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看你会不会用了,会用一分钱利息不用付,还有50+的免息期, 不会用的话,只能说这是一个年复利达18.25%的高利贷... |
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上面的答案说的都很专业，我就谈点其他方面的。我用信用卡不为透支，以前是为了方便和积分，现在配合余额宝绝对是短期理财神器！ |
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信用卡的基础知识和信用卡使用＿上篇（我的一篇老帖） 这帖子虽然有点老，10年前写的，但是，还是可以看。 |
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当然是个好产品！ 前面得票最高的几位都说的不错，都是从用户使用方便和银行收益来谈的，我换个角度来说：让用户用更多的钱消费。 根据调查：即使在快餐馆，当我们使用信用卡而不是现钞支付时，我们的花费会比使用现金支付高出60%～100%，信用卡的“超码效应”使得人们在麦当劳的平均消费账单从4.5美元增至7美元。 结论1是：当用信用卡支付时，花费会更多。 结论2是：信用卡标识的存在会提高人们的花钱金额，减少做出购买决定的时间。 仅仅是信用卡的存在，就让我们更有可能花钱，更愿意花费更多的钱，更快地做出花费决定。我们越是用信用卡支付，我们就越“习惯于”花费，到了最后，信用卡标识和信用卡本身就获得了诱发花费的能力—消费者成了没头没脑的僵尸，一接触到信用卡刺激物就会习惯性地花费，这种可能的情形实在让人害怕！ 从营销学角度来说：和用现金、支票和借记卡支付相比，信用卡独有的“”现在购买，以后支付”性质，使得人们支付时不那么痛苦——用现金支付给人带来彻头彻尾的痛苦，并且会立即让人们的钱包变瘪。用信用卡支付对个人财富产生的滞后效应，会减轻其负面影响；信用卡结算周期导致的延迟支付使购物乐趣和支付分离，减弱了支付产生的影响。 用信用卡支付也不太难忘，因为缺乏我们所谓的“彩排”。在数钱或开支票时，消费者有机会了解并记住最终要支付的金额。开支票时，消费者要两次书写支出金额—分别以数字和文字形式。用现金支付也存在同样的“彩排”：支付的时候你得数钱(一件非常痛苦的任务)。找零之后，你得再数一遍。这种重复数钱的行为极有可能使你记住花费的金额。不过，如果用信用卡支付，你只需在给你提供的上有打印的账单金额的收据上签上自己的大名即可。当我们加油或购买其他物品时，许多人付了钱之后甚至根本不索要收据。在信用卡账单抵达之前，我们也不怎么担心。正是缺乏“彩排”加上对个人财富的滞后影响，使得我们用信用卡支付时花费更多。我们会高估自己拥有的财富，进而提高我们购买更多物品的可能性。 以上可以查阅1986年，理查德·范伯格在《消费者研究杂志》上发表的一篇论文。 说到这，想想这世上还有哪个产品能比信用卡让用户在无意间心甘情愿的花钱呢？ |
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答案基本来自我之前的回答 信用卡当然是好产品。工薪阶层理财必备啊！ 对我来说必须拥有的几张卡 招行卡 中信卡 交行沃尔玛联名卡 工行卡 一个个来说 第一个 招行卡 好处太多大家前面都说差不多了，比如我刚工作额度就给了5w的young卡啦。。用完了直接一个短信临时调到11w啦。。。还款方便神马的放一边，最重要的就是tmd网银太方便了有木有 上过12306的都知道 chrome抢票完了结果在支付页面被各种银行控件给恶心的上吐下泻简直是梦魇，招行就无压力别说你电脑了。我手机上订了票直接支付都ok。一个网页搞掂。这是生活必备。 中信吧。。