信用卡渗透率（深化期是什么意思）

满分求辩论会 信用卡利大于弊材料 要原创
近几年来，我国业大学用卡业务发展迅速，但由此的银行相应贷款率逐渐升高、学生消费非理性膨胀以及大学生家长还款负担非正常增加等一系列问题也引起广泛的关注，如何看待大学生信用卡市场的发展，也成为一大社会焦点。 一、大学生信用卡市场发展前景广阔 信用卡作为一种兼具信贷与消费等多功能于一体的新型金融产品和金融工具，日益受到消费者的广泛青睐，社会渗透率不断提高。大学生作为一种特殊的社会群体和未来潜在的优质客户，自然成为各大银行信用卡业务重点拓展的对象。据统计，截至2008年，84%的美国大学生至少有一张信用卡，50%的人甚至有4张或更多的信用卡。我国目前普通高校在校大学生接近2000万人，未来肯定还会继续增加。若按办卡率50%匡算，则有1000万信用卡用户，若再按每位大学生年均日常消费（伙食费除外）3000元的1/4～1/3的刷卡消费率匡算，则大学生信用卡消费规模达75～100亿元之巨。而我国现在大学生的办卡率还仅有25%左右，由此足见大学生信用卡业务市场拓展空间的潜力非常巨大。 二、大学生信用卡业务理性发展的主要着力点 大学生信用卡作为一种特殊的金融产品，可根据其用户的特殊性在一些重要的方面进行特殊的设计与管理，以促进该项业务的发展。 1、明确发展目标。大学生信用卡业务的发展应兼顾银行和大学生以及大学生家长之间的利益关系，蕴育和谐的信贷业务的经济关系。对银行而言，既要拓展个人金融服务业务，又要防范和控制信贷风险；对大学生而言，既要倡导便捷、理性的信用消费模式，也要逐步积累良好的个人诚信、培育科学理财的意识与技能。对大学生家长而言，则要防止和减少不必要的信用卡还款负担与困扰。 2、控制信用额度。通常情况下，信用卡的授信额度根据申请人的职业、家庭、住房和收入等因素确定，并且随其资信状况和累计消费规模而调整（包括调增和调减）。但是，大学生信用卡的授信额度还是应主要考虑其实际合理的信用消费需求而定为宜，不因消费规模的累积而调增。具体可在500～5000元之间，既不要太低，也不要太高。太低体现不了信用卡对大学生学习生活的应急性和灵活性的金融服务功能，太高则易于发生逾期还款和违约的信用风险。同时，全国金融系统有必要构建与实施信用卡信息的联网监控，避免“一人多卡”和“一行多卡”的个人信用的膨胀与滥用，降低信用卡业务相应的信贷风险。 3、规范审批程序。出于竞争的需要，各大银行信用卡业务的发展更倾向于“跑马圈地”、“以量取胜”。只要填表（申请表）、验证（身份证和学生证），不论其个人学习状况及其家庭经济状况如何，均给予办理，以至于部分大学校园里信用卡泛滥，频频出现“银行催收、学生告急和家长无奈”的尴尬局面。其根本原因是放松和忽略了经济调查这一重要的审批环节。各家银行经办国家助学贷款时对学生家庭经济状况调查谨慎入微，而对大学生信用卡业务的发展却大开绿灯，的确令人吃惊。因此，大学生信用卡的申请必须要填写具体的家庭联系方式和取得大学生家长的书面或电话中的口头确认与授权方可办理，以便对大学生信用卡消费的合理使用产生一种必要与有效的家庭监督作用。 4、严格刷卡消费步骤。刷卡消费通常有两种消费账单的确认方式，一种是单一的书面签名，一种是输入交易密码+书面签名，前者更显快捷，后者更加安全。用户在申请办理时可自由选择，开卡使用过程中也可申请更改。鉴于大学生在信用卡消费中也常出现卡片丢失、被盗而导致债务增加的现象，可对大学生信用卡统一规定采用交易密码+书面签名的账单确认方式，以防类似问题发生。 5、取消最低还款额的还款方式。对于信用卡账单周期内的欠款，用户可选择全额一次还款或一定百分比（10%或5%）的最低还款额还款等两种方式。