孙陶然的贷款生意经：长期担任考拉征信董事 半年领取百万薪酬

考拉征信出事，撕掉了征信行业最后一块遮羞布！
要知道考拉征信是中国人民银行批准的8家个人征信业务试点企业之一，是百行征信九家发起股东及董事单位之一。
就是这样一家戴着合法光环的征信公司，将公民身份认证端口出售，并非法缓存公民身份数据，使得各种小贷公司得以随意获取身份证照片。
为了3800万元的收入就肆意践踏公众的信任，其行为简直令人发指。
A股上市公司拉卡拉说考拉征信与自己无关，你们自己信吗？！

拉卡拉创始人孙陶然考拉征信存储1亿条公民个人信息
2018年4月，江苏淮安警方在网上巡查时发现，有人非法购买公民个人信息。嫌疑人高某主动投案，他花500块钱从网名叫“过去、将来”的人手里购买了317条公民个人信息，这些信息包括手机号、姓名、身份证号和家庭地址。
警方顺藤摸瓜，依次将这个链条上的申某，以及广州诺涵科技公司、湖南九象公司、北京黑格科技有限公司等相关人员抓获，最后从黑格科技追查到北京考拉征信服务有限公司。

这些公司除了购买公民个人信息，还和其他公司相互交换公民个人信息，并通过爬虫技术手段获取公民个人信息，用于公司放贷和非法出售牟利。
而考拉征信是这些公司的上游环节之一，起到的核心作用就是提供“身份核验返照”，也就是输入公民姓名和身份证号码，就可以获取公民带网纹的二代身份证彩色照片。
警方表示，考拉征信从上游公司获取接口后，又违规将查询接口卖出，并非法缓存公民个人身份信息，供下游公司查询牟利，从而造成公民身份信息包括身份证照片的大量泄露。
2015年3月以来，考拉征信非法提供查询返照9800余万次，获利3800余万元，在公司服务器中查获并收缴被非法获取、存储的公民姓名、身份证号、相片近1亿条。
警方将北京黑格公司和考拉征信的法定代表人、董事长、销售、技术等20余名涉案人员抓获，并于今年4月在北京将他们上游公司的5名涉案人员抓获。
孙陶然算不算考拉征信的“经营层”？
考拉征信成立于2014年4月，曾用名拉卡拉（北京）征信服务有限公司，2014年11月改为现在的名字——考拉征信服务有限公司。
而最早的唯一股东就是拉卡拉网络技术有限公司，也就是现在的A股上市公司拉卡拉。
2015年5月考拉征信股东由拉卡拉变更为考拉昆仑信用管理有限公司（考拉昆仑此前名字叫拉卡拉信用管理有限公司，拉卡拉持股32.4%），而考拉昆仑也是目前考拉征信的唯一股东。由于考拉昆仑本身没有实际经营业务，其业务全部通过考拉征信开展，因此本质上两者就是一家公司。
2017年12月19日，拉卡拉创始人孙陶然才从考拉征信法人代表、经理和执行董事位置上退出，更改为戴启军。

根据警方通报，考拉征信从2015年3月以来，就非法提供查询返照业务。
这时候孙陶然正是考拉征信的法人代表、执行董事。而拉卡拉这时候仍然是考拉征信的唯一股东！
拉卡拉在公告中称，公司对考拉昆仑（考拉征信）持股比例为32.4%，因此公司不能控制考拉昆仑（考拉征信）股东会；考拉昆仑（考拉征信）董事会由5名董事组成，拉卡拉只占有两名席位，因此公司不能控制考拉昆仑（考拉征信）董事会。
所以，考拉昆仑（考拉征信）“由经营层按照公司章程规定的权限自主决策、自主经营，公司不参与其具体经营活动”，“公司不存在利用个人信息违规开展业务活动的情况。”
拉卡拉是否利用个人信息违规开展业务姑且不论，而孙陶然在2017年12月19日才从考拉征信经理和执行董事位置上退下来。
在拉卡拉上市期间公布的一份文件显示，2017年1-6月，拉卡拉董事长孙陶然曾担任考拉征信的执行董事、经理，并收取劳务费110万元。

半年从考拉征信领取了110万劳务费的孙陶然算不算“经营层”呢？
2015年3月，考拉征信就非法提供查询返照业务，这时候拉卡拉是考拉征信的唯一股东，算不算控制了考拉征信的股东会和董事会？
拉卡拉在2019年半年报中披露考拉征信为其联营公司，这意味着拉卡拉一直对考拉征信的经营管理能够施加重大影响。

而实际上，拉卡拉的多名高管人员曾在考拉征信任职，比如孙陶然的弟弟孙浩然就在2015年4月至2015年9月期间出任考拉征信任副总裁，而此时，考拉征信已经开始非法提供查询返照业务。
拉卡拉信息披露涉嫌违规
考拉征信官网披露的注册住所为北京市海淀区北清路中关村壹号D1座，此地正是拉卡拉总部的办公地。
在2019年半年报中，拉卡拉披露将办公位置租赁给考拉征信，半年获取租金收入76.09万，而拉卡拉本来预计这一收入全年为200万元。也就是说至少在今年上半年，考拉征信仍然与拉卡拉“合署办公”。

