阳光保险车子抵押贷款必须要买意外险吗--平安货车驾乘人员意外险 装货

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“你永远不知道明天和意外哪个会先来？”
大到交通意外、高空坠物，小到生活中的磕磕碰碰、猫狗抓伤咬伤，意外可以说无处不在。
意外往往无法预防，但却可以提前做好保障。
意外险就能够化解意外带来的经济损失。
普通的一年期意外险，保费只要几十、一两百，但保额却高达几十、上百万。
今天我们就通过一篇文章，详细解读意外险：
意外险的基本赔付要求。意外险有哪些核心保障？意外险有什么个人限制？长期意外险有哪些优劣？关于返还型长期意外险。


01丨意外险的基本赔付要求
意外险中对意外的定义是：
以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
这里需要注意：必须同时满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，只符合其中一项或几项的是不符合“意外险”中的意外定义的。
常见的交通事故、触电、烧伤烫伤等是符合“意外”定义的，可以通过意外险获得赔付，而中暑、个体食物中毒、妊娠意外等，意外险是不赔付的。
普通的意外险，发生猝死并不赔付，因为猝死本质上是由自身的健康问题引起的，并不属于意外范畴。
但随着社会压力的加剧，“猝死”的新闻似乎也越来越多，部分意外险也将猝死纳入其保障范围。


02丨意外险有哪些核心保障？
意外险的三个核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗（部分意外险含有意外住院津贴）。
我国有一套严格的《人身保险伤残评定标准》，它将伤残等级从10级到1级进行了划分，最严重的的是1级，最轻的是10级。
而且伤残鉴定要由第三方机构来实行，不是由保险公司和个人判断的。


意外医疗是用来报销因意外事故产生的各种门诊/住院医疗费用。
意外医疗保额较低，用来处理平常的磕磕碰碰、宠物抓伤咬伤所产生的医疗费用是完全够的。


03丨意外险有什么个人限制？
意外险是没有健康告知的，相比较有着严格健康告知要求的医疗险、重疾险，意外险的健康限制要宽松得多。
在意外险的合同条款中会有类似的明确说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
是不是身体不健康人群就不能购买了？
不是的，比如三高人群、有甲状腺结节的人，甚至癌症患者，一般只要能正常生活和工作也都是可以购买的。
对于已经伤残的人士，1-3级伤残等严重影响正常生活的，大多是无法购买意外险的。
对于伤残情况较轻，能够正常生活或工作的人士，依然具有购买意外险的可能。


意外险是有职业限制的。
保险公司将个人职业按照风险程度划分了等级，通常是1-6级，一般1-3级都是可以承保的。
对于风险较高的职业，则很可能会被拒保，或者需要承担更高的保费等条件限制。


04丨长期意外险有哪些优劣？
意外险一般可分为短期意外险和长期意外险。
短期意外险中，一年期比较多，比如一年期意外险，交一年保一年，每年几十、几百的保费就能撬动上百万的保额。
长期意外险，期限有10年/20年/30年等，或者保到70岁/80岁/终身，相比较一年期的，长期意外险保费要贵得多。
长期意外险有以下优势：
不会出现断档
短期意外险通常保一年，也就是需要每年进行续保，如果产品停售，就需要重新挑选产品。
长期意外险覆盖时间长，在保障期内就省去了这些麻烦。
保险费率稳定
短期意外险由于保障时间相对较短，比如一年期意外险，一年期限后，费率就有可能会调整。
长期意外险在保障期内，每年需要交纳的保费都是一样的。
对老年人友好
虽然相比较其他险种，意外险的保障范围人群已经很宽松了，但很多依然会有年龄限制，例如要求在65周岁以下。
而买长期意外险，就可以选择保障到70岁/80岁，甚至终身。


伤残后仍有保障
由于长期医疗险覆盖时间长，在保障期内，只要伤残赔付没有达到保额，保障就不会失效。
而像一年期意外险，发生伤残后或者某些某些重大疾病后，再次投保时就有可能遇到问题。


长期意外险的劣势：
保费贵
相比较短期，长期意外险的保费要高得多，一般是一年期的5-10倍，甚至更高。
不灵活
意外险产品迭代非常快，会不断有保障更齐全、性价比更高的产品上线。
所以一旦投了长期意外险，后期想要换产品，就比较困难。
保障不全面
意外险的三大核心保障包括：意外身故、意外伤残、意外医疗。
其中意外医疗最为实用，可以报销因意外导致的医疗费用。
但长期意外险通常不含有意外医疗，而且部分产品只保全残，不保一般伤残。


05丨关于返还型长期意外险
返还型长期医疗险，比如30年保障期限，到期返回110%-120%的保费。
这看似是一个“不花钱得保障”的保险，实则劣势颇多：
一般保额过低；没有意外伤残保障；在通货膨胀下，储蓄作用很低；相比较一年期，保费高昂。
所以不建议普通人购买返还型意外险。
意外险有身故保障，那么买了意外险，还需要定期寿险吗？在下一期的小白教程里，我们就讲一讲定期寿险的那些事。
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