户的理财功能连接等等。竞争的加剧，直接导致了房贷业务成本的上升，银行的房贷利润率也首次出现下降趋势。
二、2007年上海住房金融市场展望
1、居住性购房及房贷逐渐恢复，投资性购房及房贷逐步回归。
2007年上海房市及房贷会继续承接2006年盘整态势，全年新发放房贷与还贷规模将持平在500-700亿元, 全城房贷总蛋糕难以有很大增长。
房贷是伴随房屋买卖的金融借贷行为，要判断未来上海房贷市场的总体趋势，必须对住房市场走向有一个基本的判断。就上海而言，在当前房屋（包括新房和二手房）总体供大于求的状况下，房市的走向主要由需求面决定，购买房屋的需求基本可以分为居住需求和投资需求，除了居住需求中的动拆迁购房需求具有一定程度的刚性以外，各类改善居住型购房需求以及投资性购房需求的弹性是很大的，这种弹性突出地表现为潜在购房者在进行购房决策时所具有的因应相关因素的高敏感特点，也就是说，任何相关因素的任何扰动都可能导致购房决策的难产。影响居住性购房的因素主要为房价收入比、房价预期和还贷能力等；影响投资性购房的因素主要有收益预期、交易成本、利率、投资机会成本等。现在大家有一个基本共识，就是经过近两年的房地产调控，全国的房价并未产生显著下跌，在上海，中环以内的房价事实上总体还是维持在2004年的平均水平。2007年中央政府将继续强化房地产调控态势，出台更多有关压抑房价的政策，不管2007年新的调控政策是何种具体内容，但其发挥调控作用，无非是通过增加交易成本的方式来压挤房产投资收益空间，以达到抑制投资性购房需求的目的。随着我国股市向好和利率走高的趋势，加之物业税的可能出台，房产投资与其他投资相比的机会成本正越来越大，收益预期会不断缩小。但是，有两个因素是助长房产等资本品投资的，一是人民币升值因素，二是我国经济持续高增长和国民习惯高储蓄率带来的长期流动性过剩。前者将长期吸引境外资金到我国持有房产，上海必然首当其冲；后者则必然导致过剩资金寻求包括房产、股票、黄金等各类资本品在内的投资栖息。
综合影响投资性购房需求的正负两方面因素，就上海这个特定的城市而言，不管各种宏观调控措施如何，投资性购房需求在上海将长期存在，并将在购房需求中具有一定比重。如果以上分析成立，就可以基本廓清包括2007在内的未来上海房市和房贷走向。总体而言，2007年，上海房市及房贷会继续承接2006年盘整态势，居住性购房及房贷将逐渐恢复，投资性购房及房贷也会逐步回归，直至与城市经济发展相适应状态，全年新发放个人房贷规模将与还款规模基本持平，估计会在500-700亿元的规模，到2007年底，上海房贷余额总体将会维持在3000亿元上下。 | 
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