吴刚：构建线上线下一体化信贷服务体系

陕西省农村信用社联合社（以下简称陕西农信）积极贯彻落实国家普惠金融发展战略，坚持“四个面向”市场定位（即面向“三农”、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展），加大对三农、小微企业、乡村振兴和脱贫攻坚等领域的信贷支持力度。通过深入研究适应县域及农村金融服务要求的新兴金融科技服务模式，组织实施“基于金融科技的县域及农村金融服务应用”项目，逐步建立基于新技术、新平台、新服务模式的县域及农村金融服务体系，并以此为切入点全面推动自身数字化转型。

陕西省农村信用社联合社业务管理部总经理  吴刚面临的难题
面向县域及农村地区的线上信贷服务面临诸多难题。一是客户认知和数据获取难。县域及农村客群金融活跃度较低，数据较少，征信、公积金、税务及互联网社交、支付、消费等方面数据较少；客户经理虽可采集经济信息，但验证难度较高。二是风控薄弱，基础数据缺失，金融机构对农户数字化信用评价及风控研究相对较少，农业生产和个体工商户经营的高风险低收益特性决定了信贷风险管控难度天然较高，风控难度大。三是产品特色性不足，供给能力弱。与县域及农村发展变化相适应的产品创新不足，特色信贷产品设计困难较大。四是信贷供给渠道单一，以传统面对面人工方式为主。五是县域及农村地区小微企业数量和质量不高，更多为个体工商户，政府数据、公开数据对该类客户的覆盖面较低，小微企业和个体工商户涉及的行业多，采用传统数据采集和调查方式难以掌握客户实际情况，获取反映生产经营状况数据的难度大，风控难度高。
探索和实践
陕西农信创新农户、城镇居民和个体工商户数字化经济档案信息采集模式，融合多年积累的金融数据、征信及外部数据，构建多元化客户标签体系，刻画客户画像，通过大数据建模、智能风控等技术形成了数据驱动的信用评价、智能决策和数字化风控能力，建立了流程简单、风控有效、客户体验良好的普惠型线上信贷服务体系，推出线上信贷产品“秦e贷”，包含“e农贷”“e享贷”“e商贷”等系列产品，通过手机银行、金融e站等渠道输出以线上智能信贷为主的线上线下一体化信贷服务，大幅降低贷款边际作业成本，有效缓解县域及农村地区贷款难、贷款慢、贷款贵、风控难等问题。该服务体系具备“大流量获客能力、强技术风控能力、重运营服务能力、高并发支撑能力”，经局部先行先试、持续迭代完善，于2019年四季度面向全省农合机构推广，初步建立了覆盖城区、县域及农村的普惠制线上线下一体化信贷服务体系。
线上线下一体化信贷服务体系特点
一是创新数据采集模式。陕西农信以“双基联动”工作为抓手，以金融e站、互联网平台为载体，以移动PAD为工具拓宽客户经理外出营销手段，帮助客户经理“走村串户”采集客户信息，建立客户经济档案，破解金融机构与农户之间的信息不对称难题。通过建立较完善的数据采集、校验和建模应用体系，把线上、线下业务流程连接起来，把客户及客户经理有效衔接起来，形成闭环工作流和数据流，让客户申请贷款或者客户经理持PAD上门服务，均实现“最多跑一次”。
二是融合多方数据，构建三农大数据平台。汇聚客户信息、经济档案、多年积累的金融数据，以及财政惠民补贴、社保、农合疗等政府数据，构建大数据平台，对数据进行标准化治理，运用知识图谱技术，以及聚类、决策树、随机森林等算法，分析县域及农村客户的特征，构建客户标签体系，为线上信贷系统快速全面认知客户、评价客户信用、风控、授信、引流获客提供数据支撑。
三是构建数字化风控体系。采用逻辑回归模型与机器学习模型相结合的方式，基于三农大数据平台，增强把数据供给要素转化为数据应用要素的能力，使用400+常用数据维度构建客户画像和计量模型体系，将机器学习运用到了风险控制中，有效降低数据稀疏给风险模型带来的影响，提高模型的预测精度，为客户分群、欺诈识别、信用风险评估、贷后预警、催收模型等应用场景提供支撑，实现了贷前风控拦截、贷中实时评级授信、贷后资金流监控和动态自动风控等覆盖贷款生命周期的数字化风控体系。
四是针对客群、场景特征建立细分的信用评分和授信模型。创新信用评价和定额模式，改变了传统面对面人工评级授信的模式，完全由数据驱动，设计了针对农户、城镇居民、小微企业主及个体工商户的线上信贷评分授信模型，并根据市场情况、客群变化、风险表现等监测情况，对模型进行持续迭代优化，确保策略和模型合理有效。经初步测算，可至少对全省500万以上农户、社区居民以及个体工商户小微企业主给予信用评分和授信，覆盖面较广。
五是应用了较丰富的主流反欺诈技术。利用设备指纹、生物探针、模拟器识别、星网关联、深度学习等技术，构建多维度、矩阵化的反欺诈技术集群，针对欺诈行为实现毫秒级反应。将机器学习技术应用到信用风险评估中，构建模型集群进行360度客户特征的刻画，打造了一套客户全维度画像指数体系，从履约能力指数、消费能力指数、资金需求指数、个人稳定性指数、恶意透支指数、社交活跃性指数、网购倾向指数等维度进行全方面风险评估。
六是基于分布式架构建设了线上线下一体化零售信贷服务平台。研发了基于多渠道供给的普惠制线上信贷产品“秦e贷”，包括针对农户、城镇居民和个体工商户的“e农贷”“e享贷”和“e商贷”，基于分布式技术平台构建了涵盖获客、风控、运营全业务流程，覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期管理，囊括零售信贷所需要的丰富数据源、系统集群、策略集、模型组及其高频迭代更新服务的综合性零售信贷服务平台。客户通过手机银行APP、助农e终端等电子渠道自助办理，客户经理可持移动PAD上门服务、采集数据，形成了“自助+辅助”“线上+线下”的服务模式。
七是基于线上线下一体化信贷服务体系，推进针对民营、小微企业及个体工商户的产品创新和新型小贷服务体系建设。引入IPC微贷技术，进行“本土化”改良，设计数十套小微企业细分行业模板、细分行业模型和细分行业指标库，规范数据采集行为，提升数据质量和应用效率。融合内外部多方数据，构建人机结合、大数据赋能的智能线上线下一体化授信模型、信审机制和智能风控模型。研发以线上服务为主的小贷产品，制订配套制度，建立运营体系，通过方法、制度、系统的建设，构建微贷运营模式、微贷服务体系，初步构建细分行业和客群、针对性强、覆盖面较广的线上线下一体化小贷服务体系。
八是建立了基于新技术、新模式、新平台的新业务流程、新风控方式、新型客户交互方式以及与之相配套的管理制度体系、业务流程和运营体系。形成了集营销、申请、受理、审批、签约、发放、风控、贷后管理于一体的智能化全生命周期线上信贷服务模式。
新冠肺炎疫情期间，陕西农信线上贷款产品“秦e贷”充分发挥了线上自助申请、纯信用、零人工干预、7×24小时服务的特点，通过线上渠道为广大农户、个体工商户、小微企业主提供“足不出户、足不出村”的便捷信贷服务。截至2020年4月末，“秦e贷”通过线上渠道投放的线上线下一体化信用贷款余额达172.03亿元，不良率仅0.04%。金融科技已经成为陕西农信服务实体经济、践行扶贫担当、助力疫情防控的重要动力。