建设银行分期通利率虽低，不是每个人都适合办

昨天群里群友收到建行的短信，是建行的分期通产品，利率很低，问是否可以用？


那么我们先来看看建行的分期通是个什么样的产品。
建行的分期通是建行的一个卡分期产品，类似于中国银行的优客分期，农业的乐易分，是一个无抵押的卡分期形式的消费贷。
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利率
首先，我们来算一下这个产品的irr利率。如果是0.25%每月，年化名义利率是3%，相当低了。之前疫情期间中行优客分期针对医护人员的分期利率都没有这么低。
以下是建行分期通的irr 表格。从表格中我们可以看到，月利率0.25%，对应年化irr利率是5.79%。


一个5点多的卡分期产品，也是没谁了。
之前提到，是随借随还的信用贷从6点多降低到5点多，现在卡分期也到5点多了，可谓诚意满满。
而且建行的分期从2年前的36期，延长到了60期，这样月供就会降低，是好事。可以参见《月供杀手—卡分期》和《卡分期压力大，何时应该截断替换？》
所以，从利率上来看，建行的分期通是一个好产品，利率足够低。
此外，建行的分期是可以截断的，也就是提前还款不收取费用，这点很好。
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对于征信的影响
唯一的缺陷是建行的分期上征信的形式，是全额负债上征信的。也就是说如果你借了30w 的建行分期通，那么在征信报告上会显示是一张30w的信用卡，而且每个月用了30w。
那这有什么影响呢？
一是会影响你的信用卡负债，6个月平均的负债会比较高。
想象一下，从银行的角度看，是你每个月都用了30万进行消费。收入再高，每个月消费30w，都是异乎寻常的。
因此，这将导致后期审批信用卡、信用贷和按揭抵押都有收入无法覆盖负债的问题，导致拒卡或者拒贷的风险。
如果是拒卡那还好，如果影响了按揭或者抵押，那就得不偿失了。
二是占用信用卡总授信，就是你有了一张30万的卡，对于申卡后期会有影响。这点影响没有第一点那么大。
其实不仅是分期通，建行的所有专项分期都是全额上征信的，包括建行的税费分期。
关于税费卡，可以参见《真正的大额卡--税费卡》《上海农商税费卡》
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对策建议
一是对于近期需要办理信贷产品的同学，比如说半年内要办理信用卡，信用贷，按揭和抵押的同学，就暂时不要办理建行的分期通了，免得办理信贷产品受到影响。
二是如果短期内不需要办理信贷产品，或者该办的信贷产品都办的差不多了，而且需要用钱，那是可以申请的。毕竟这个产品的利率很低，月供的压力也不算大。
三是如果使用，建议用到3年的时候，可以截断。如上图，到了38个月，边际利率是8.2%。具体看自己对于资金的承受能力。
四是提醒一下，即使还清了建行的分期通，在征信上的影响并不是马上消失的。因为之前有6个月的信用卡负债占用记录，需要3-6个月才能把建行分期通的征信影响消除掉。
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如何办理更多总额度的信用卡如何安排顺序，办理多个信用贷 如何适配合适的抵押贷款，如何安排抵押之前的准备如何优化负债，调整负债结构如何优化现金流，降低现金流压力