p2p网贷的安全性（p2p网贷安全吗）

选择P2P网络借贷平台的重要因素

依据《指导意见》，P2P网络借贷步入规范发展的监管时于代。《指导意见》明确了P2P网络借贷平台是信息中介，不得提供增信服务，强调了投资风险自担的原则。P2P网络借贷借款端的资信评估、信息披露将更加真实、透明；投资端的合格投资者的制度和风险提示得到安全和完善，投资者的权益将得到保障和加强，投资者更容易甄别优质的P2P借贷平台和借款人项目。

监管制度的落地，结束了长期以来P2P网络借贷行业无监管、无规则、无门槛的混乱状态，使信息披露更加透明，使投资者合法权益的维护得到加强，P2P网络借贷行业“劣币驱逐良币”的现象将彻底改变。但这并不意味着投资者可以胡乱选择一家P2P借贷平台，特别是在P2P借贷平台去“担保化”、取消先行垫付后，投资者更需要谨慎，更需要选择品质优良、经营稳健PP借贷平台投资。

任何时候，再大、再多的投资收益都少于本金！对于投资人来说，保障本金是最根本的目标。什么样的P2P借贷平台才是品质优良、稳健经营的“良币”呢？

借贷平台的诚信为第一要素

不论是扮演“信息撮合”角色还是“信用中介”角色，P2P借贷平台玩的都是金融业务，其核心就是“诚信”。央行出台监管政策、新闻媒体严苛批评、社会公众同声谴责、业内实施行业自律，归结到一条，就是要求P2P借贷平台经营要诚信，平台的借款人要诚信守约。诚信属于道德范畴，是日常行为的诚实和正式交流的信用的合称，也就是“言必行，行必果”，一诺千金。人无信则不立，P2P借贷平台也是如此。可以说，诚信是P2P借贷平台和借款人的“第二身份证”。

诚信不是靠嘴说出来的，也不是信用评级机构评出来的，而是靠脚踏实地，一天天、点点滴滴做出来的。不管P2P借贷平台的背景有多深，也不管实力有多雄厚，都要诚信对待每一位客户，不能任性。在互联网技术高度发达的场景时于代，稍有经济常识的投资人，通过互联网搜索等其他简单的技术手段查证，就能轻而易举地分辨出P2P借贷平台的诚信度。一些P2P借贷平台股东背景扩大、运营团队掺水、经营规模浮夸、借款项目虚假，欺骗投资人，本质上都是不诚信的表现。这些平台自以为高明，其实受到伤害的不仅仅是投资人，还有P2P借贷平台自身。

借贷平台的安全可靠性

截止到2015年7月26日，全国尚在正常运营的P2P借贷平台有2028家，而出现问题的P2P借贷平台数量已经累积到864家，其中，停业的91家，占问题平台总数的10％；提现困难的394家，占问题平台总数的46％。这两类平台的问题出在自身实力不强、经营管理不善、信贷风险管理控制得不好，使得坏账率过高，超过借贷平台的负荷能力，从而导致资金链断裂。虽然投资者一时无法取回资金，但只要P2P借贷平台不跑路，投资者迟早还是能通过其他途径追回部分资金，减少损失。

但对于投资了诈骗跑路的P2P借贷平台的投资者来说，追回投资的希望十分渺茫。在累积出现问题的864家P2P借贷平台中，跑路的有379家，占问题平台总数的44％，占P2P借贷平台总数的13．62％。就是说，在每10家借贷平台中，就有1家会跑路、玩失踪，对投资者来说，这无疑是一个最好的警示。投资PP借贷平台，雷区很多，误入雷区，投资者的投资也会“粉身碎骨”。

在选择P2P借贷平台时，可根据以下几方面进行选择。

（1）借贷平台掌门人的背景。P2P借贷平台背景硬、有靠山，一般实力较雄厚，在激烈的市场竞争中往往处于更加有利的地位，不会轻易跑路，更容易受到投资者的青睐。

另外，P2P借贷平台创始人的背景也特别重要，却常常被许多投资者忽略，但这绝不是一个无关紧要的小问题，因为一个人的素养和性格不仅会成就自己，也会间接影响整个公司的风气和运作模式。

（2）借贷平台的经营规模。按照目前理论界通用的企业价值评估方法，一般从5个方面评价P2P借贷平台的经营规模，即PP借贷平台的借贷交易额和交易额增长率、营业利润、新增固定资产投资、新增营业成本和资本成本率。这5个要素环环相扣，通盘构成P2P借贷平台的发展规模和潜力。并不是说P2P借贷平台的规模越大，就表明平台越靠谱、越不会出问题，但“船大抗风浪”，规模大的P2P借贷平台相比发展较慢、规模较小的借贷平台来说，良性运转的可能性较大，投资收益效果更加明显。（3）借贷平台的安全模式。P2P借贷平台的关键之处在于其一端连接投资人。系统的安全问题一直是P2P借贷平台的重中之重，P2P借贷平台必须有专业技术团队自建或维护系统，但投资者对P2P借贷平台的安全性摸不着、看不见。

