接入央行征信，网贷清收“特效药”？

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“P2P以‘退’方向为主导，全部集中整治现行政策没有变化。”2月25日，银监会普惠金融部负责人李均锋在媒体通气会上得话言犹在耳。
在“以退为主导”的集中整治政策下，好几家大体量服务平台在近日声称疫情冲击造成追收难度加大，从而影响到兑现和取缔工作中。
记者报道了解到了，网络贷款井然有序取缔的关键在于保证贷款人一次性还清，因此全国各地监督机构也增强了对平台的帮助幅度，对逾期借款人公布催收函，对借款不还的失信人员进行约谈。中国互金协会即在同步推进在运营网贷机构数据对接央行征信或百行征信。
那样，连接人行征信是网贷清退“妙方”吗？
“疫情冲击，追收坚守在迟缓进行。就算连接个人征信系统，对逾期借款人公布催收函，在目前的情况之下能收回的账款很有限。”某大型借贷平台经理陆黎(笔名)对我们直言。
陆黎强调，现阶段服务平台一方面会对借款方充足贷款逾期的主要原因，争取到出借人的理解和支持；另一方面要协作所在地监督机构搞好借款追收工作中，伴随着公司相继复产复工，立即把到贷款逾期账款收交上去。
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疫情冲击资金回笼
“全国各地各行各业疫情冲击显著，尤其是中小企业危害更高，经济下滑，对外借消费者的外借能力及外借意向都有很大的影响。”
新冠肺炎疫情社会经济短暂性冲击性不可避免影响到了互金平台，好几家头部平台前不久传来停标、优惠价和转型发展这一消息。
微贷网营销人员对投资者表达，2020年1月疫情爆发以来，全国各地各行各业疫情冲击显著，尤其是中小企业危害更高，经济下滑，对外借消费者的外借能力及外借意向都有很大的影响，客户项目投资信心不足，造成原来X计划智能化投标工具商谈的债务不能正常出让，相匹配外借客户资产不能正常撤出。
已经取缔里的红岭创投发布消息称，受中国春节期内全国疫情冲击，我国规定全方位自主防护及其各地交通管制通告，社会发展除开基本上民生工程运行以外基本上全方位停工停产，造成小额个人贷款业务流程(个人信贷)追收持续数日资金回笼为零。
红岭创投表明，因疫情有关房管部门、金融机构及其中介公司并未全方位恢复过来运行，造成二手房交易停滞不前，卖房子还贷受到影响；因为个贷借款人很大多数是中小企业经营人，疫情期全方位停产，造成现金流量急缺乃至掉线。业主自顾不暇，更难以筹资归还借款。
红岭创投公布其个人信贷追收持续数日资金回笼为零的另一个主要原因是：受疫情(现行政策方面全方位增加疫防幅度)危害，全国各地人民法院对于起诉、执行案件均进行了延期审理，现阶段有一部分账款在新年前已成功竞拍而待领款一直没有划给红岭创投。
新闻记者留意到，深圳市金融互联网研究会2月初曾公布《关于进一步做好深圳市网贷行业严重失信行为联合惩戒有关工作的通知》，确立疫情期对于因感染新冠肺炎住院或防护工作人员、防控疫情必须隔离观察工作人员、参与疫情防控工作工作人员及其疫情冲击临时丧失固定收入个人的与企业，因疫情影响未及时还钱的，应由贷款人向网贷机构出示相关证明材料(工作单位证明、病情诊断书材料等)，经网贷机构评定，有关贷款逾期并不作征信逾期记录申报，早已报送的应及时纠正，并适度增加履行合同限期。
随后的2月11日，深圳市知名车贷平台人人聚财公告称，贷款人偿还能力及意向均遭受疫情冲击，最近很多银行、小额贷款公司依据银监会规定对于贷款业务流程实行免减贷款利息、放宽展期、延迟还款时间等现行政策，造成企业短时间贷款逾期显著升高。截止到1月底，贷款逾期状况较同时期高于三四倍，严重危害企业资金回笼。
除此之外，人人聚财还强调催收工作也受到了严重危害，主要体现在三方面：一是催收员不适合出门，贷款顾客亦不容易理睬上门服务工作人员，导致上门催收方法基本上没法执行；二是贷款顾客大多为小微商户和个体工商户，受本次疫情危害比较严重，还款能力和偿还能力遭受一定影响，对贷款人所提出的延长还款规定需审批，严重影响催款高效率；三是电话催收关键团队和一部分催款合作平台都是在新冠疫情高发区，且已经有工作员疑是感柒，严重危害催收工作。