主要是薅羊毛用，第一个 9积分权益 一个月满200就可以用9积分（一元一积分）兑换30元东西 （万宁啦 kfc 麦当当神马的 ） 首选万宁，基本上有了中信卡我就没再花钱买过牙刷牙膏神马的生活用品了。而且超过2k和6k都可以当月再送你几次兑换机会 关键是淘宝算积分！我上次给老爹买了个7k的yoga13笔记本 一口气用27积分在万宁刷了90的东西。 另外还有每天下午2点的淘宝快捷支付50-5 这个我上班有空的时候都是直接拍个50.4的支付宝充值。。。然后付款之后充到支付宝里面。。。比较猥琐 不要学我 以前我是买的一号店的充值卡 后来充太多 转战支付宝充值了 交行沃尔玛不用说 95折周五这个优惠很给力 沃尔玛和山姆店都通用 你说不可能每次都周五去买东西？别傻了，赶紧啥时候周五有空的时候去买购物卡 买上1k的 50元在出账后一样给你抵扣的，到时候不就相当于你永久沃尔玛95折了？别忘了交行隔三差五还送你刷卡金 比如 几笔 刷满500送多少钱啦。。。云云 反正很简单的 去买个卡。。让前台分次给你刷。。妥妥的 -------------------补充下。。最近交行周周刷很给力，现在已经刷满8周了。。过几个星期捷安特山地车就到手了。。哈哈 |
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※※本文提要： -信用卡的“好处” -信用卡的错误用法 -部分主要商业银行信用卡审批及授信的一般性原则 -值得推荐的一些信用卡卡种 -选择银行客户经理的四个原则 信用卡，正式的名称是贷记卡，俗称透支卡。顺便普及一下银行卡的小知识，与信用卡相“对应”的，是储蓄卡，正式的名称是借记卡，俗称银行卡。下面是两者的主要区别——
上面的表格，仅列出了信用卡和储蓄卡的主要区别。从专业的层面，以及金融实践的层面来看，两者之间的区别还有很多。下文中会谈到其中部分对普通客户有意义的内容。 ＊如无特别说明，本文中的“银行卡”字样，指的是信用卡和储蓄卡的统称。 信用卡，是相对“高端”的金融工具。这个“高端”，主要表现在以下几个方面。 从监管层面来说，对信用卡发行和使用的监管，高于对储蓄卡使用的监管。不是想发行信用卡的银行，都能发行；作为客户，也不是想怎么用信用卡，就怎么用。 从银行层面来说，信用卡业务的门槛，高于储蓄卡业务的门槛。小的城商行和农商行就不提了，截止到目前为止，股份制商业银行中，渤海银行还没有信用卡业务；邮储银行的信用卡业务，也是半死不活，勉强撑个门面而已。 上述两点和普通信用卡客户的关系不是太大，下面的两点则密切相关。 从银行的立场来看，银行对信用卡发卡客户的要求相对较高。例如，对客户—— -个人素质的考量，如学历、职业、年龄、家庭、个人信用等； -社会地位的考量，如工作、职务、知名度、知名机构VIP资格等； -资产的考量，如房产、汽车、公司股份等； -可投资资产的考量，如存款、贷款、社保、他行信用卡额度等。 以上是信用卡发卡条件的一般性原则。部分银行即使为了冲量，滥发信用卡，明面上的规则，仍然有着一定的门槛。 从客户的立场来看，信用卡对使用客户的金融知识和理财规划的要求也较高。从“透支卡”这一俗称就能够看出，大多客户对信用卡的理解和期望，是其透支功能。实际上，这并非信用卡的初衷，拆了东墙补西墙也不是信用卡“正确”的使用方法。着眼于信用卡的透支功能，信用卡不但不会成为一个好的工具，甚至会实质上损坏客户的理财规划和个人信用。这一点，我们会在下面详述。