识别P2P借贷平台方法，第一看P2P借贷平台是否有一个技术团队；第二则只能靠投资者进入PP借贷平台网站后的“用户体验”。对于体验欠佳的借贷平台，投资人的选择只有“用脚投票”。好在现在国内的P2P借贷平台多，可供选择的空间大。

纵观大多数倒下的P2P借贷平台，最主要的原因是因为盲目竟争引发流动性风险。为了抢到投资人，这些投资平台几乎到了不计成本的地步，忘了P2P网络借贷是一个新兴的行业，一切都在“摸着石头过河”中发展。由于行业没有门槛和规则，人才奇缺，且发展太快，倒闭的风险也相应增大。而掌门人的杰出才干和平台较大的经营规模，有助于企业抵御各种市场风险。

借贷平台从业者素质

2015年1月～6月底，国内有440家P2P借贷平台出现问题（倒闭、跑路、提现等问题及平台主动停业），高于2014年的287家，呈明显增长态势。粗看起来，问题出在P2P借贷平台上，但再往细看，问题还是出在“人”身上。无论是信贷审查不严造成坏账率攀升，还是期限错配致使资金链断裂，业务难以持续的根本原因都是经营管理的决策者和执行者的重大失误（个别诈骗平台除外）。

一般来说，优质的P2P借贷平台大致需要以下3种人。

（1）决策层：精通业务的专业技术人员。从业人员主要是金融职业人员和互联网偏技术的精英，主要来自于传统银行的工作人员和互联网T企业。金融职业人员的特点是有多年银行工作经历，熟悉银行的信贷操作和风险管理流程，具有较为专业的经济金融、货币证券等各类知识背景；至于偏技术类的专业人员，大多科班出身，有过金融类公司或类金融公司工程师的经历。这类人是P2P借贷平台的中流砥柱，由于具有良好的工作能力和较高的专业素养，他们通常会从经济波动周期、行业发展全局、资金市场活动规律、制度设计的细节分析问题。

（2）执行层：出身民间借贷的从业者。这种人大多出身草根、做事踏实、工作努力、敢想敢干，多有民间借贷的经历，具备相对完整的知识储备，熟悉国家宏观经济大势，一般在小贷公司、典当行、担保公司工作过。虽然他们中有不少人就是P2P借贷平台的创办人（或合伙人），但他们的强项是他们自身的执行力或对市场机会、公司经营管理、人才识别的透彻判断，属于那种说得少、干得多的实干人才。

这种人行事一般比较低调、不张扬，算不上“高大上”，但他们是P2P借贷平台的脊梁，没有他们，再高明的决策也是纸上谈兵，只开花不结果。

（3）造势者：负责平台营销的从业者。人员年纪轻，具有一定的营销理论知识。由于P2P借贷平台门槛低、发展快、收益高，这些年轻人纷纷脱离传统媒体、公关公司、品牌广告公司等，跳槽进入P2P平台，虽然他们并没有足够的互联网金融知识储备，但他们了解客户心理，熟悉品牌宣传、网站推广的造势流程，懂得如何博取投资者的眼球，必要时甚至会耍一些“小花招”，制造舆论，进行炒作。有了这批人的介入，整个借贷平台显得生机勃勃，极富朝气。

集聚这三种类型人材的P2P借贷平台，虽然目前在行业里并不一定处于领头羊的位置，但这样的借贷平台有活力、有后劲，一般不会出现问题，基本上稳健经营，对投资者有着非常大的吸引力。

风险集中度：一个平台借款金额排名前十的借款人借款总额占平台总借款金额的比例。比例越高，说明平台借款集中度越高，风险越大

投资分散度：如果单笔出借资金额度大，说明投资的分散程度低，风险大

借款分布系数，系数越大、越分散、平台带来的风险越小

逾期率：到期借款不能及时偿还的金额占平台借款的总额的比率，如果占比越大，说明到期未偿还的越多，风险越大

不良贷款率，借款被判定基本不能被收回的金额占平台借款总额的比率，占比越大，坏账越多

类拨备覆盖率，平台用于垫付的保证金额度占实际需要垫付的额度的比例，占比越高，说明垫付资金能够对坏账的覆盖面越广，风险就越低。