常说的授信贷款是什么意思？
授信是给予贷款人一定的额度,在一定期限以内,随时可以动用这个贷款额度,类似于信用卡的额度,但授信贷款一般需要不动产抵押,是有利息的,而信用卡免息期内是没有利息的.申请信用卡也算是一种授信的过程,但额度低,银行通过你消费的商家获得提成当作利润的,但授信银行的利润只是来自于贷款. 对于个人,提供你的房产证明,到银行去申请,银行根据房屋现在的价值减去你贷款的额度,给你一个授信额度,一般是一定期限的,你只能消费,不能用于投资领域,一旦查出,需要立刻归还贷款.
公开授信业务贷款有哪几种
据我所知，目前农村信用社的公开授信业务贷款有农户小额贷款、商户小额贷款
小额贷款的种类有哪些
摘要：伴随着经济的发展,代款企业发展迅速,代款企业成为促进资金流动的重要商业机构。目前,我国经济欠发达地区缺少金融机构,因此需要在中小城市和农村等地区建立小额代款企业,通过小额代款企业的发展,将资金引入经济欠发达地区,促进经济欠发达地区经济的发展,逐步缩小经济发展的地区差距。
1 “信用连接”的必要性与可行性
就当前我国小额代款企业发展的实际情况来看，小额代款企业发展为正规金融机构的时机尚未成熟。我国绝大多数小额代款企业的经营时间都不足三年，还处于初创阶段，内部管理制度、客户关系网络尚不完善，全行业盈利能力、风险控制能力还都比较弱。将这样的企业法人推向正规金融市场，允许其吸收公众存款，无疑是对社会公众的不负责任，其中蕴含的风险不言自明。如果按照银监会的方案，通过银行参股来控制小额代款企业转制后的风险，则面临两个方面的问题。一是小额代款企业的初始股东愿意为转制放弃其既得利益吗?二是银行愿为这蝇头小利而协助大量竞争者进入吗?即便回答都是肯定的，小额代款企业转制后，银行股东同初始股东之间在村镇银行发展定位、长期战略规划方面的矛盾也是难以调和的。小额代款企业的转制是一种手段而不是目的，我们应该将精力放在如何推动小额代款企业在我们所预期的道路上可持续发展这一核心问题上。即便小额代款企业要发展为正规金融机构，“信用连接”也可以作为其转制道路上的有益过渡。
“信用连接”这一制度安排，一方面可以有效推进小额代款企业的可持续发展，另一方面也符合银行的现实利益。从银行的角度看，“信用连接”实质上是银行向小额代款企业付费购买信息，只要信息的质量足够好，对银行来说这笔买卖很划算，因为银行不仅可以从信息中获利，还能转嫁一部分信息购买费用。相对于协助小额代款企业转制村镇银行，银行更倾向于选择“信用连接”这一更具互利性的合作方式，并且银行在正规金融市场面临的竞争越大，其采用“信用连接”这一合作方式拓展市场的愿望就越强烈。此外，作为“金融约束”理论的现实应用，“信用连接”这一合作方式可以给小额代款企业创造可观的“经济租金”，为获得这部分经济租金小额代款企业必须约束合作代款项目的风险水平。银行可以通过这种将自身面临的风险与小额代款企业的收益直接联系起来的方式，有效地控制“信用连接”代款的风险水平。
综上所述，“信用连接”作为小额代款企业同银行之间的一种合作形式，对小额代款企业的可持续发展而言是必要的，而对于银行而言也更具有可行性。
2 “信用连接”的合作框架
在实践层面上，“信用连接”可以表述为：小额代款企业将部分风险较低的大额、长期代款业务介绍给银行，银行选择一个比例同小额代款企业共同对借款者提供金融支持，银行提供代款的前提是借款人首先从小额代款企业那获得部分代款。在这个过程中，为了保障小额代款企业及银行双方的利益，必须防范三种不合作行为。这三种行为，我们分别称为借款者阴谋、小额代款企业懈怠和银行免费搭车。
具体来说，借款者阴谋是指借款者利用银行同小额代款企业的合作关系，从银行骗取代款。举例来说，某私人企业需要200万半年期代款用于扩建厂房，该企业运转正常、信誉良好，符合小额代款企业的代款要求。某日，该企业向小额代款企业申请代款，并谎称其需要代款300万，代款期限为半年。数日后该企业顺利通过审核，并从小额代款企业和银行分别获得150万代款。次月，该企业以建筑成本下降为由至小额代款企业归还其100万代款。由此，该企业顺利获得了200万代款，并且其中有150万为从银行获得的低息代款。若这一行为是借款者同小额代款企业间的串谋，则它损害了银行的利益。因为小额代款企业的代款行为，给银行传递的借款者信息可能是不真实的。若这一行为是借款者个体阴谋或借款者同银行之间的串谋，则会导致银行免费搭车问题，有损小额代款企业的利益。小额代款企业的懈怠是指小额代款企业在甄别客户方面缺乏激励，导致银行代款风险上升。小额代款企业的懈怠行为损害了银行的利益，但这种行为的产生往往源于银行激励的不足，也就是银行支付的信息费用过低导致的。银行免费搭车是指银行没有对小额代款企业提供的信息做出承诺的支付。银行的支付有一部分是隐性的，所以其免费搭车行为难以被小额代款企业察觉。
为了防止上述三种不合作行为，保障契约各方的利益，“信用连接”的合作框架必须包含以下四个方面的条款：
(1)信息质量条款。银行采用“信用连接”方式发放的代款一般来说都缺乏标准抵押或担保，对小额信代企业设定关于信息质量的条款如规定“信用连接”代款的逾期代款率、不良代款率等，以及违反条款的处罚措施如减少银行批发代款额度甚至终止合作等，对于保障银行风险处于合理水平是十分必要的。
(2)银行激励条款。银行对小额代款企业的激励，也就是银行为获得借款者信用信息而支付给小额代款企业的费用。具体的激励措施包括共同代款比例、连接代款利率及银行对小额代款企业的批发代款额度等。银行的激励强度同银行在共同代款中的比例及批发代款额度成正比，同银行连接代款利率成反比。