◆信用卡是一个好工具 首先，我们罗列一下信用卡的“好处”。熟悉信用卡的知友，对下面的内容大都耳熟能详，就当作是一次总结；不熟悉信用卡的知友，也借此了解一下信用卡的“初心”。 ■消费透支 信用卡的透支功能，可以在“不带钱”的情况下进行消费。相比储蓄卡消费之前需要卡上事先有钱，信用卡更具便利性。 这里需要说明的是，信用卡透支消费的前提是“不带钱”，而不是“没有钱”。信用卡透支功能的初衷，更倾向于便利性，而非借贷。在没有钱的情况下透支消费，是有悖正期望的消费和理财习惯。这一点，对于知乎这种高大上网站的网友来说，应该是常识，不再赘述。 ■免息还款期 按照信用卡的基本原理，客户透支消费，需要付利息给银行。实际上，中国大陆地区几乎所有商业银行发行的信用卡，都有20-60天不等的免息期。这是一段不算长，但也不能算短的时间。 本来需要花出去的钱，留在了银行账户（或其它投资账户）中，获取收益。实际上，相当于消费打折了。尤其是当前固定收益类金融产品的高收益，以及高流动性，使得信用卡的免息期优势，更加彰显。 ■积分奖励 部分信用卡消费，银行会累计积分。积分能够减免年费、消费折扣，或兑换礼品。本质上，也是对已有的消费，进行了折扣。 ■优惠活动 银行的优惠活动，几乎一半以上出自信用卡部门。小到吃饭打个折，大到分期免手续费。能善加利用，再加上赶巧了，正儿八经的能节省一笔可观的钱。例如，免分期手续费买个大件。 ■增值服务 很多信用卡都提供多多少少的增值服务，例如洗车、代驾、接送、咨询、贵宾厅（通道）、网球等等。信用卡级别越高，增值服务越多，质量越好。 例如，我所在城市的一个商业银行信用卡，为高端持卡客户提供接近于免费的SPA的服务。 按摩师在耳边细语呢喃：“再加一个钟，可以做羞羞的事哦……”我的脸红了。心中不停默念《张桓侯文集》卷六十《蝶恋花·与月英书》中的一句话：“庭有桃花树，月英死之年所手植也，今已花逐水流也……”
几天后收到银行短信，暂停与该会所的合作。去银行办事的时候，顺便问了一下客户经理，同时也负责该省分行的商户合作工作，曰：“领导交代下来的，说和他们合作对银行的名誉不好。” 嗯……善加利用免费增值服务和高折扣增值服务，是信用卡重要的价值体现之一。 ■财务杠杆 信用卡的额度，本质上是客户对银行的负债。熟悉财务知识的人都知道，负债也是资产的一部分。合理利用负债，最大化自己的收益，也是“财务杠杆”这一名称的来由。具体到信用卡，如前面所说的，能够在免息期内，获取固定收益。 日本平成时代伟大的银行家半泽直树，这样评价银行：“晴天送伞，雨天收伞”。银行拒绝面临危机的企业贷款请求，上杆子追着优质企业放贷。企业赚了钱，银行收了利息，形成了双赢。信用卡业务和传统的信贷业务，基本原理相同——客户通过银行授信获得了好处，银行通过信用卡获得了收入，也是双赢。 目前，有一小股舆论，宣扬信用卡是银行对客户的盘剥。可能是出于对信用卡的道听途说，也可能是无良媒体故意煽动普罗大众对银行的仇视。无论如何，这是矫枉过正。 作为信用卡客户，为了避免利息损失，应当尽可能的在免息期内，偿还透支额度。不过，为负债支付利息，天经地义。不能因为由此带来的风险，而否定财务杠杆的正面意义。 实际上，利用信用卡财务杠杆陷入风险的，几乎都是进行非理性消费，或经营性消费的人。 至于颇受诟病的信用卡计息方式。在实践中，本质上不是金融领域的问题；更倾向于是一个法律问题。客户在信用卡申请表上签字的时候，即被认为同意了信用卡的相关条款。在信用卡申请表，以及随卡邮寄的使用说明书中，都有详尽的说明。同时，在申请信用卡时，需要手抄： “本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。” 这是银监会在近年新出台的规定，目的正是为了保证持卡人充分了解信用卡产品的各项事宜，避免损失和违规使用。 也就是说，如果客户不认可银行的计息方式，可以不申请信用卡；既然签字申请，就应当履行合约。 问题出在很多人不会去看申请表和信用卡说明书中的条款。出了问题，则指责银行没有尽到告知义务。有的人甚至连告知义务都不提，直接耍赖。 实际上，在履行合同方面，银行所做的远比客户要有人情味。例如，有的持卡人忘记了刷卡5次而产生了年费，多数银行能够让客户在特定的时间内，刷够5次，将已产生的年费减免。