2016年金融机构房贷利息降低，房贷提前还款划得来吗?

　　银行房贷预期年化利率降低，提前还贷划得来吗?据笔者掌握，并不是每一个人都合适提前还贷，最好是要综合性宏观经济大环境和本人具体情况来分辨。年底是不是该提前还贷，关键考虑到四个难题：借款预期年化利率、个人理财投资工作能力、本人短期内流动资金要求及其经济发展大环境。

　　一、预期年化利率降低，提前还贷是不是划得来

　　最先，需看顾客借款时签署的协议中所确认的借款预期年化利率。若应用公积金房贷，年预期年化利率较低，仅为4.5%上下，在这样的情形下并不一定急切还贷。而针对应用商贷的用户而言，现阶段看来5年之上借款预期年化利率一般为6.55%，首套房可享有8.半价~9折的特惠，二套房需上调10%。在这样的情形下，若早期签合同时要享有到较低折扣优惠预期年化利率的，也无须提前还贷。

　　次之，是不是提前还贷需考虑到本人的投入工作能力。假如手头上有别的更快的项目投资投资理财产品如个股、股票基金、债卷、投资理财产品等，若预估获得的收益可以遮盖借款成本费，顾客最好是将周转资金用以项目投资。除此之外，从经济发展大环境看来，现阶段仍处在央行降息安全通道，短时间升息的几率并不大。顾客“借的钱越大、時间越长就越高，无须急切还贷”。

　　二、不适合提前还贷的三种状况

　　1、签署借款合同的过程中享有7折到8.半价的预期年化利率特惠。因为已享有较低优惠的预期年化利率特惠，现阶段又处在央行降息安全通道中。若中央银行在年之内无央行降息姿势，即便2022年1月1日依照全新预期年化利率实行，利息也只能比早期更低。

　　2、等额本息本金还款日已过1/3的买房者。因为等额本息本金是将贷款额度总金额平分为本金，依据剩余本金测算还贷利息。换句话说，这类贷款还款方式越到中后期，剩余的本金越少，因而所造成的利息也越低。在这样的情形下，当还款日超出1/3时,贷款人已还了差不多一半的利息，中后期所还的更多的是本金，利息多少对最低还款额危害并不大。

　　3、等额本息还款还贷已到中后期的买房者。等额本息还款还贷把按揭的本金总金额与利息总金额求和，随后人均分担到每个月中。在其中每个月借款利息按月月初剩下借款本金测算并逐日付清。换句话说，每个月最低还款额中的本金比例逐日增长、利息比例逐日下降。到还贷中后期，早已归还了大多数的利息，因而提前还贷实际意义也并不大。

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