(3)代款优先偿付条款。借款者在取得双方代款后，在未到合同规定的还款日期前偿付代款及利息的对象首先必须是银行，只有当银行代款偿清后，才能偿还小额代款企业的代款。这一条款是为了防止借款者阴谋及借款者同任一代款人之间的串谋。
(4)债务优先补偿(debt
seniority)条款。债务优先补偿条款是指借款人发生违约清算后，银行成为第一受偿人，只有当银行代款全部收回后，小额代款企业才能从借款人清算收入中获得补偿。债务优先补偿条款是为了激励小额代款企业更好地甄别客户风险。
3 “信用连接”的合作收益
相比“资本连接”，“信用连接”这一合作方式为小额代款企业、银行及借款者三主体带来的收益要大得多。
(1)小额代款企业的收益。小额代款企业的收益主要包括经济租金(economic
rent)收益和银行批发代款收益两部分。“信用连接”合作框架下，银行对借款人的授信实质上是源于对小额代款企业的信任，正是这种信任给小额代款企业创造了获取经济租金的可能。一般来说，银行因为具有较低的资金成本，其代款利率要远低于小额代款企业。小额代款企业对借款人的授信，同时也赋予其获得低成本银行代款的机会，这项权利使其可以获得比单独授信更高的利率。只要利率的提高给借款人带来的总成本不高于其特权给借款人带来的总收益，借款人都会欣然接受。此外，银行对小额代款企业的批发代款，也增加了其可代资金，提高了其盈利能力。
(2)银行的收益。银行的收益来源于其从“信用连接”代款中获得的利息收入。银行利用小额代款企业的信息优势，成功地扩展了经营范围，建立起了与新客户间的合作关系。虽然这部分新客户并没有物质资产作为抵押，但实际上，小额代款企业会为其违约提供隐性担保，担保上限为小额代款企业从“信用连接”合作各期中获益的现值。此外，对这部分新客户收取的略高于抵押代款的高利率也是对银行风险的补偿。
(3)借款者收益。“信用连接”代款，一方面提高了借款者的资金可得性，满足了更广泛的资金需求;另一方面也降低了借款者的融资总成本，提高了借款人的福利水平。借款者的收益同小额代款企业的经济租金成反比，同自身资金需求的利率弹性成正比。
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4 结论
(1)我国小额代款企业的主要发起者和股东，基本都是地方经营状况良好的企业法人，其员工也多为专业化较高的金融从业人员，所以小额代款企业的信息优势并不在农村。这就不难理解小额代款企业涉农代款普遍较低这一现象了。政策制定者同政策实践者对小额代款企业定位间的偏差是无法调和的，当前政策制定者的最优选择应当是垂拱而治，让小额代款企业在自己的世界里尽情的发挥其优势。
(2)资金和信息作为满足非正规金融市场借款者融资需求的两类基本要素，在经济社会中一直存在着，只是因为缺乏一种有效的方式将两者结合起来，所以才产生了农户、中小企业等中小经济主体融资难的困境。“信用连接”这一制度安排，并没有生产出任何新资源，只是将两种闲置的资源有机的结合在了一起，优化了资源配置，进而提高了整个社会的福利水平。因此，“信用连接”是一种有效的制度安排。
(3)“信用连接”作为一种互利性的制度安排，在一个自由的市场环境下可能会自发产生，但我国的金融(下转第126页)(上接第91页)市场并没有提供这一自由的土壤，因此政策性的引导是十分必要的。“信用连接”在解决小额代款企业的资金困境、提高资本回报率、分散代款风险方面的作用不容小觑。并且这一制度安排具有很大的弹性，银行同小额代款企业的信任基础越好，它的效用就越大。
(4)虽然“信用连接”这一合作形式在专业代款企业中不多见，但它本质上是一种联合代款(co-funding)模式。这种模式在许多发展中国家的非正规金融市场中都有实践，国际学术界对这方面的研究也比较多，这就为我们了解契约各主体行为及如何控制代款风险提供了很好的借鉴。
作者：李琳 , 闵国斌
授信贷款有什么区别？授信流程有哪些
你好，顾名思义：授信是针对企业、个人综合考评，按照指标作出的授信额度。贷款是银行对满足条件的借款人或企业在授信额度内发放的融资资金。两者有关联，但概念不同，希望帮到你
银行授信的分类
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
按是否在财务报表中反映可分为表内授信和表外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
银行对企业的授信批复分为几种?
商业银行授信分为基本授信和特别授信两种方式；
基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区、客户的基本情况所确定的信用额度。
特别授信是指商业银行根据国家政策、市场情况变化及客户特殊需要，对特殊融资项目及超过基本授信额度所给予的授信。
1、授信是授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
2、授信批复是企业向银行发出贷款申请后，提交相关资料给银行审查，银行经审查后会对前述申请给予批复，同意或者不同意，又或有条件同意。在批复中会对银行同意的授信金额、品种、用途、利率等要素做明确的答复；
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