有的持卡人在还款日忘记或不能还款，有些银行也能够将还款日延后1-5天，而不计利息。 相信知乎中少有百度贴吧或网易评论中的喷子，更多的是希望以审慎的态度对待个人消费习惯和理财规划的知友。 对信用卡做充分的了解，不仅仅是能够避免损失；更高境界，是不让银行直接赚一分钱，而把银行的利润榨干。除了信用卡产品，其它银行业务和产品也是如此。 为什么很多人在银行面前，觉得自己是弱势群体？实际上不是钱多钱少的问题，而是信息不对称。银行很了解一般客户的特征，而普罗大众对银行业务的了解是少之又少。面对自己不了解的事物，难免有些心虚。要解决这个问题，只有充分的对银行进行了解，至少对自己需要办理的业务充分了解。例如我自己，被银行工作人员评价为，比她们自己还要熟悉本行的业务。经常怀着悲悯的心，把银行“欺负”的自己都真心觉得她们是弱势群体。 稍微有些跑题。现在总结一下，信用卡的常规优势—— 1、将本来消费出去的钱，留在银行账户，获取收益； 2、积分、优惠活动、增值服务，以及优势1带来的收益，形成了实际上的消费折扣。
◆信用卡错误的用法 但是——不过——然而，出于对信用卡的误解，或个人不良习惯，对信用卡产生了“错误”的期望和用法，将上述信用卡的优势抹杀是小case，可能还会导致更严重和深远的不良后果。 下面按照后果的严重性排序，分别说明一下。 ■违法 欠款不还。以当前金融知识之普及，把信用卡额度当作不用还的钱，或者觉得不还钱银行也没办法，是比较低级的错误，也是信用卡相关最严重的犯罪。主要出现在文化层次较低的用户群体，想来知乎这样高大上的网站，应该没有这种人，就不再多说了。 逾期。逾期和欠款不还，本质上一样。欠款不还，通常是主观上不想还；逾期，是主观上想还，但客观上没钱，或忘记了还款。很多逾期虽然不致于到犯罪的程度，不过长时间的逾期，即使之后还上了欠款，也要被记入个人信用报告，对以后的金融相关业务，或其它商业活动，都会产生不良的影响。这一点，是逾期最严重的后果。部分银行，对客户短时间的逾期，不会上报人行，或出具非恶意逾期的证明，但仍然建议大家不要冒这个险。 提现。所谓提现，即通过虚假消费，将信用卡额度转换为现金的行为。很多人觉得信用卡提现是“理财”小聪明；实际上，不但是违法行为（虽然很少被追究），重要的是会将自己置于风险之中。比较直接的风险，有两种—— -被银行发现，降低信用额度或封卡； -信用卡信息，被提供提现的人盗取。 间接且长期的表现出来的“风险”，是个人不良的消费和理财习惯——无论是封卡或盗刷，仅仅是短期且单一的事件；不良的消费和理财习惯，如温水煮青蛙，难以察觉，但对一个人的影响才是真正深远且巨大的。 ■不良习惯 不良习惯，通常是有悖于理财正期望，但不违反相关法律法规的信用卡使用行为。 -超出自己正常消费能力的透支； -经常性的透支取现； -在免息期内，无法全额还款。 上述三条总结一下，即避免因为自己的不良习惯，支付利息给银行。 -经营性透支； -迎合优惠活动，进行计划外消费。 上述两条总结一下，即避免缺乏规划的经营活动，以及消费习惯。 ■有争议 信用卡分期。关于分期付款，早在中国大陆地区出现房贷的时候，就已经被充分讨论了。 仅从个人成长的角度来看，分期付款削弱了个人未来发展的基础和可能性。不过，也不能无视很多人对短期生活品质的需求。 汉末名相诸葛亮说：“钱能救急不救穷。”（《诸葛忠武侯文集·诫子书》）信用卡的透支功能，在一定程度上能够起到救急的作用；不过，为信用卡透支消费支付利息，以及提现等不良习惯，可能会埋下“穷”的种子。 是否分期付款，很大程度上涉及到个人价值观的层面，题目过于庞大。这里就不再赘述了，相信理客中的知友们，都会有自己的权衡。 ◆总结 信用卡是一个好产品吗？结论是，站在个人理财规划的立场来看，信用卡是一个非常好的金融工具。不过，错误的期望和使用，信用卡将会成为一个威力巨大的破坏工具，其负面意义带来的后果，将远超其正面意义带来的收益。 