那些年利率20%左右的网贷平台，却变相放着严重的砍头息贷款

现金贷P2P网贷，顾名思义是“个人对个人”也可以对机构的网贷平台，虽然与现金贷在性质上不同，但是借贷模式是相似的，由于网贷平台的增多，导致很多P2P网贷问题众多，甚至在民间借贷中有些P2P网贷平台存在非法集资的行为。而且还有很多P2P网贷平台有一个共同的特点是利率居高不下，大多数年利率都在36%以上，而且有一部分网贷平台将年利率降到36%以下，并自称年利率仅有20%左右，但是却放着月利率远超36%的砍头息贷款。
前几年，国家鼓励互联网金融创新的政策，于是释放出广阔的发展空间，但同时也让部分打着创新旗号的“网络高利贷”钻了政策的空子。业内专家表示，目前问题主要出在既不持牌、也没完成备案管理的放贷机构上。
根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条中借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。若借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过36%视作无效。

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虽然最高人民法院将民间借贷、网贷的年利率划分为“两线三区“，但是大多数网贷平台的眼中似乎只有“一线一区”年利率超过36%，而所谓“两线”年利率24%以下和年利率36%以上；“三区”年利率在24%以下的，属于司法保护区，法院可以认定其有效；年利率在24%到36%之间的，属于自然债务区；年利率在36%以上的，属于无效区，法院认定其无效。部分网贷平台年利率在20%多左右，但是当贷款人在申请网贷的时候，需要先交199~499元的会员费，才可以申请该网贷，不然不可以申请，这种现象的存在让很多申请过该网贷的贷款人都吃了变相砍头息的亏，而且算下来，月利率远超36%，更不要说年利率了，而且这类网贷平台在对外算年利率的时候，并不会将会员费算在内，因此，年利率才仅仅20%左右，接近于30%。

监管虽然监管部门的力度很大，尤其对利率畸高、风控缺失导致坏账率极高、高额罚金和暴力催收现象进行严格整顿。但是对于那些将高利率、砍头息巧妙的隐藏在会员费的网贷平台，监管真的似乎无能为力，而且放砍头息贷款的网贷经常自称低利率，但实际上变相抬高利率的“砍头息”才是他们惯用的伎俩，而且这些网贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额，变相提高借款人利率。另外，大多网贷还标注“日利率”“月利率”蒙蔽贷款人，造成利率很低的假象。
而对于部分P2P网贷平台设立会员制度的现象，或许在某一种程度上属于变相高利贷与砍头息贷款在，只是以另外的一种方式掩饰而已。当然，如果自己在申请贷款之前不想支付一部分资金，最好可以选择不收取会员费的产品。对于收取会员费的产品，要先判断自己是否符合申贷条件，然后不管申请贷款是否成功，最终能不能退钱等问题需要注意。