网贷信用风险中（请问网贷平台信用风险能够如何控制？有什么好方法降低风险吗？）

爱卡网小编 · 发表于 2021-11-21 16:05:00

如何防范p2p网络信贷行业的信用风险问题
信用风险是存在的主要风险，一旦借款人不还钱，那么P2P网贷投资者就有损失本金的可能性。在我国，许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，则平台会先行垫付本金或者本息，这能够让投资人避免借款人逾期不还款的信用风险，继而保证投资人的本金安全，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在，那么投资者几乎就没有损失本金的风险。

p2p网络借贷行业信用风险程度有多大
信用风险是存在的主要风险，一旦借款人不还钱，那么P2P网贷投资者就有损失本金的可能性。在我国，许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，则平台会先行垫付本金或者本息，这能够让投资人避免借款人逾期不还款的信用风险，继而保证投资人的本金安全，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在，那么投资者几乎就没有损失本金的风险。
p2p网贷风险有哪些
1、平台跑路风险。2016年是互联网金融监管元年，虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，加之各部门加强对P2P平台的排查，问题平台数量有所下降，但是P2P平台跑路仍时有发生，严重侵害投资人的利益。归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。
2、非法集资风险。当前，非法集资活动呈现明显的网络化趋势。一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网“金融创新”幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为就是非法集资的典型案例。
3、信用风险。究其原因，主要以下几点：一是对借款人的信用评级还不够完善。由于社会信用体系不健全，P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息，因此往往难以甄别借款人的信用水平，难以比较准确得出对借款人的信用评级。二是信用数据共享机制缺乏。目前，P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统，平台之间的客户信用数据也没有实现共享，违约成本较低。三是发放净值标。为了满足投资人对放贷资金的流动性需求，不少P2P网络借贷平台发放净值标。投资者通过净值标这个杠杆进行反复借入借出，其杠杆率甚至达到5-10倍。净值标实质上延长了信用链条，一旦链条上的某个环节断裂，就会引发整个链条的信用风险。
4、流动性风险。P2P网络借贷的流动性风险主要源自于平台的拆标行为和保本保息承诺。拆标行为和保本保息承诺让平台承担了资金垫付的巨大压力。P2P网络借贷平台的自有资金往往不足以应对集中到期或大量提现的挤兑情况，结果引发流动性风险。
如何防范p2p网络借贷行业的信用风险问题
P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：
1. 纯中介型网贷平台。纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。拍拍贷的借款者不需要提供抵押物，也无需担保，进入门槛较低，所以借款成功率较高。由于网站不承担借款人的违约风险，一旦发生借款人违约情况，网站本身所面临的风险较小，而所有的违约风险全部由出借人承担。
2. 复合中介型网贷平台。此类平台在网贷过程中并不仅仅是一个中介，还扮演者担保人、代理人的角色。成立于2009年的红岭创投在借贷过程中并不仅仅是中间人，还为借款提供担保，承诺保证本金。在红岭创投下设的安心贷网站上所有会员必须以真实信息进行注册，平台会根据个人提供的信息将其划分为不同的信用等级，出借人则根据平台提供的信息进行竞标。对于每年缴纳180元会费的网站会员，当发生逾期借款时，由平台对投资者进行全额赔付，未缴纳会费的会员则提供50%的赔付。在这类网站上，网贷平台的职责已超过了中介，相对于处于纯中介平台上的投资者而言，其面对的来自借款者的风险相对要小，但由平台带来的风险增大。平台承诺保障本金，就要求平台运营者具有较为雄厚的资金实力，否则当借款人的违约达到一定规模时，出资人的权益同样得不到保障。
成立于2005年的宜信贷也属于复合中介型网贷平台的一种，该平台是以中介和代理人的身份运营。宜信可以看成是出借人的理财师，当有借款需求时，首先由宜信将款项借给借款者，然后宜信将这些借款细分成期限和金额不同的债权，再将它们转让给投资者，并承诺给予投资者一定的收益率。投资者无法了解到借款者的具体信息，不能自由配对，所有工作由宜信完成。平台收取一定比例的风险准备金，当发生逾期风险时，由网站进行全额赔付。
3. 公益型网贷平台。这类平台提供的贷款利率及手续费都较低，相应的网站收益率也较低，其代表有宜农贷、齐放网等。宜农贷的运行模式与Kiva类似，都是与当地的金融机构合作，由其代为管理。宜农的借款对象为贫困地区农民及弱势群体，主要是提供农业贷款。作为一个公益性平台，宜农贷的借款利率和平台服务费都要远远低于其他平台。由于借贷金额小，并且有当地的金融机构代为跟踪管理，出资者和平台所面临的逾期风险相对而言也较小。但是，出资者和平台的收益较低，如何保持平台的持续运行则需要更多的考虑。
请问网贷平台信用风险能够如何控制？有什么好方法降低风险吗？
每个网贷的平台风控都差不多，基本都是，电话核实、信用核实、资料核实、拍照取证、银行流水线等等
p2p网贷的风险有哪些？
风险一，资质风险。

网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种“门槛”。但由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%。

风险二，管理风险。

P2P网络借贷，指的是投资个人通过网络平台把资金借给资金需求个人，看似简单，其实是一个比银行及其它金融机构都要复杂的模式。P2P网贷属于新兴产业，是金融行业的创新模式，其发展历程不过几年，市场并没有达到成熟的地步。很多投资人及借款人都没有正确对待这种金融产品，只是冲着高收益而去，而资金需求者则奔着取现而去。作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员，不具备贷款风险管理的知识、资质，因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭。

风险三，资金风险。

作为一家P2P网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的，不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，特别是一些网贷平台出现平台的老总自己借款从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台能出现跑路的原因。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。

风险四，技术风险。

信息技术的进步，常引发新的、更多形式的安全威胁手段与途径，随着网贷行业的蓬勃发展，各平台多为购买模板，在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善，存在安全隐患，而平台老总不重视技术，宁可花费几十万搞营销也不肯重视技术，从而极大地影响计算机系统运行的稳定性。技术漏洞的存在，导致恶意攻击风险不断。如电脑黑客入侵等，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。

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