五步走！因借高利贷被起诉，借款人怎么应对才能更轻松？

高利贷活动既侵害了借贷主体的民事权益，又扰乱了社会经济的平稳运行。民法典明确禁止高利放贷行为，要求借款利率不得违反国家规定，体现国家对高利贷行为绝不容忍的态度。

然而资金趋利是天性，有需求就有市场。虽然金融监管不断加强，法律也明令禁止，但借贷需求不会随着禁止高利贷而消失。很到高利贷在催要不能的情况下，借款人为了获取最大的利益，纷纷起诉到法院，使很多借款人因借高利贷被推上法庭。那么，借高利贷被起诉后，借款人应如何应对呢？
一、积极应诉，针对起诉内容答辩。
逃避永远不是解决问题的好办法！面对高利贷的起诉就要积极应诉。答辩就是要针对原告提出的诉讼请求作出答复，并依据事实与理由进行辩驳。
高利贷借贷就是在双方都认可的情况下，自愿协商同意支付的借贷利率。其特点一般是时间短，一个不容回避的事实是高利贷是指索取特别高额利息的贷款，利息高于银行同期借贷利率的几倍甚至几十倍。
制作高利贷借贷民事答辩状，特别注意的是要有针对性，一是要有的放矢地予以、反驳和答解；二是在答辩中结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合分析借贷事实的发生，同时阐明自己的观点、主张和根据；三是根据依法论辩，不能无理狡辩，如果对方的指控或上诉的确有理，并有事实根据，不应当一概否认，需要解释的可以作解释性。从实体方面针对原告或上诉人的事实、理由、证据和请求事项进行答辩，全面否定或部分否定其所依据的事实和证据，从而否定其理由和诉讼请求。
二、掌握节点，明确高利贷的界限。
为了防止利率过高有违公平，国家明确规定对民间借贷中的高利率不予保护。故对民间借贷在不同时期均设定了最高保护利率的上限。
1、固定浮动利率。《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定，严格规范民间借贷行为。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。1991年8月，最高院出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》也明确予以规定。
2、固定保护利率。2015年8月最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》确定借贷利率24%和36%为基准的两线三区，细化不同利率区间司法保护态度，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
3、市场报价利率。2019年，最高院在九民纪要中明确要求出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。一年期贷款市场报价利率是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。并且在2021年1月1日起施行的民间借贷司法解释31条第28条中明确进行了规定。那么，借贷的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的就是高利贷，一般年利率为15.4%。

三、搜集证据，印证高利贷的存在。
高利贷是借款利息超过法律保护最高限度的出借行为。利息就是一定期间内货币的使用费，是金钱的孳息。贷款利率通常采用浮动利率法，借期内利息的计算方式为本金*贷款利率*借期。例如，月利4分的高利贷，借款金额10万元，1个月利息则为100000*4%*1=4000元。
那么，是否是高利贷就可以结合利息以及借贷双方的约定和实际履行情况进行判断。一般从以下几个方面进行。
一是看有无扣除砍头息。在实际借款时预先扣除利息，不仅违法法律规定而且也构成对答辩人的违约。比如，出借20万元，虽然转账给借款人名下，但马上又让借款人退还5万元。
就像史称的714高炮那样，1000元借款，到手只有700元，7天后要还1100元，年化利率可以做到1000%以上。
二是看在实际履行。双方的借款合同中，向原告支付的借款利率是否已经远远高出国家规定利率的4倍，如果已经远远超过国家法律法规的强制性规定，就是高利贷。以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取相关费用不合理的，也应计入利息计算利率是否符合规定。
三是看借款合同有无违约金条款的约定。当事人双方对逾期还款既约定了逾期利率，又约定了违约金的，贷款人可以选择主张逾期利息或违约金，但均不得超过法律法规或司法解释界定的民间借贷利率的上限。贷款人同时主张逾期利息和违约金，折算后的实际利率超出法律法规或司法解释界定的民间借贷利率的上限的，法院是不会支持的。
四、知己知彼，看有无无效的情形。
实际上，对于高利贷借贷合同无效的认定，不仅关系到借贷双方的切身利益，更事关合同效力的维护以及金融秩序的安全和稳定和民间借贷的健康有序发展，也事关社会公共利益的保护。
民间借贷合同被确认无效后，行为人因民间借贷合同所取得的财产应当予以返还。如果无效借贷合同尚未履行，则不得履行。如果无效借贷合同已经履行，取得借款的借款人应当向贷款人返还借款，并支付合理的利息。
根据最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条的规定，应当认定民间借贷合同无效情形有以下几种：
一是提金融机构贷款转贷的。就是通过银行管制利率与市场利率的利差进行牟利；
二是以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；
三是未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；
四是出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的。实际上贷款人的行为就是一种违法或犯罪的帮助行为，当然会受到法律的否定评价，甚至其行为也应一并受到法律制裁。
也就是说，即便借款合同在合同形式、合同内容上合法，但其被掩盖的目的非法的情况下，行为后果将损害国家、集体或者第三人的利益，理应被认定为无效。
五是违反法律、行政法规强制性规定的；
六是违背公序良俗的。公序良俗有维护国家利益、社会公共利益及一般道德观念的功能。因立法者不可能预见一切损害国家利益、社会公共利益和道德秩序的行为而作出详尽的禁止性规定，以弥补禁止性规范的不足。
其目的就是在遇有损害国家利益、社会公益和社会道德秩序的行为，而又缺乏相应的禁止性法律规定时，法院可以直接适用公序良俗原则判决该行为无效。
五、打击犯罪，涉及违法要求移送。
高利贷行为极易引发非法拘禁、绑架、伤害、诈骗等其它刑事犯罪，放高利贷触犯了刑法，还会受到相关的刑事处罚。
高利贷活动中，高利借贷再高利转贷达到一定数额标准的即构成非法吸收公众存款罪；以转贷牟利为目的，提金融机构信贷资金高利转贷他人并且违法所得数额较大，则就构成了高利转贷罪；以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的构成集资诈骗罪。
到2019年10月“两高两部”《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称《意见》）出台，将实际年利率超过36%的职业放贷行为进行入罪化处理，并以非法经营罪定罪处罚，高利贷入刑的法律适用依据得以最终确立。
刑法修正案（十一）第三十四条规定，在刑法第二百九十三条后增加一条，作为第二百九十三条之一：“有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。
两高发布关于执行《中华人民共和国刑法》确定罪名的补充规定（七），正式明确了催收非法债务罪，并于3月1日起正式施行。

准确识别高利贷借是否触犯刑法，实际上不仅能够最大程度维护借款人的切身利益，也能打击犯罪，维护金融秩序的安全和保障民间借贷的健康有序发展。
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