从事网贷工作的人会怎么看待 P2P 行业？

网贷不过是民间借贷的升级版，互联网版。

让真心想借钱的人更好借了，让真心想投资的人更好投了。

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• 网贷实际保护了民间借贷

民间借贷其实就是大家俗称的「高利贷」，我相信大家光是听这个名字就马上联想到了社会上各种的恶性事件，例如暴力催收、强买强卖。

甚至古代逼良为娼的画面就出来了。

在法律法规不成熟的情况下，这些恶性事件确实会发生，但是随着国家制度的不断完善，特别是网贷行业出来之后，这种情况反而是减少了许多。

中国法律其实保护 24% 年化的民间（高利）借贷，并强制执行，承认 36% 年化的民间借贷（但不执行超过 24% 的部分）

1 因为坏账的风险被分散了

过去高利贷的风险全都是自己一个人扛，借出去多少都是「我一个人」的钱，所以出现一点坏账那还不跟你拼命？

但是在网贷出现后，由于引入了多方的投资者，坏账的风险被分散了。

也就是说，因为这笔钱，不是「我一个人」借出去的，而是由很多投资人一起分散出借的，所以如果出现有部分借款人还款出现问题，还不上钱了，那么其实这个坏账对于单一投资人来说的损失并不是太大。

自然而然，出现坏账的时候也不需要大家这么「拼命」去讨债，也就不会发生像以前那么恶性的催收事件。

（当然也不是让大家就逾期不还钱啊啊啊，还是有很多正规的催收办法的啊啊啊~~）

2 专业的事情就交给专业人了

以前高利贷怎么放款？那基本就是看我能不能「制住你」，我派个小弟去看看你家住哪，问问周围的人，你家里几口人，以后你不还钱的时候，我是不是能拿这些威胁你。

网贷怎么放款？专业的风控部门一个大数据就能把你查个底朝天，你的信用征信，你的犯罪记录，你的还款能力，名下财产等等等，至于你家住哪，几口人这种这么低级的事情...（嫌弃

换个角度说，也就是坏账也会减少了。

因为网贷拥有民间借贷所达不到的风险控制能力，和追溯能力，能更好的防止坏账产生。毕竟网贷的风控基本都是各家银行出来的人，以他们的专业知识来来应付民间这种小额贷款实在 So Easy（人家在银行都是管几亿、几千万的放贷...）

3 民间借贷在阳光下经营了

以前借钱怎么借？白字黑字，拿着你的大拇指一印，就让你拿着现金滚，跟卖身契似的。

现在网贷怎么借？APP 里通用的审查了百遍的合同模板，银行短信验证码确认，电子合同一签，直接银行到账。所有程序都是正规合法，清清楚楚，可查可追踪。

谁都不敢在程序上做手脚，谁也没法在程序上做手脚。

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可以这么说，对于老实的借款人来说，网贷实实在在的保护了借款人的利益，大家好借好还。

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说完网贷对于借款人的影响，就要说网贷的另一端，出借人了，也就是投资 P2P 的同学。

• 网贷丰富了投资渠道

其实我国在投资渠道上一直有一个空缺，在 6%~10% 左右的年化收益投资里面基本处于一个真空状态。

而结合目前我国经济发展状态（说白了就是那些「有个好几万块存款想投资，但是又不想投资太高风险的」的这帮人变多了）

网贷对于投资渠道是有益的补充。

1 网贷行业有被国家「承认」

2014 年开始，四条红线，五条导向，六大原则，十大监管相继出台。同年，互联网金融写进了政府工作报告。

2015 年第一份专门针对 P2P 的系统性、全面性的政策文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，由银监会等十部委一起发布。