全额一次性还款方式有利于使银行控制用户信用消费的规模膨胀，减少逾期、违约的信用风险，但不利于用户充分利用信用工具调节和均衡还款高峰、缓解临时资金短缺。最低还款额还款方式则更有利于用户调剂临时资金困难所需，但易于产生还款逾期和违约，不利于银行控制信用风险。因为最低还款额还款方式可以使信用卡用户在全额一次性还款方式基础上的实际信用消费规模扩张数倍乃至数十倍。它也是美国“次贷”风险的重要诱发因素之一。以5%的最低还款比为例，用户500元的自由资金可以支撑10000元透支消费的信用规模，但在全额一次还款方式下就只能支撑500元的信用消费规模，相互之间的反差是非常大的。因此，对于大学生信用卡业务，取消最低还款额还款方式而统一规定全额一次性还款方式，更有利于控制大学生信用消费规模的非理性膨胀，减少银行的信贷风险。 6、鼓励办理附属卡。信用卡有主卡和附属卡之分。大学生随同父母家长持有的信用卡申办附属卡，既有利于发卡银行加强资信审查、减少信用风险，也有利于大学生父母对其子女使用信用卡消费实施有效的家庭监督，避免非理性信用消费膨胀和还款负担的非正常增加。但同时也要消除两个误区。其一是鼓励办理附属卡并非是加强资信审查、防范信用风险的唯一途径，其二是不能根据大学生的学历层次和就读高校的等级或知名度决定是否办理信用卡业务。 就当前而言，我国信用卡的使用基本上在地市级及以上城市或其他经济相对发达城市，小型城镇并不普遍，所以不是所有经济状况较好的家庭父母都持有信用卡，如果大学生信用卡的业务发展仅限于根据主卡办理附属卡，那么相当多的来自小规模城镇而家庭经济状况相对较好的大学生就无法申办信用卡。同理，大学生的学历层次和就读高校的知名度也并不能成为大学生信用卡办理的主要依据，它虽然会影响大学生未来的就业机会和收入状况，但与信用卡消费还贷所需的现时的家庭经济状况的好坏并无直接的相关性。家庭经济状况较好而就读于一般院校或专科层次的学生大有人在。 7、扩大合作商户的数量。由于现阶段我国信用卡合作商户的分布主要局限于地市级及以上城市或其他经济发达城市中较大型的宾馆、饭店、商场、娱乐等消费场所，合作商户数量过少，与大学生的消费支出水平和消费结构不够适应和衔接。发卡银行应积极创造优惠条件，发展更多的合作商户，以利于促进大学生使用信用卡进行刷卡消费。合作商户数量的增加也可避免过多的“睡眠卡”沉淀并由此带来的巨大资源浪费。当然，这又要与增设银行营业网点的要求相区别，营业网点的设置是由银行自身业务发展的区域特征等因素所共同决定的，二者不是一回事。 8、合理定位盈利模式。一般来说，信用卡业务的盈利模式或收入来源主要有4种，即：信用卡年费、循环信用的利息、合作商户返还的刷卡消费佣金和分期付款业务的手续费。目前，各大银行在大学生信用卡年费和异地存取款手续费等收费项目的减免方面有较多优惠措施，但与合理定位大学生信用卡盈利模式的要求相比还差距较大。大学生毕竟是一个特殊的群体，与已经参加工作的社会成员的情况大不相同，其消费结构和消费特征也大不相同。因此，大学生信用卡的盈利来源应该重点倾向于合作商户返利所形成的刷卡佣金和分期付款手续费，循环信用的利息则不宜鼓励。发卡银行应根据大学生的消费习惯和消费需求，扩大与大学生日常学习与生活相关的日常生活用品和手机、相机、电脑、MP3、MP4、MP5等数码电子产品及其他专业性学习文化用品或用具的合作商户数量以及相应的分期付款业务，增加相应的信用卡业务收入来源，促进大学生信用卡业务的稳步与健康发展。 楼主给分。
信用卡逾期一个月还款后要多久能正常使用
随着金融社会的发展来的信用卡渗透率，最新的调查显示国现在已经了一个家庭的地位有一张信用卡。与使用信用卡渗透的改善，随后的各种信用卡问题出现越来越多。无论是信用卡被盗刷或信用卡逾期还款，它已成为心脏疾病的每日卡。
中国