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连接人行征信
“全部借贷人个人信用信息将及时、全方位、清晰地报送至央行征信，并且在个人征信报告中体现。”
“疫情冲击了网贷清退脚步，全国各地监督机构已经积极主动帮助借贷平台解决总量风险性。在其中，将借贷平台数据对接人行征信被称之为助力平台追收的高效方式，各个平台还在积极主动连接央行征信。
2月25日，洋钱罐公布宣布进行我国人民银行征信数据上传，这标志着其已全方位连接央行征信，全部借贷人个人信用信息将及时、全方位、清晰地报送至央行征信，并且在个人征信报告中体现。
据了解到，在运营的借贷平台都需要连接个人征信系统。2月至今，首金网、人人贷、向前金服等多家服务平台公布连接央行征信。
2月12日,首金网发布消息，服务平台已经在2月7日宣布连接人行征信中心。首金网公示表露，首金网于2019年11月11日向人行征信的特定组织递交了申请办理，并第一时间运行人行征信的申报软件开发和联调测试，进行申报系统对接，逐渐宣布进行相应的征信信息数据报送。
北京市互联网金融业行业协会网站2月13日公布报道称，深圳好几家借贷平台前不久宣布连接中央人民银行金融信用信息基础数据库(即个人征信系统)，服务平台全部贷款人贷款有关的个人信用信息将按时申报个人征信系统，现阶段这种连接平台上的贷款人已经能够在征信报告上查到有关借款记录。
据统计，已经有人人贷、宜人贷(宜人金科)、向前金服、恒慧融、你我贷、首金网、道口贷等多家服务平台公布连接人行征信。除此之外，信也科技(及贷)、合众E贷等渠道根据旗下公司或者与第三方机构协作的形式间接性连接人行征信。
实际上，早就在2019年9月2日，网络金融的风险专项整治工作领导组、网贷风险专项整治工作领导组就联合发文《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下称《通知》)，适用P2P网贷组织连接个人征信系统。
《通知》明确提出，适用在营P2P网贷组织连接金融信用信息基础数据库运作组织、百行征信等信用评级机构。信用评级机构需依法合规收集、梳理、储存、生产并向外给予个人信用信息，维护信息内容行为主体合法权利。
麻布袋研究所高级研究员王诗强接受《国际金融报》记者采访时表示，“借贷平台连接人行征信中心关键目的在于解决P2P网贷总量撤出”。
零壹科学研究院于百程还对《国际金融报》记者说，“连接人行征信，尤其有利于借贷平台存量业务的压力降”。
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威慑“逃废债”
“借贷平台连接央行征信有益于减轻催债、打击逃废债，维护出借人的外借盈利。”
于百程代表，人行征信中心是央行的直属单位，负责企业及个人信用信息。借贷平台连接人行征信，贷款消费者的信息在人行征信中心可以查看，对借贷人还贷个人行为将产生震慑，有益于减少坏账率，保障出借方权益。
“对已经连接人行征信的借贷平台，显而易见具备十分积极主动的价值，借贷人还贷率有希望提高，这对一个新的业务开展及其存量业务压力降处理都有帮助。对整个金融业企业来说，目的是为了不难发现多头借贷个人行为，提高风险评价高效率，提升借款资源分配。”于百程称。
人行征信中心今年表明，截止到2019年11月底，个人信用信息连接各种放贷机构共3693家，已全面实现对于个人金融信用信息的覆盖面。个人征信系统的数据也主要运用于放贷机构对贷款人开展信用风险评估，广泛运用于贷前、贷中、贷后管理全过程。中国人民银行已经制订对银行业、信用评级机构的检查计划，保证个人征信信息安全性。
北京市互联网金融业产业协会表明，互金平台连接个人征信系统工作一直在有序推进，人行征信中心的个人征信系统基本建设也在逐渐获得重大进展。2020年1月19日，中央人民银行人行征信中心二代征信系统正式启动。二代征信系统在一代的基础上了大批提升改善，将之前反映近2年个人信用记录提升到反映近5年征信逾期记录和借款记录，个人和企业信用等级情况体现更加全方位、立即，失信惩戒幅度也更加严苛。