你知道，当国家不「禁止」一件行为，甚至还出台政策辅助，实际上已经算是在「扶持」这个行业，证明该行业的价值了。

这一点其实是所有投资的先决条件，如果该投资行为根本没有得到国家认可，那你的风险会被无限放大。

2 我国 P2P 公司算给投资者当爹当妈

我国网贷行业放在世界上都是闪闪发光的奇葩。

外国网贷利率低，回款时间长，不兜底不保息，人家是真正的「信息中介」，风险完完全全让投资者自担。

而国内 P2P 这边又找「保险」、备付金给投资者「兜底」，刚性兑付，那边对借款人做防火墙隔离，利用合作机构筛选合适的贷款人。给投资者拼了命地做风控，做保险，做小额分散，有了坏账也自己扛。

良心地感人肺腑，当然也是因为这样，早期被过度和偏颇宣传，让人们被虚假恶性广告「惯」坏了，对 P2P 抱有不切实际的幻想，能保本保息，还能年化八十一。

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但现在经历一轮倒闭潮，一轮跑路潮，一轮监管潮后，P2P平台来讲，洗涮涮洗涮涮，一轮又一轮洗牌，国内 P2P 公司从巅峰期是时期上万家，锐减到了不足 2000 家，大浪淘沙，剩下了一批非恶意诈骗型、非捞钱跑路型、非枯名钓誉型认真稳健做 P2P 的公司。

这帮公司没有很诱人的利率，也没有看起来雄厚的资金背景，也正是因为如此，他们更加重视坏账，就更加老老实实做风控，计算坏账对冲，主动接受监管，签约银行存管，避免资金池。

同时坚持做小额分散的借贷，和老牌的地方借贷公司合作，尽量降低风险，提高利率。

（例！如！本！宝！宝！）

3 坏账、风险、虚假广告

其实我知道 P2P 网贷在很多人眼里中充满了邪恶和不信任。

但 P2P 并不是什么洪水猛兽，它不过是一个非常古老而且再正常不过的社会经济流动手段，甚至他的诞生还带有些公益色彩。

很多人只是被「虚假广告」骗了，而不是被「P2P」骗了，大家没必要因噎废食。

有人认为 P2P 肚子里都是坏账，不可信。

但其实银行一样拥有 1% 左右的坏账，算上银行的体量，没个百八十个亿的坏账都不好意思说自己是排得上号的银行。你会害怕吗？不会的。

对于 P2P 公司来说也一样的，只要风控把握地足够好，能承担坏账风险，实现盈利就可以了。

并且越发严厉的 P2P 行业规章其实已经让整个行业向健康的方向发展，那些「邪恶」的 P2P 公司已经要渐渐无法继续生存。

最后：

新事物的发展总是会经过一个阶段的阵痛期。

P2P 的体量在几年内增长了几十倍，平均利率却却从 2013 年的最高 21% 跌至10% ，下降一倍。随着民间借贷市场供给增加，供需趋于平衡，收益逐渐回归合理水平。

但这种现象并不是 P2P 所独有的，信托也经历过类似的过程。

我相信 P2P 或者说网贷，经历了这些个磨难后，终究还是会成为大家日常的一个投资渠道的。

如果想了解更多 P2P 行业内容，欢迎关注本宝宝

感激。

市场有风险，投资需谨慎

利益相关：负重前行的某 P2P 企业员工（其实就是「洋葱先生」啦）

科普小知识：P2P 起源
1976 年,格莱珉银行诞生在南亚人口大国孟加拉的乔布拉村,1983年正式转变为一家银行,并特别通过了一项原则:贫穷的借贷者们,其中绝大部分为妇女,银行只为这些穷人服务。

当时由宗教信仰导致的女性地位的极端低下，她们的丈夫无法让家庭摆脱贫困，于是就毒打妻子来找存在感。你无法想象，一个死了丈夫的妻子，独自带着没有夭折幸存下来的两个女儿，面对家徒四壁要做何感想，而她丈夫的弟弟竟然在雨季把她的锡屋顶卖掉了，于是大女儿死在一次大雨过后的坍塌中，她抱着小女儿陷入了绝望。