关于信用卡使用的建议—— 首先，如前所述，对信用卡产品要有充分的了解。了解的越多，越深入，信用卡为我们创造的收益就越高。 其次，对信用卡的了解，不能道听途说。不同资产背景和不同产品需求的人，对信用卡有不同的理解、使用和评价。作为现代社会重要的金融工具之一，每一个审慎的理财者，都应当对信用卡进行系统化的了解和评估，并将其融入自己的理财体系和生活体系中。 ◆部分主要商业银行信用卡审批及授信的一般性原则 ■中国工商银行 贡献星级，系统自动发送信用卡邀请； 本行内存款、贷款，客户经理推荐； 房产、车产、社保，网点填表； 公务员、国企、名企，网点填表或网上申请； 行长推荐，一级支行以上行长可推荐白金卡。 提额：贡献星级变动、刷卡情况、提交新的财力证明。 ■中国农业银行 本行内存款，客户经理推荐； 房产、车产、社保，网点填表； 公务员、国企、名企，网点填表； 客户经理或行长签字推荐。 提额：刷卡情况、提交新的财力证明。 ■中国银行 本行内存款，客户经理推荐，无需提供工作证明； 房产、车产、社保，网点填表； 公务员、国企、名企，网点填表。 提额：存款增加、刷卡情况、提交新的财力证明。 ■中国建设银行 AUM，建行最重要的信用卡相关因素； 房产、车产、社保，网点填表； 公务员、国企、名企，网点填表。 提额：刷卡情况、提交新的财力证明。 ■交通银行 客户级别，客户经理推荐； 车产、社保，网点或超市门口填表，办卡专员上门服务； 他行信用卡额度，网点或超市门口填表，办卡专员上门服务； 工作和收入证明，网点或超市门口填表，办卡专员上门服务。 ＊部分地区的交行信用卡申请，不注重房产。超级困惑中…… 提额：刷卡情况。 ■招商银行 客户级别，客户经理推荐； 房产、车产、社保，网点填表； 公务员、国企、名企，网点填表。 提额：存款增加、刷卡情况。 ■中国民生银行 房产、车产、社保，办卡专员上门服务； 他行信用卡额度，办卡专员上门服务； 工作和收入证明，办卡专员上门服务。 ＊民生信用卡申请不太注重存款，主要原因是民生银行信用卡业务相对传统个人零售业务非常独立。 提额：刷卡情况。 ■华夏银行 本行内存款，客户经理推荐； 房产、车产、社保，柜台填表或办卡专员上门服务； 他行信用卡额度，柜台填表或办卡专员上门服务； 工作和收入证明，柜台填表或办卡专员上门服务。 提额：刷卡情况。 ■中信银行 本行内存款，客户经理推荐； 房产、车产、社保，柜台填表或办卡专员上门服务； 他行信用卡额度，柜台填表或办卡专员上门服务； 工作和收入证明，柜台填表或办卡专员上门服务； 私人银行部，可邀请私人银行信用卡，以及无限卡。 提额：刷卡情况。 ■中国光大银行 本行内存款，客户经理推荐，光大银行的客户经理，有推荐额度的权限； 房产、车产、社保，柜台填表或办卡专员上门服务； 他行信用卡额度，柜台填表或办卡专员上门服务； 工作和收入证明，柜台填表或办卡专员上门服务； 钻石级别以上客户，支行可邀请无限卡。 提额：存款增加、刷卡情况。 ■上海浦东发展银行 本行内存款，客户经理推荐，浦发银行的存款，同信用卡额度挂钩比较明显； 房产、车产、社保，柜台填表或办卡专员上门服务； 他行信用卡额度，柜台填表或办卡专员上门服务； 工作和收入证明，柜台填表或办卡专员上门服务。 提额：客户级别变动、刷卡情况、提交新的财力证明。 ■兴业银行 本行内存款，客户经理推荐； 房产、车产、社保，柜台填表或办卡专员上门服务； 他行信用卡额度，柜台填表或办卡专员上门服务； 工作和收入证明，柜台填表或办卡专员上门服务。 提额：客户级别变动、刷卡情况。 总结一下。各商业银行对信用卡的审核要求，略有差异；总的来说，是大同小异—— -要么有钱，资产进件，强调资产的量； -要么有好工作，强调资产的持续性。 -没工作，有钱，可以在中行下卡； -没钱，有工作（公务员、国企、名企），可以在工行下卡； -没钱，没工作，有房子，可以在建行下卡； -没钱，没房，没工作，有关系，可以在农行下卡； -没钱，没房，没工作，没关系……（画外音）保安，过来一下…… 以上是部分主要商业银行信用卡审批及授信的一般性原则。有时候，会觉得自己的申卡经历，和上面的原则，略有出入。例如，在工行已经是七星级客户，仍然不能申请白金卡；觉得自己的信用卡消费很多，仍然不能提升额度；为什么在银行存款很多，也不给下卡等等。这是因为，在一般性原则下，每个商业银行都有自己核卡，以及授信的相关细则。符合一般性原则，但被拒绝的业务，很大程度上是卡在细节上了。 同时，多数商业银行信用卡的申请，需要本地支行或分行进行初审。在总行的一般性原则下，各支行或分行都有一定程度上的“调整空间”。例如，季末冲时点的时候，有的支行或分行可能会强调以存款进件，其它进件渠道避而不提；在总行推行车主题信用卡时，会强调以车进件；信用卡责任下放到支行或收件人身上时，为了自身安全，会强调存款，或好工作为进件渠道；还有的银行为了贷款任务，会为贷款者配发一张信用卡。 很多时候，总行的政策，似乎在地方得不到执行，很大程度上是分行或支行揣着自己的“私心”，将客户引导至对自己有利的方向。不过，目前几乎所有的主要商业银行，都推出了网上申请渠道，避免了地方性政策（有些银行绕不开，如工行）。 上面罗列的一般性原则，代表某个商业银行在核卡及授信方面的倾向性，给大家一个准备的方向，避免走弯路。关于各商业银行核卡，以及授信的具体细则，即使不是商业秘密，至少也是内部规范，就不再进一步说明了。 同时，过于详细的核卡和授信相关规则，会引发投机心理及行为——针对某一银行的核卡和授信规则，进行“优化”。很多时候，这种优化，轻则是美化，例如借钱充实自己的银行账户；重则是欺骗，提供虚假证明等。 一般来说，只要客户对信用卡有合理的需求，基本上都能够下卡，并给予相应的授信。在信用卡核卡和授信方面试图取巧的人，可能是“有所图”的人。这里再次建议大家，合理使用信用卡。 ◆值得推荐的一些信用卡卡种 工行信用卡—— ①取现免手续费，当天还款不计息，几乎是主流商业银行中，独一无二的，非常适用于临时救急。 ②溢缴款异地存取现无手续费。 ③分期手续费，低得惊天地，泣鬼神，远低于当前固定收益平均水平。 ④部分分行，有普卡、金卡终身免年费的政策。 中行无限卡——部分分行可以以行内资产终免年费，增值服务，在同档次信用卡中，性价比应当是最高的。 民生标准白金卡——可以申请有效期内免年费，增值服务，在同档次信用卡中，性价比应当是较高的。 中信普卡、金卡——可以申请终免年费，为备用卡提供了便利。 另外，截止到目前，工行、招行和民生，推出了运通百夫长黑金卡，也就是江湖中传闻的“黑卡”。同时，中行和浦发，也和运通合作，推出了本银行最高端的黑色卡面信用卡。以上卡种，大多是私人银行邀请进件，资产达标的网友，可以关注一下。
最后，为了不枉大家读完了这篇长文，和大家分享一些关于银行业务的心得。有一个好的银行客户经理，对于自己的银行业务有很大的帮助。下面是总结我自己多年的经验，选择银行客户经理的四个基本原则—— 第一，客户经理职业素养的评估： ①要爱岗敬业，态度积极； ②以客户为决策和行事导向，能够发掘出客户的真实需求； ③学习能力强，能够及时解决客户面临的各种问题； ④协调能力强，能够处理以客户为中心的业务关系或人际关系。 第二，要是位美女。 第三，如果满足第二条，不满足第一条，也是可以的。 第四，如果不满足第二条，即使满足第一条，也是绝对不行的。 ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ 按：不是经常来知乎，关于交易或其它方面的交流，请大家在豆瓣联系我（）。 【参考文献】
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