在我们讨论如何消除不良记录，就要先说说，是什么原因导致我们逾期还款？
中国案例1：信用卡还款时间也忘了
中国很多持卡人获得更多的透支额度，就处理了超过一张信用卡来使用，并且由于数量信用卡，所以记得要搭配的还款日期，从而导致信用卡逾期还款。
中国案例2：使用信用卡取款
中国虽然持卡人的财政困难面前，它可以缓解用信用卡取款的资本要求，但有时过度的提款后可能导致还款日期，它是没有那么多钱及时，但也从而使逾期还款。
中国因此，一旦已经到期，我们应该怎么办呢？
中国绝不能忽视或消极对待，采取积极措施拯救的权利。最好的办法是，你继续使用该卡，保持良好的还款记录，覆盖原来的负的战绩与还款的新纪录，一般经过24个月内将有新的信用记录，所以你不要有负面影响你未来的信用行为。
中国情景1：有些人申请信用卡是不常见的，多发生在信用卡逾期还款，不打算完成信用卡，信用卡完全忽略，既不还款，也不是针卡。
中国解读：这种做法是非常错误的。如果付款没有，它会产生逾期每月付款，这是记入每月一次将是一个不良信用记录。和一个多月不付款，银行会被检控，被判恶意拖欠，信用记录较差，且欠下更大会更加拖累的金额，将被处以重罚。
中国情景2：信用卡债务拖欠，信用卡发卡机构将成为该中心的集合。有些无知和盲目自大，因为，不仅没有偿还债务，而且还改变了地址和电话等联系方式，以“私奔”，让银行可以联系不上自己，以为银行不能做什么自己。
中国解读：其实，这种做法是绝对不能接受的。申请信用卡，您的真实姓名信息已被银行记录，一旦你“跑路”后，银行可以相信你恶意透支和债务，将立即报警，警察会把你当做通缉犯。
中国案例3：由于信用卡持有人，失业，疾病或导致其他无力意外，因为一次按时还款，最后还款到来之前，持卡人最好与银行主动致电信用卡中心提出他们的经济状况，申明自己不是恶意拖欠，并申请延迟还款和利息优惠。
中国解读：考虑到持卡人的银行和以往的信用记录良好的活跃表现，他们倾向于同意延期，并与持卡人一起商定双方都能接受的一个还款计划，延迟期间，贴息，每月还款金额等等。根据担保还款后，该协议在此主动联系银行后，银行同意延期还款的情况下，它不会是一记糟糕的战绩，但应注意的是。
中国方案4：如果是正常忘记疏忽还款，发现过期后，必须尽快，最好是全额还款偿还。然后打电话给银行信用卡中心，肯定非恶意欠款，如果说过去已经充分证明，和短的时间晚，发现付款后也有可能无法在心中的不良记录。后不能马虎，一定要注意银行的账单和收集信息的通知，以避免迟到。
中国阅读：信用卡支付将推出央行征信系统记录24个月也就是延迟付款的信用卡不良信用记录将保存两年产生的信用体系。如果卡被终止，则相应的记录不再轧制，但长期保存时间。因此，逾期的信用卡付款的发生，信用卡立即取消后，最好不要还清欠款，而应坚持以上则卡2年，保持良好的信用期，这样你就可以通过滚动由不良信用记录记录从系统中删除。
中国想要避免信用卡逾期，通过以下方法：
中国1，自动还款
中国自动付款是指持卡人信用卡和他们的共同意愿，并确保没有在银行卡绑定了一些钱，所以适当的费用每月到期将从未经持卡人自己的存款账户的银行卡被自动扣除。这是为了避免信用卡后期的最佳方式。
中国2，设置还款日期提醒
中国如果不绑定对应的银行卡，可在手机每月的还款日期还款闹钟或备忘录之前设置，所以，闹钟提醒你，按月支付，你的钱将被存入相应的银行，以避免信用卡逾期。
刷信用卡用还是不用好
那明你的自控力太差！等于不付钱吗？消费时心中有数就行比如你月收入3000，月刷卡消费就控制在3000之内，别管信用卡额度是多少。如果额度是10000，消费不到10000犯法吗？你要知道一个月只有3000可以还、那就消费不要超过3000，或者刷卡30000，申请一年的分期付款来还款。盲目消费就是在和自己过不去。本人有10张卡、总额度10万，刷卡频繁，每张卡都不闲着，但普通消费平均每月只一千多点，不够还的事情是不可能发生的。遇有大额数万元的消费时，其实还款的钱已经有准备，即使已经有现金，放在货币基金里每天收益万分之一不好吗？何必着急付出呢？
深化期是什么意思