根据警方通报，今年4月份，警方将考拉征信上游公司的5名涉案人员抓获，而考拉征信出事也应该是在此时间前后。
在2019年三季报中，考拉征信从拉卡拉财报中突然消失了，甚至连征信字眼也毫无踪迹。
深交所在发给拉卡拉的关注函中，要求拉卡拉结合考拉征信近两年又一期的业绩情况，其经营违规事项对公司的影响。拉卡拉对这一问题选择忽视，避而不答。
拉卡拉的招股书披露，考拉征信2018年总资产为1.44亿，净资产为1.26亿，当年收入为6756.45万元，亏损2368.39万元。11月7日，拉卡拉发布的一份公告显示，截至9月30日，考拉征信总资产2306.68万元，净资产-534.59万元；2019年1-9月营业收入461.73万元，亏损1201.08万元。
总资产大幅度缩水，营业收入剧烈下降，而在拉卡拉三季报中也没有披露这一信息。
由以上信息可以推知，拉卡拉早已经获知考拉征信出事的信息，但是并没有将这一重大信息进行公告。
孙陶然的贷款生意
在深交所发给拉卡拉的关注函中，深交所要求拉卡拉其APP中的贷款产品易分期、商户贷、房快贷的经营主体，与拉卡拉的关系，是否为公司控制的主体，并其是否拥有相关业务开展的有关资质，以及易分期累计借贷金额、借贷余额、借款利息等数据。

拉卡拉回复称，易分期贷款业务是西藏考拉科技发展有限公司旗下公司的产品，与公司是各自独立经营的两家公司。而且易分期不存在砍头息、阴阳合同的行为，不过拉卡拉没有西藏考拉是否拥有开展贷款业务的资质，也没有披露易分期的经营数据。
企查查显示，西藏考拉的法人代表为拉卡拉创始人孙陶然，其持股比例为33%，联想控股股份有限公司持有51%的股份，其经营范围为“电子技术开发、转让、服务及推广;互联网技术服务。”，显然西藏考拉并不具备贷款资质。

西藏考拉全资持有北京拉卡拉小额贷款有限责任公司、广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司和重庆市拉卡拉小额贷款有限公司，易分期究竟是西藏考拉的贷款产品，还是三家拉卡拉小贷公司的产品，亦或是都有？
拉卡拉并没有。
拉卡拉2019年半年报显示，拉卡拉为北京拉卡拉小贷提供服务获取收入为702.79万元，为广州拉卡拉小贷提供服务收入为1099.5万元，为重庆拉卡拉小贷提供服务获取收入为9.55万元，合计为1811.84万元，去年同期数据为899.06万元，增长了101.53%。
这些收入应该是提供第三方支付服务收取的手续费，以此可以测算，三家小贷公司今年上半年发放的贷款同比翻倍。
不过半年报显示，拉卡拉与西藏考拉之间同样存在关联交易，拉卡拉预计， 2019年通过向西藏考拉提供支付结算服务可实现收入300万元、引流推广服务预计收入5500万元、出租办公房屋预计收入2200万元，累计金额达8000万元。

支付结算服务也就是第三方支付服务，如果西藏考拉同样提供了贷款服务，就意味着西藏考拉在无牌经营。
而在2017年，原银监会就要求发放贷款主体必须持有放贷业务相关牌照，无牌照的要禁止、取缔。
今年10月21日，最高法、最高检、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，提出未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚。
打开拉卡拉的APP，易分期几乎“霸屏”，首页画面是“易分期”，首页顶部和中间、下方均有“易分期”、“借点钱”的入口。

根据半年报，拉卡拉预计2019年出租办公房屋给考拉征信实现为200万元，出租办公房屋给西藏考拉预计收入为2200万元，为考拉征信的10倍，西藏考拉的规模可见一斑。
当然，孙陶然的贷款生意不仅仅在拉卡拉APP上，考拉征信作为信用评估及征信管理服务商，自然不会放过贷款这块蛋糕。用户在考拉征信上提供个人信息，获得考拉评分之后，就可以在上面进行贷款。这些贷款的合作机构有北银消费提供的“轻松贷”，有拍拍贷提供的“快速贷”，等等。当然里面最主要的产品还是自家的“易分期”。

本来，考拉信用作为曾被政府批准试点的信用机构，是提供给个人或者机构进行信用管理，从现阶段看，考拉征信最大的作用变成了“贷款”平台。

尾 声
2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许8家公司开展第一批个人征信试点业务。其中就包括考拉征信，而最终8家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格，其中一个重要原因就是在业务或公司治理结构上不具备第三方征信独立性，存在较严重的利益冲突。
征信行业，信任是最重要的，保密是第一位的。现在，通过征信得来的公众数据不仅仅与关联公司其他业务挂钩，更甚者如考拉征信一样，把公民个人数据拿到公开市场兜售变现。
这样的机构，还有存在的意义和必要吗？
而拉卡拉作为曾经唯一的股东，能逃脱干系吗？而拉卡拉作为曾经唯一的股东，能逃脱干系吗？长期在考拉征信任职并领取薪水的孙陶然没有一点责任吗？