是穷人的福音还是罪恶的摇篮——小额贷款之殇

谁都不会相信，小额贷款一开始出来的时候是为了拯救穷人的。
这里不得不提到穆罕默德·尤努斯先生。
这位先生是一位经济学博士，更是一位实干家。他创立的孟加拉乡村银行-格莱珉银行在帮助穷人改善自己的生活方面产生了极大的积极作用，并且他创立的银行也让他自己获得了财富。可以说是一种双赢的方式。由于为全球贫困问题找到了一条可行的解决方案，他与他创办的孟加拉乡村银行，在2006年共同获得诺贝尔和平奖。

尤努斯通过孟加拉国乡村银行向孟加拉国社会最底层的穷人提供小额银行贷款，使这些在通常金融制度下无法得到信贷的人有了发展的起步资本。小额信贷为社会最贫困阶层提供了发展经济和人权的前提，众多发展中国家纷纷效仿。地球上的每个人都有可能和有权过上体面的生活。尤努斯的乡村银行已证实，哪怕是最穷的穷人也可以为自身的发展作出努力。这适用于任何文化和文明。（诺贝尔和平奖证词）
他是怎么做的呢？
穆罕默德·尤努斯发现，穷人无法向银行贷款。这些农民本身有着良好的信誉，但大多数没有可供抵押的物品，也就无法从正规银行贷款。他们需要一点点钱购买种子、农具等，而等到丰收的时候，种子变成果实，可以卖出去，获得财富。而从种子到获得财富，这里的投入产出比是很可观的。
能不能有一种不需要抵押物的贷款银行呢？
1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立小额贷款，1983年，正式成立孟加拉乡村银行--格莱珉银行。这就是就是P2P的前身。


然后，P2P在2007年左右被引入中国。2007年-2012年期间，拍拍贷、红岭创投、人人贷等平台相继在这一阶段出现。这就是在中国最早的几家P2P平台，这些平台在早期基本借鉴国外P2P平台的模式，采用以信用借款为主。截止到2011年底，全国网贷平台约为50家，其中活跃的平台只有不到10家，月成交金额约为5个亿，有效投资人约1万人。
变了味的小额贷款
格莱珉银行的方式是：贷款给穷人，穷人拿钱去创造财富，格莱珉银行从创造的财富中收取利息。
P2P的方式是：平台做中介，尽可能披露双方信息，一人借贷，一人理财。平台赚取利差。
一般的理财端的利率大概在10%左右，有些平台甚至高达15%，加上平台运营成本、企业用人成本、坏账率等，这个综合利率就高了，笔者预估是在30%左右。
看完借款利率之后，你会不会好奇：到底哪些人会借钱呢？
像你我一样的普通人

碰到大物件要买，手头上又没有信用卡的，或者卡平时用的少额度不高的，恰好有支付宝借呗或者微粒贷的，权衡了一下利息，觉得完全不亏的；甚至笔者身边有朋友TX这里面的钱去投资回报率高的理财产品（对，还有这种操作）。随着消费观念的改变，这类人越来越多。举个例子，你也会在双十一的时候忍不住用花呗剁手，等下个月发工资了再偿还。对吧？从这点来说，我们现在生活在一个“人人贷款”的社会。笔者认为，一个经济发达的社会，就是人人贷款的社会，钱流通了，才有意义。
刚大学毕业或者即将要从大学毕业的人

一类是学生创业：笔者有个同事，一个非常腼腆的92年的小伙子。他大学期间就开始创业了，并且能够保证基本盈利，所以大学毕业后，为了加大规模，他在一个小贷平台借了20W，用于购买公司设备等。现在他用每个月的盈利，一部分发工资给员工，一部分用于还款。
一类是形象消费：整容、买包、买面试的行头、报培训班、考证，甚至旅游等。笔者无意谴责这群人，说到底钱用来干什么无非是个人选择而已。有很多微博大V，公众号KLO鼓吹大学生享乐，买名牌包。你以为笔者要谴责这些人吗？根本不是。如果没有这些既好骗又懒惰的竞争对手，笔者这个山沟沟里出来的姑娘还有什么出头之日啊。
还有一类，叫做发薪贷。意思就是发薪水的前几天，资金链断裂了，没钱吃饭生活了，就找这种发薪贷的平台借个1000块，还款期约为1周-4周。这种人不想向父母伸手要钱，找别人借钱又怕没面子。
赌博/多方欠债

这类人本身可能比较穷，又有不良嗜好，拆了东墙补西墙，能借的渠道他们都借了。最后多方欠款，多方借贷。借贷逾期之后又面临高额的逾期费，导致更加麻烦。
看病

这类人比较少，但也不是没有。怎么说呢，笔者觉得，能找小贷平台借钱看病的，应该是无奈到了极致吧。
小贷之罪
上面看看，感觉还是很正常的。但其实小额信贷引入中国之后，某些平台在实际的运作过程中产生了各种问题。这导致几乎没有人因为借钱创业而飞黄腾达，甚至能够平安抽身已属不易。
利息高昂，逾期费更贵

为什么针对穷人的小贷产品利息如此昂贵？甚至有些高达100%。这主要是因为平台为了覆盖逾期的人群，计算出来的一套可以盈利的风控方案。理论上，逾期率高，利息越高。另外，如果你没有任何抵押物以及信用评级，那么你只能在一个利率高的平台贷款，你也不得不贷，对吧。
业务员为业绩，故意引诱消费

果贷事件就是属于这种的。业务员找到那些家庭贫困但急切渴望成功的女大学生，引诱她们去购买自己经济负担不起的东西，然后再引导她们去平台借款。这些天真的女大学生在贷款时并不会知道自己会遇到什么问题，也不知道自己有可能还不了款。万一逾期了，还不了钱了，业务员就将这些女大学生介绍给有钱并愿意偿还本金和逾期费的金主，促成双方交易。平台为了业绩，放任底层业务员肆意妄为。除非上了新闻，引起社会舆论了，才象征性地打压。
数据泄露严重甚至多方转手倒卖

借贷时需要填写各种隐私资料，一旦这些用户质量较差，无法通过平台的风控审核的时候，有些平台就想起了歪主意，将用户资料卖给竞品公司，按量收费。所谓雁过拔毛，大致如此。这种情况下，建议真正有贷款需求的人，还是找一些有资质有背景的平台贷款。
流程不规范，利用借款人的信任

很多借款人受教育程度不高，在与平台签订合同的时候，被贷款经理坑了。本来借款一次，却需要还很多很多次。
每次跟人讲到这些行业乱象，笔者都觉得很惆怅。还是希望有朝一日，小额信贷行业的制度和人性能双重进步，让整个行业真正发挥其经济价值，为真正有需要的人提供帮助。