这时格莱珉银行的员工找到她并提供了贷款。

格莱珉模式颠覆了几百年来金融银行业的“你越有钱,越能贷到更多的款;如果你没有钱,你就贷不到款”的规则:借贷给无抵押担保的穷人,同时,也能够实现赢利,从而实现模式的可持续发展。

格莱珉银行不需要贷款者提供抵押物,是一种小额无抵押贷款,每 5 人组成一个贷款小组,每 6 个小组建立一个中心。采用2—2—1顺序放贷,小组长最后得到贷款,体现“先人后己、为人服务”精神,贷款者参与中心活动,同一小组的人没有偿还贷款的连带绑定。

由于小组往往都是同一村庄的村民,格莱珉的征信机制和偿还风控是通过农民之间的自我口碑约束,每一个村民都会很在意自己在村里的口碑和信用,实践证明,这招儿很灵。该银行可谓是P2P 网络借贷的起源，这种模式是个人对个人首次得到大规模应用。

我是网贷操作手，这个圈子里瞎混了很久，感觉见了太多太多的悲惨事件了，有逾期的，有跑路的，也有一些贷之前就是问我问清楚那些平台不上征信的就收不打算还的。始终感觉是把双刃剑，看用的人怎么看它，短期周转也都可以的。关于网贷，网贷逾期催收,可以看看我写的文章

关键词搜索搜到了，就回答一下吧~

总的来说可以从两个方面来回答吧，从最简单的供给需求开始讨论。

（1）我们一定知道并确定，这个行业是有需求的。从13年开始发展，到现在18年的6月的不断暴雷，其实作为网贷从业人员，我们都知道，这是必经的一个阶段，也是很有必要的一个阶段。因为之前因为各种野蛮生长，行业整体发展层次不齐，其中当然有踏踏实实把网贷当做事业来做的， 也有一部分人明显就是准备来捞一笔，圈钱跑路的，还有一部分老板就是之前没做过金融，看到这个行业如此好赚钱，也准备参与进来，结果各种风险把控不了，行业政策研究不透，方向不清晰等各种原因，也只能清盘退出了~

而在行业发展的过程中，其实也是多次监管文件下发，比如限制大额标的，不能做资产计划类产品，不允许做活期，不允许做标的的拆分和错配，不能代销私募等产品，要做好信息披露，要做好数据更新，要做好相关宣传不能误导投资者，要备案合规，要符合监管等等， 这样看来，其实国家是对这个行业比较上心的， 至少是没有一刀切，而是在不断调整，不断优化监管政策。这就是政策趋势。

（2）第二点谈行业需求。网贷平台一手牵着借款人，一手牵着投资人。众所周知，我国一直一个民情就是：中小企业融资难，融资成本高的问题，而这些年的金融供给侧改革，其实银行服务的大多数客户还是国有企业，经营能力比较好的企业，而我国那些大多数的中小微企业，一方面是在银行因为各种经营问题，信用问题，法人问题等等，银行不放款给他们，另一方面，就算部分企业可以放款，申请流程繁琐，银行尽调流程复杂，下款流程慢，这就是现状，而且已经持续了很久。

而网贷的借款端，其实有部分就是这种企业，他们资金周转比较快，需要时间比较急就是用于周转，那么这时候网贷的价值就显现出来了。具体有多少企业通过P2P借款我不清楚，但是肯定很多的， 有些车贷平台，农户，各种供应商，其实都需要资金周转的。所以借款端的需求，其实很大的，同时也是风控实力的体现。