深化期：深化发展

2010年至今，国信用卡行业的业化发展阶段，信用卡市场呈现出机遇与挑战的局面。一方面，尽管近年来信用卡业务规模扩张迅速，但是信用卡渗透率和信用卡使用率依然不高，近六成的授信资源没有得到充分利用，市场潜力巨大；另一方面，随着利率市场化推进和金融科技的兴起，消费金融市场竞争日益加剧，消费金融、P2P平台等企业纷纷加入市场竞争，银行信用卡业务拓展的压力与日俱增。

在宏观经济下行、消费驱动增长、消费金融竞争加剧的大背景下，作为银行消费信贷和消费支付的主要载体，信用卡业务如何助力银行零售业务转型，是银行业急需思考的问题。本文在分析银行信用卡业务经营现状的基础上，提出了信用卡业务发展的七大趋势，以期对银行更好地经营信用卡业务有所裨益。

一、信用卡业务经营现状

1.信用卡处于行业变革前夕，市场整体暂趋饱和

自信用卡行业于进入业务深化发展阶段以来，我国信用卡人均持有量持续增加(如图1所示)，至2014年达到峰值，人均信用卡持有量达0.34张。在随后的几年，我国信用卡人均持有量基本维持在0.3～0.34张。随着社会消费对GDP拉动及贡献逐步增强，2016年以来我国信用卡人均持有量有所增加，但仍未突破0.34张这个阈值。我国信用卡人均持有量仅为美国的十分之一，信用卡市场实际上还有很大的提升空间，只是由于目前处于行业变革的前夕，市场整体暂趋饱和。

2.需求端：信用卡消费增速持续放缓，但仍维持高位增长

信用卡业务进入深化发展阶段以来，我国信用卡消费增速持续放缓。如图2所示，2010～2016年，信用卡期末应偿信贷额同比增速由80.99%下降至31.39%。剔除人口因素后，人均透支余额同比增速由2010年的79.87%下降至2016年的30.48%。2016年人均透支余额同比增速有所回升，表明2016年信用卡消费增速下滑主要受人口增速下降因素影响。尽管当前信用卡消费增速持续放缓，但仍高于社会消费平均增速。2016年期末社会消费同比增速10.4%，明显低于信用卡期末应偿信贷额增速和人均透支余额增速，表明目前信用卡消费方式依然前卫。

3.供给端：信用卡发卡增速低位回升，农村地区信用卡市场潜力大

信用卡业务进入深化发展阶段以来，我国信用卡发卡增速持续放缓。2015年，我国信用卡在用发卡量达4.32亿张，同比增长-5.05%，首次出现负增长。2016年，我国信用卡在用发卡量达4.65亿张，同比增长7.60%，发卡增速有所回升。据统计，2015和2016年，农村地区信用卡在用发卡量分别为1.36亿张和1.65亿张，虽然发卡增速有所下滑，但仍超过20%，凸显了我国农村地区信用卡市场广阔的发展前景。

4.信用卡授信增速低于透支增速，行业向“深耕细作”转型

信用卡业务进入深化发展阶段以来，我国信用卡卡均授信额度和卡均透支余额逐步提升。其中，卡均授信额度增速明显低于卡均透支余额增速，说明信用卡授信使用率在稳步提升，行业正向“深耕细作”转型(见表1)。

