产品经理眼中的互联网信贷三驾马车：资金、平台、用户

产品经理在升阶的过程当中，必须从懂用户模型到懂商业服务商业模式，仅有更好地了解商业模式，才可以升阶。作为一名3年从业经历的互联网信贷产品经理，已经不断提升自己懂商业模式的能力，如今以上海某互联网信贷企业为例子，剖析其业务流程方式，探索产品经理在互联网信贷领域甚至互联网金融行业的风险和机遇。

一、运营模式
互联网信贷公司主要业务方式为助贷，就是指互联网信贷服务平台向资金方强烈推荐贷款人，并获得有关附加费的项目，助贷模式一共有三种：一是担保金方式、二是股票配资方式、三是联合放贷方式。
1. 担保金方式
助贷平台（互联网信贷服务平台）开展拓客及风险控制，资金方和平台承诺年利率，助贷平台在资金方质押担保金，若出现欠佳，助贷平台的担保金将被用于防贫。在这样的模式下，资金方得到固收。目前很多助贷平台就使用了这个模式。
2. 股票配资方式（协同贷方式）
资金方与助贷平台共同出资，由资金方给予大部分资产，助贷平台给予小额贷款资产，发生隐患后彼此承担。
这个模式针对资金方而言风险性比较小，例如：在催款上，资金方也可以用自已的催收团队，进而避开催债等市场风险。
另外在风险控制上，还有现金贷平台的风控与资金方风险控制同步进行过虑
3. 联合放贷方式
资金方将资金发放给现金贷平台，由网站自主下款，但用什么样的学科来走并不规律，比如：借款、财产嵌入等形式都能够。助贷平台只需提供质押担保物就可以，关于资产动向、风险控制等各个方面，资金方并不过多干预。
互联网信贷企业除助贷等服务外，也会有引流、贷款超市等金融业务及其VIP、电子商务等联通增值业务。
二、三驾马车
互联网信贷企业表面看起来多种形式，五花八门，有消费信贷、小额贷、信用卡代偿、甚至714等深灰色业务流程，但其实质非常简单，便是资产租赁业务。
服务平台把自筹资金或第三方资产以一定价钱（年利率）租用给消费者，客户期满或是分期支付，最终形成业务闭环。
资产租赁业务规定互联网信贷企业具备三种能力：资产、服务平台、客户，别名三驾马车。
下面，咱们就一一剖析互联网信贷公司的这三驾马车。
1. 资产
青出于蓝而胜于蓝，因此资产为互联网信贷企业的最关键要素，能够称之为原动力，并没有自有资金，一切都无从说起。
互联网信贷企业的发放贷款资产除开极少的自筹资金之外，大部分都是外界资金方资金，资金方有金融机构、商业保险、私募基金、消金、小额贷款公司、P2P等，厉害的企业还会去发ABS。
2. 服务平台
互联网信贷企业的渠道主要包括技术性、风险控制、经营、商品四一部分。服务平台本质做为资产租赁网站，要确保出租的钱会收回来，平台上的运行必须需要技术保障，风险控制严格把关，经营促进、商品满足客户要求。
3. 客户
互联网信贷企业对客户爱恨交加。爱的是有客户借款，买卖才可以转起来，但恨的是消费者借款后不还钱，一堆坏账损失。
三、产品经理的功效
产品经理和三驾马车紧密结合（被三驾马车不断辗压），具有重要意义，算得上是信贷服务平台运转的武器装备室内设计师，信贷过程的每一个环节都是有产品经理身影，简单说一下服务平台最主要的产品经理。
资产产品经理：资产连接、下款、还贷等资产相关的事宜，是非常重要的一个岗位，处理好的能够一飞冲天，做得不好能够堕入深渊，终究间距钱近，处于风暴中心。风险控制产品经理：风控平台设计、整体规划，适用贷前、贷中、贷后风控工作，风险控制事无大小。经营产品经理：经营有关服务平台设计、整体规划，给员工应用，支撑点业务流程的经营，如清结算、CRM、客服平台、OA等，活干超级多，既有痛又有乐。客户产品经理：APP、H5、微信小程序、PC等面对用户产品整体规划、设计与迭代更新，我想大家对这个职位最熟悉。这个职位的产品经理与每个根线都是有交叉式，再详细细分化可分为：APP产品经理、提高产品经理、商业化的产品经理。客户产品经理面对大体量客户，满足感常常自身爆满。数据信息产品经理：对信贷服务平台有关的信息进行实用化实际操作，适用业务流程的高速发展，通常沦落网爆取数机。互联网信贷公司的产品经理不仅需要实用性的专业技能（需求分析报告、功能分析、文本文档导出、客户体验等），还要掌握金融业、经济发展、财务会计等基本知识及其最新法律法规，具有一定的新手入门门坎。想要做互联网信贷产品经理的小伙伴们，能够准备充分下去，感受既有痛又有乐。
四、风险与机遇
互联网信贷行业是迅猛发展的企业，但三驾马车也存在着分别风险。
1. 资金风险
假如服务平台难以获得资产，商品做得再好也不行，而且资金方规定刚兑。但消费者会贷款逾期坏账损失，那样发生的资金短缺必须互联网信贷公司去补，假如风险控制无法跟上，资金短缺就会越大，恶循环，服务平台死了。
2. 服务平台风险性
资本成本一定的情形下，服务平台要风险管控，经营精细化管理，技术性平稳，服务体验出色，才可能完成服务体验好，经营成本低和逾期率低核心竞争力，不然服务平台风险性会愈来愈高，盈利急剧下降。
3. 客户风险性
互联网信贷的刚性需求水平非常高，但推广费用与用户的期望愈来愈高，大佬赢家通吃所带来的网络效应也会使别的游戏玩家胆战心惊。互联网流量红利完成后，存量用户市场搏斗就会越来越激烈。
风险与机遇并存的互联网信贷行业在飞速发展，产品经理在这其中起到的作用很重要，是连接资金投入客户的主力军参赛选手。尤其是在互联网的后半场，产品经理的功效就会越大。喜爱金融业互联网化的朋友可以来试一下，一起在金融互联网化的大潮里扬帆远航、飞驰人生。
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