接着看理财端，其实近几年来，随着余额宝的兴起，很多人知道了还有除了银行以外别的理财渠道，余额宝在13年上线，你看这几年发展多火，一方面是随存随取，非常方便，另一方面是：收益要被银行活期和定期高2到3倍。流动性和收益率都远超银行收益。再看安全性，其实余额宝本质上是一款货币基金，那么其实在基金种类类，风险是最低的。所以综合起来，选择余额宝这种最简单的理财方式，是很多国人跨出理财大门的第一步。现在讨论网贷，其实在中国，大部分的投资理财渠道其实蛮少的， 三四线城市都是存银行定期，其实炒股、炒币、炒房，还有什么信托，私募，期权都是有一定的门槛的， 有些是需要技术的，有些是需要资金的。所以小超一直强调，现阶段比较适合大部分投资人的：一种是公募基金，一种就是互联网小额理财。

那么很多人会说：P2P理财有风险啊， 你看6月份雷了多少平台。其实如果投资人不贪图高收益，不追求高返佣，不投资活期和线下理财，其实就可以避开大部分的雷潮了~这时候也需要投资人学习一部分网贷投资理财知识，有基本的辨别常识。

（3）其实看到这么多平台雷掉，作为行业从业者，认为这也是在情理之中，严格来说，他们甚至算不上P2P网贷平台，只能说是庞氏骗局。

最后，作为网贷行业的从业者，只有不断敬畏和把控风险，定位好自己平台，不触碰资金，然后研究政策法规，好好经营。

当然，如果你想了解更多的理财知识和小技巧，欢迎关注亚熙哥的微信：79710，让我们一起看看，未来网贷是什么样子~

网贷的发挥是必然了，下面这句话我说过很多次——因为现代社会步入陌生人协作关系，再加上中国独生子女的家庭结构，使得基于熟人之间的借贷会更少，在加上现在的消费观念。所以网贷的蓬勃发展是必然的，血腥资本怎么可能会放过这个机会。

说是金融普惠，其实我个人感觉是顺势而为。网贷可以加大民间资本的流动，可以帮助企业家创造更大的财富。zf何乐而不为

现在，我们细读监管部门下发的文件可以发现，“规范”并不是代表着“取缔”，其中主要是对现金贷可以满足现在人们这方面的需求。所以今年的监管部门主要是针对一些对社会产生不好影响的平台还有一些触及灰色行业的来进行整顿。

消费金融是创造消费需求的重要供给侧工具，是普惠金融的典型业态。作为消费金融的业务模式之一，现金贷符合国家发展普惠金融、进行金融创新的大方向。

现金贷服务于两类人群，一类是中低收入人群和弱势群体；另一类是传统金融服务不能满足其需求的人群。不论哪一类，它都是金融领域的创新和实践，是传统金融的补充。

国家互联网金融安全技术专家委员会相关数据显示，截至11月19日，市场上有2693家现金贷企业；现金贷市场规模约6000亿至万亿之间，反映出现金贷背后巨大的社会需求。也正因为现金贷有普惠金融积极的一面，世界上绝大多数国家都不禁止现金贷。

除了满足信贷需求，现金贷还在一定程度上带来了正面的社会影响。美国加州大学教授Adair Morse的一项研究发现，在当地无现金贷的地区，大概每1000个家庭一年增加了12次的盗窃行为，而有现金贷的地区几乎没有。可见，现金贷有助于缓解财务困境所带来的负面影响。

如果商业模式不能盈利，则难以保持它的可持续性。与现金贷相比，由于消费分期内嵌于借款人的消费过程中，安全性较高，受到了监管部门及大部分传统金融机构的认可。然而，经过几年的发展，主流优质场景的渗透率已经接近天花板，市场空间非常有限。

这种情况对于无场景的金融公司而言更甚，由于优质消费场景越来越多地掌握在电商平台手中，而这些平台正在逐步将金融业务收回；加上小的消费场景欺诈风险过高，现金贷可能是其盈利的唯一的出路。近年来互联网公司、电商平台、支付公司，甚至消费分期公司都开始布局现金贷，也可以体现其盈利性。