二、信用卡业务发展的七大趋势

1.高端市场仍需稳固，低端市场争相挖掘

有研究表明，目前高端持卡人的消费贡献度是普通客户的20倍以上，因此高端客户是银行信用卡业务拓展的必争之地。同时，低端潜力市场或成为银行信用卡业务的新蓝海，例如，农村市场已经具备了信用卡发展的基础条件，若银行能在风险可控的前提下，给予农村市场一定的利率、额度等优惠，农村信用卡市场的巨大潜力将被进一步激活。尽管存在诸多风险，但大学生对信用卡消费一直持有积极的态度，而且他们很有可能成为未来社会的中高收入者，是银行信用卡拓展的潜在优质客群。

2.营销渠道更加多元化，品牌效应更加明显

2012年，建设银行在业内首创手机快捷办卡模式，标志着银行信用卡营销渠道的进一步革新。随后的事实也证明，银行正从人工发卡模式逐步向网络营销模式转型。目前，我国大多数银行已实现了信用卡网上申办，部分银行还为用户提供了专门的信用卡手机应用App。在经济新常态下，信用卡营销渠道更加多元化，线上为主、线上线下结合成为信用卡营销的主流趋势。

在产品同质化背景下，品牌效应将是银行业务扩展的重点。部分零售业务开展较好的银行一直致力于信用卡品牌效应提升，它们的品牌策略有效提升了银行信用卡的社会影响力，对信用卡业务拓展起到了重要的推动作用。

3.营销理念转变，粗放式营销已过时

2003～2009年，我国信用卡业务进入展业阶段。在该阶段，我国信用卡行业经历了日渐壮大的过程，也一直处于粗放式发展模式。这种模式助长了信用卡“以卡养卡”行为的滋生，许多信用卡成为了“睡眠卡”，不仅增加了银行的成本负担，还使客户承受了不必要的潜在损失。自2010年进入深化发展阶段以来，我国信用卡发卡增速不断下滑，2011年发卡同比增速为24.3%，2016年则降至7.64%；人均持卡量在2013年以后稳定在0.3张左右。总体来看，信用卡粗放式营销已失去市场优势。

4.盈利模式转变，分期收入与商户回佣收入成主角

总体来看，银行信用卡业务收入包括四类：利息收入、商户回佣收入、分期收入和其他收入(包括罚息收入、年费收入、提现费等)。随着利率市场化的推进，银行信用卡利息收入将逐渐被分期收入和商户回佣收入所取代。信用卡业务快速增长的原因是分期业务和商户消费额的快速增长。对于分期业务，如果考虑资金实际占用因素，信用卡分期业务手续费的年化费率最高接近20%，约60倍于活期存款利率、13倍于1年期存款基准利率、4倍于房贷利率，足以媲美大型P2P平台的借款利率。

5.卡载体日渐式微，无卡支付趋势明显

随着互联网信息技术的快速发展，年轻客户逐渐向线上转移，网点客户呈现出老龄化的趋势。在此背景下，虚拟信用卡顺势而为，直接面向年轻网络消费客群精准营销。虚拟信用卡的出现是互联网时代新消费金融创新的一次巨大革命，改变了传统信用卡的运营模式。未来，信用卡卡基支付市场将进一步萎缩，无卡支付的发展态势将更加迅猛，银行信用卡业务的服务效率和经济效益也将随之发生质的飞跃。

6.信息技术助推精准营销和风险管理

信息技术能在精准营销和风险管理两方面促进信用卡业务的发展。首先，银行的信用卡业务含客户基本资料、社交网络、交易行为、信用记录等大量信息。银行可以通过信息技术从中挖掘客户的真实需求，并据此制定有效的营销策略。其次，信息技术能为银行信用卡业务稳健经营提供保障。信息技术应用能在信用卡客户风险评估、监测与预警等方面提供支持。

此外，信息技术也能为客户资源开发节省成本。为扩展信用卡业务，银行通常需要在客户寻求、信息搜寻、资信调查、结构让利等方面耗费大量成本。银行利用信息技术开展信用卡业务，一方面可以与诸多社会单位对接，获取外部监管和企业评价等数据，另一方面可以优化内部流程，强化部门间协同，加速内部数据共享融合，从而大幅降低信用卡客户资源开发成本。