王诗强强调，借贷平台连接央行征信有益于减轻催债、打击逃废债，维护出借人的外借盈利；有益于互金平台总量风险出清，及其很多借贷平台稳定撤出转型发展。除此之外，借贷平台关键服务项目长尾客户，人行征信中心连接网贷数据能让传统式金融企业在授信额度以前掌握借贷人多头借贷状况，减少逾期贷款率。
宜人金科层面对记者说，借贷人信用评级是网络贷款业务流程关键的一个环节，都是网络贷款业务流程持续发展的基本，连接个人征信之后对贷款人产生更强大的个人信用管束，有利于贷款人诚信履行合同，对平台的风险管控更为有益。
开鑫贷经理鲍建富告知《国际金融报》新闻记者，连接央行征信后，假如贷款人失信者，能被计入征信报告，遭遇提高贷款利率、限制消费等惩戒措施，恶意逃废债的现象预估也会得到进一步的抵制，出借人的债务权益获得更多重要保障。
“伴随着连接央行征信的借贷平台提升，服务平台中间的信息将实现连通，每家借贷平台能够明显看到贷款人在各个平台的贷款状况，更加权威性的信息来源能够提升风险控制效率，并节省数据收集花费。”鲍建富强调。
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实际效果尚需呈现
“网贷借款人广泛是个体或是中小企业，而疫情冲击较大基本都是中小企业，因而网络贷款连接个人征信‘远水解不上近火’。”
事实上，互金平台连接个人征信系统工作还在推动环节。于百程代表，目前看，网贷机构连接人行征信采用试点的方法，还并不是普遍存在，在示范点环节中连接规则和来将会逐步完善。
据王诗强详细介绍，借贷平台连接央行征信，首先得到本地省金融办和中央银行中心审核；次之，借贷平台要有意愿且有关贷款业务流程是自己或是企业管理者贷款才能够，针对中小企业贷款信息内容暂时无法提交央行征信；最终，对有关贷款数据上报央行征信规定得到贷款顾客受权，没有得到贷款顾客授权贷款暂时无法汇报人行征信中心系统软件。
此外，《通知》规定网贷机构必须向信用评级机构给予所促成交易利率信息内容，年利率超出法院鼓励的借贷利率的，贷款人有权向信用评级机构或网贷机构提出质疑。对于此事，王诗强强调，针对贷款年利率超出36%的贷款还可以通过对有关年利率开展核减开展申报。
王诗强进一步强调，人行征信中心还规定借贷平台申报全部满足条件的历史时间存量数据，新增加数据报送需要满足T 1时效性。换句话说，假定有贷款人在平台逾期，那样第二天服务平台可能上征信系统软件，第三天该信息内容就会在央行征信报告上显示。
据麻布袋研究所掌握，一部分地区金融办对辖区借贷平台连接央行征信审批的主动性并不是很高。加上，中小企业贷款信息内容暂时无法提交央行征信、没有得到贷款顾客授权贷款暂时无法汇报、新增加数据报送需要满足T 1的时效性。针对信誉度不太高且已逾期的借款者来讲，现阶段的体制根本无法产生高效的催促。
国内社科院金融所法与金融室办公室主任尹振涛接受《国际金融报》采访时坦言，现阶段借贷平台立即连接人行征信还存在许多问题，由于网络贷款现在正在整顿中，网络贷款运营模式果然还是十分明确，合作平台办理备案也不具体，除此之外连接数据信息是否可行合规管理精确都尚需检查。
陆黎强调，网贷借款人广泛是个体或是中小企业，而疫情冲击较大基本都是中小企业，因而网络贷款连接个人征信“远水解不上近火”，现阶段压力其实都在服务平台的身上：一方面，伴随着治理推动整个市场都是在小规模乃至亏钱的情况；另一方面，新冠肺炎疫情领域冲击实际上最终都累加于服务平台，服务平台需在比较有限人力、物力资源下进行取缔遭遇很大的工作压力。
面对疫情危害中的资金回笼难点，红岭创投表明，最先增加融洽幅度，尽早申请办理拍卖款后面资金回笼办理手续，次之待社会发展全方位复工后增加追收幅度，催促贷款人还贷。监督机构对个人信贷追收给予全力支持，共向2026名逾期借款人发了催收函，并提前准备约谈蓄意拖欠、赖账不还的“失信人员”，适用其清取回款。