晓风现金贷系统通过智能化大数据风控，降低平台运营风险，确保平台用户资金安全，为用户保驾护航。

就目前情况来看，监管部门对于现金贷并不是一棍子打死这种，所以现金贷它的存在和对行业未来的发展还是有着合理之处的。

扒姐不是平台工作人员，而是网贷自媒体，平时主要做网贷知识分享，

也算网贷圈内的人吧，

就来谈谈自己对P2P的看法。

现在到了行业最艰难的时候，

流动性危机蔓延，恐慌情绪加剧，

今天一小雷明天一大雷。

但花点心思总结，却发现，跑路的平台多为庞氏骗局或者自融给关联企业输血，

亦或者标的真实，但自身产品设计的流动性太高，容易被挤兑。

真正做点对点信息中介业务的平台，风险还是比较小的。

P2P还是值得投资的，

只是在多事之秋，需要多花点时间挑选，

君子不立于危墙之下，不贪高收益，只求稳稳地赚。

一、P2P值得投资吗？

1.解决借款人融资难的问题

P2P是一个信息中介，主要做借款人和投资人的信息撮合，赚取信息服务费。

面向的借款人群都是银行所不能服务的次贷人群，这些人/企业融资难，要么被高傲的银行拒绝，要么只能转向费用高昂的民间借贷。

P2P的出现，给这类人群增加新的融资渠道，虽然利息比银行高很多，但却币高利贷低出不少。真正解决小微企业或底层人群的融资问题，贯行普惠金融的实质。

2.丰富投资品种

对于普通大众来说，除了把资金放在银行，稍微好点的放在余额宝，真没有好点投资品可以选择。

股市虽然能赚很多，但牛短熊长，逃不出7亏2平1赚的规律，

没有一点知识背景，没有大量的时间研究，不实时关注经济政策真的很容易沦为韭菜被人割。

而对于出门就能看到营业网点的银行，犹如高傲的公主，

对于闲散资金根本看不上眼，动不动就有5万的投资门槛。

2013年余额宝正式上线，唤起了民众的理财意识，目光不再局限于银行和股票，开始关注互联网金融。

当时余额宝的收益一度达到7%，即使后面跌了，也基本徘徊在4%。

理财意识苏醒了，也给发展疲软的P2P一剂强心针，迅速蹿红，被大众熟知。

3.收益较高

网贷算得上是一种固定收益类理财方式，目前网贷行业平均年化收益10%左右。

余额宝是我们最熟悉的理财产品了，随存随取，还能享受利息。不过最近余额宝七日年化收益跌到4%以下，比网贷收益低了很多。

除了余额宝，银行理财估计是老一辈最喜欢的理财方式了，因为他们觉得，银行意味着更安全。殊不知，好多老年人买银行理财，结果到头来“存款变保单”。当然，这只是一种极端现象，也不是所有的银行人员都会有飞单现象。

不过，即使买到真正的银行理财产品，利率一般也在5%左右，而且一般期限为1年-3年不等，收益不高，流动性还低。

对比下来，还是网贷的收益不错，比较适合对收益有一定追求的投资人。

4.门槛低

有人说网贷是适合广大屌丝的理财方式，这句话扒姐是认同的。

一方面，知识门槛低。它不需要专业的理财知识，不需要像股市那样掌握晦涩难懂的K线图、宏观经济、公司报表等。

另一方面，资金门槛低。不像银行理财那样动不动就需要5万元的投资门槛，而是一元起投，能在我们有散碎银子时随时随地存进去，让钱立马生钱。

扒姐比较喜欢P2P的简单纯粹，花点时间研究，还是能获得不错的收益。也希望小伙伴们也能在投资P2P的路上，保证本金安全的同时，最大化提高收益

二、这些平台不能碰了

1.不是P2P的平台

监管要求P2P回归信息中介的身份，真正服务于普惠金融，为那些融资难的小微企业和个人提供金融服务；

因此，打着P2P旗号却做着金交所产品、资管业务的平台不能碰了。

2.活期平台不能碰了

近期众多活期平台出现逾期，零钱罐、牛板金、海星宝...