7.“场景+金融”是未来竞争焦点

场景是金融服务实体经济的重要枢纽。正如目前所见，“场景+金融”已经成为传统金融机构和互联网金融公司开展竞争的重点领域。通过“场景+金融”，银行可以避免金融服务与实体经济脱钩，从而快速响应及匹配交易对手。随着移动互联网时代的到来，用户使用金融消费将更多地体现在服务功能方面，而非产品职能方面。换句话说，金融消费将由以产品职能为中心向以客户服务为中心转变。这种内生式的驱动模式将引导银行经营理念、市场角色以及经营模式的根本改变。可以预见，信用卡业务乃至整个金融服务体系的C2B需求拉动模式将成为新常态，“场景+金融”仍将是信用卡市场竞争的焦点。

参考：网页链接

中国使用信用卡的人群比例～急
特地寻找到了正式依据和数您可以搜个研究报告，文：

　　据中国最大的媒介及市场研究公司CTR市场研究近期发布的《中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现研究报告》显示，中国信用卡持卡人比例已达36．9％，一线城市渗透率最高，达44．5％，二线城市为35％，三线城市（如常德和绵阳）的信用卡渗透率较低，但也达到了 17％。信用卡用户的主体是中高收入者和中青年人，其中中高收入人群中的用户比例分别为44．2％和55．7％，是低收入人群（24．2％）的两倍左右。年轻人和中年人中的用户比例分别为40．9％和37．8％，也明显高于老年人（15．2％）二十几个百分点。
　　信用卡市场在近几年呈现了较明显的扩张趋势，吸引了大批新用户及潜在用户。CTR调查显示，在信用卡现有用户中，超过两成（23．4％）的用户为一年以内的新用户。其中，新用户中年轻人占到73％，高学历人群占72％。此外，在信用卡非用户中，有43．8％的居民未来有申请信用卡的意向，这些潜在客户也以年轻人为主。优质客户源的注入，为信用卡业务的健康发展提供了可能性；而相当数量的潜在用户，又为信用卡的持续发展提供了源源不绝的动力。信用卡市场的未来发展蕴含较大潜力。

　　信用消费观念缺失成主要障碍尽管中国信用卡市场呈现出一派欣欣向荣的景象，但CTR研究报告同时显示，在非信用卡用户中有近六成（56．2％）不考虑申请信用卡；并且发卡行还面临较高比例的流失率，有一成的信用卡用户不再使用信用卡。经深入分析发现，传统支付习惯及信用消费观念的缺失是消费者接受信用卡的主要障碍。
　　对于非信用卡用户而言，不使用信用卡首先因为是现金或借记卡已经能够满足他们的支付需求，CTR调查显示，更习惯于现金支付的提及比例在非用户中达到七成（70．8％），认为借记卡已经够用的比例也高达61．4％，这使得信用卡的透支功能对他们也没有意义；而且许多消费者担心使用信用卡会引起日常支出失控，近六成的消费者表示不用信用卡是因为“不想欠别人（包括银行）的钱”，而近五成的消费者则担心使用信用卡会“不知不觉花掉很多钱”。此外，信用卡自身的不足，包括安全性、收费多、透支利息高以及收费不透明等，也成为消费者使用信用卡的障碍。
代还信用卡如何选择正确的方式？

2007-2017年，中国信用卡存量了5倍，2007年的0.9亿张增长至2017年的6.17亿张，用户活跃度不断增加，信用卡成为消费者消费的主要手段之一。随着新生代消费者规模的壮大和消费者的消费习惯及消费观念的转变，再加之消费金融相关配套服务的成熟，中国未来的信用卡消费市场将继续保持高速增长，为中国信用卡代偿行业的发展打下良好的发展基础。

按照银行信用卡生息资产规模估算，2017年信用卡代偿市场容量在2.71万亿元左右，并预计在未来三年间保持38.6的年化复合增长率。从目前的市场发展情况来看，2017年信用卡代偿的贷后余额规模在870亿左右，对市场容量渗透率在3.2左右，行业还处于能力建设的阶段，整体发展空间巨大。

那么信用卡代偿规模巨大，也衍生出了各种代还信用卡方式和养卡的机构，那么到底哪种对于卡民来说更靠谱，更有好处呢?

1、最早出现的信用卡代还方式是：信用卡代还机构或者个人，采用的还款方式都是整还整取，也就是帮你垫资0万还信用卡，马上就会把这10W再套出来。虽然本月的账单已经显示还清，但这种方式太粗暴，很容易就被判断为违规操作，那就会封卡降额，对信用卡本身伤害非常大。另外这些代还机构或者个人也会收取高额的代还手续费，一般都在1.5%---2.5%之间，一万块钱既150元---250元之间，更加重了持卡人的财务负担。

2、那么有些朋友会说可以选择分期或者最低还款呢？信用卡账单有5万时：

【方式一：分期还款】：信用卡欠款50000元，分3期的话，分期费率是2.7%，到期需要支付手续费1350元。

【方式二：最低还款额还款】：信用卡欠款50000元，分3个月还清，按最低还款额还款（假设交易日是账单日前一天），操作起来很简单，不过利息计算很复杂。

第一个月还最低还款额5000元，利息没有体现在账单中。

第二个月还款总额变成了[剩余本金45000元+利息720元（50000*0.05%*18+45000*0.05%*12）]=45720元。到期按最低额还款4572元。

第三个月还款总额变成了[本金（45720-4572）元+利息1028.7元（45720*0.05%*18+(45720-4572)*0.05%*30]=42176.7元。

合计还款=42176.7元+4572元+5000元=51748.7元。

利息共计1748.7元，比分期还款多了将近400元。

3、目前市场上又出现了一种借贷类app，帮助信用卡用户进行代还信用卡比如：省呗，还呗，替你还等、

如想申请信用款代还，能申请多少钱呢？通过对比，三家有以下不同：

通过上表可以看出，“还呗”的利息更低一点。对于“替你还”，这个产品比较特殊，最长借款时间为4周，最高额度仅为1万元，在利息上，借款1万元，分期4周，用户到手仅为9700元，这相当于借款一个月就要支付300元的成本，这比“省呗”、“还呗”分期3个月的利息还高。

但是一般出现信用卡还不上就是因为出现了资金周转困难，这个时候又哪有钱来进行贷款代还信用卡呢？而且到手需要支付手续费，还款又要支付手续费，更是加重了持卡人的财务负担，出现逾期将收取当期未还本金5%的滞纳金，同时从最后还款日起每日计收取当期未还本金0.1%的逾期罚息违约者信用将严重受损，并且利滚利。

4、目前市场上出现了一种创新性的代还信用卡的app，就是利用信用卡本身额度的5%---10%来代还信用卡，也就是500元---1000元来代还1万元的账单，2500元---5000元之间代还5万元的账单，5000元代还10万元的账单。那么一万元、五万元、10万元难以周转，但是相信500元、2500元、5000元并不困难，这种代还app利用账单日---还款日20天左右的时间，把信用卡额度以消费形式刷出，进行代还信用卡，代还也有积分，达到养卡的目的，代还1万元成本仅需60元，这种代还方式不像第一种，那么粗暴，比较温和。比第二种更加省钱。比第三种更加放心，最起码不会花征信。

目前市面上这样的软件还是非常多的，但是大多都是卖激活码的，一个码都得100--300之间。

那么有免费的吗？答案当然是有的。

最后小编总结：信用卡数量不要多，额度数量适宜为好，合理消费，做好财务规划，建立良好的个人信用

在同一家银行申请第二张信用卡时 需要去银行面签吗

在一家申请第二张信用卡 需要去银行面签。

面签是指:银行签订办卡合同,银行再进行审批;面签前只能做初步预评。

面签步骤如下：

1、准备好个人证件，具体是身份证等能证明身份信息的，手机应该是随身携带的，通常会要留手机号或是验证码。

2、到要办理银行卡的银行，取号排队等候，等待时间可以填取相应的表格。

3、轮到本人时，可直接到柜台坐好，相关工作人员会按照之前填写的申请表格录入信息。

4、开户要预存一些钱，各银行要求不一，多带点钱即可，然后在确认信息时，留下电话号码，输入密码并且自己记好相关信息即可，这时候，就已经办理完卡并拿到手中了。

5、办理信用卡或者开通网上银行手机银行，只要跟工作人员沟通，然后手机验证即可。