监管之所有三令五申禁止活期，是因为资金流向不透明，难以识别是否真正流向借款人，很容易形成资金池，流入平台口袋或者自融；

3.频繁变更股权的平台也不能投

如果一个平台频繁变更股东，大概率上说明已经出现问题了；

一个平台有长期盈利空间原股东舍不得放弃，也不至于出现频繁变更的情况；

钱满仓卖身上市后等来了雷、米袋计划卖身也是雷；

4.违规存量大的平台暂时回避

监管要求平台双降，其中违规资产必须清理为0；

不管有钱是活期资产还是超限额资产，清理起来都需要巨大的成本，一般平台很难承受的住；

5.小型车贷平台需要谨慎对待

车贷平台压力大。在打黑除恶的监管环境下，面临空前的考验。

有车就能贷的模式被摒弃，调转船头又并非易事，于是有了“沃时贷”这样的平地一声雷。

近期某车贷平台空前的加息力度，让小伙伴惊喜又惊奇，抛出“是福利还是预警”的疑问。

要判断是福是祸其实很简单。先了解这个车贷平台的风控是否严重依靠贷后，否者很可能是因为监管的介入导致资金流吃紧。如果平台各方实力都不错，大可趁活动上车，提高收益率。

最近各个平台加息力度挺大，其中某平台短期标加息力度远远大于长期标，异于往常。看来，平台想将资金往短期标赶，要么是短期冲规模，要么是短期流动资金吃紧。

三、怎样挑选平台？

01 基本信息

平台的注册资金有多少，是否实缴。往往实缴资金多的平台，资金实力都比较雄厚，至少平台真金白银拿出了钱进行运营。

平台上线时间也需要考虑，上线时间越久，说明平台资历越老，在网贷行业摸爬滚打，肯定也积累了一定的资产端、资金断的资源，甚至更可能形成独有的风控手段。

02 平台背景

1.是否有强大的股东，如国资、上市公司、风投，有强大的背景，有个品牌效应或者公司背书在，安全的可能性更高。

2.是否有优秀的人才，金融是一个专业性比较强的行业，需要看平台是否有金融、互联网、风控方面的高层团队，这样平台才能稳健发展。

3.平台的运营数据，如成交额大不大、投资人数多不多，可以从这些方面侧面反映平台的活跃度。

03 风控手段

1.资金管理，是否银行存管，将平台与投资人资金相分离。虽然存管不一定安全，但存管后，平台无法直接触碰投资人的资金，避免了资金池或者老板轻易携款跑路的风险。

2.审核流程，需要了解平台对借款方是否有严格的审核流程，风控是平台的重中之重，只有风控做好，才能将质量不好的借款方排除在外。

04 安全保障措施

1.是否有足额抵押物，抵押物流动性怎么样

2.是否有第三方担保公司为项目提供担保

3.是否引入保险公司，对标的进行履约保证保险，当借款人无法还款时，由保险公司代偿

05 标的透明度

借款人信息、第三方征信数据、抵押物信息、相关合同协议、资金用途、还款来源、担保公司等信息是否在标的进行详细披露。

06 平台口碑

在很多第三方网站或者自媒体公号都会对平台有一些点评，如果有一些原则上的差评，可以考虑PASS掉该平台了。

07 平台流动性

1.是否可以提前赎回

2.可否发布净值标

3.是否能进行债权转让，标的持有多长时间能进行债权转让

4.投资后，是否有较长的等待期

5.标的到期后，是否有较长的赎回期、提现多久到账

08 收费规则

1.是否收取利息管理费

2.提现是否收费

3.债权转让手续费多少

09 合规性

是否有发布监管层禁止的标的，如标的金额、金交所产品等等；

是否符合监管要求，上线银行存管、积极获取三级等保、披露律师/会计师意见；

是否符合监管要求，停止或积极清理资管业务；