腾讯的微粒贷、蚂蚁借呗利息低，为什么还有许多人去互联网金融小额信用贷款 ...

互联网信用借款平台，比如宜人贷，年化都20%+的，不清楚为什么那么多人去借款

首先微粒贷，借呗利率相对低，是建立在公司对用户仔细地评估的基础上的，对于逾期过的，消费低的，白户的，基本都不批额度，我自认为信用很好，但是我是个信用白户，还是大学生没工资，结果这俩平台我一分借不到。
其他的小贷公司就不一样啦，很多没有对接央行征信，对于老赖，公司完全不知情，甚至早就信用破产，一毛不剩都能借到钱。那公司要承担高风险，就得有高收益。借贷宝是谁在借？吸毒的，赌博赌的一个不剩的，谁放款呢？周息20%什么概念？但是，他们不借这个毒药，谁放款呢？有便宜的钱谁不愿意借去拿命借高利贷。
典型的例子就是戒赌吧的老哥，没几个能从小马老马手中拿到钱。

银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
阅读完确实觉得楼主是银行里的人，2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融，2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下，什么是消费金融，以消费为目的（排除车、房）的小额、分散、时效快的信用贷款，目的是服务银行一直以来不愿服务的低端人群，互补银行当时乃至现今的“歧视服务”。
银行的个人贷款的大部分江山被按揭占领，车贷次之，数据不贴了。消费类的信用贷款能拿到的，能申请的只有银行自己人知道（恰巧在银行待过），总结起来小额的银行看不上（运营成本高，没激励），审批时效奇长，各种繁琐手续暂不赘述，还款期限固定，提前还款繁琐，关键还有提前还款手续费。整体说来，普通大众没资格贷，算上各类综合成本也贷不起。
信用卡，一定期限有效期内的循环授信
额度产品，初次授信额度与月收入挂钩，并在几年内持续挂钩。目标人群：稳定工作且稳定收入人群，审批政策不够灵活，时效近年来加快7-15天，严重依赖央行征信，覆盖人群比银行的消费贷款人群广阔了一些。但蓝领、农民、学生（这个人群最有问题，04年银行也在给学生发卡，后被叫停）等几乎覆盖不了。定价：日利率基本万5，取现后实际年化18%，消费分期，一般月手续费0.6%，转化为年化利率大致12%-13%（没细算）。关键的关键，老百姓不懂啊，月分期手续费和利率，分不清楚。还款方式固定，分了期的，提前还了手续费照收不误。不过覆盖更多人群，消费支付够了，额度依然偏小，你想装修刷了信用卡最后基本上走的都是分期的路。
消费金融公司：开始了、发展了、乱象了，做消费金融不像银行、信用卡那样门槛高，监管对持牌的消金公司观望监管。最初消金公司拿基准利率的4倍要求自己，提供着覆盖人群更广、期限更灵活、审批时效更快（初期半小时，如今电商系和个别领先消费金融公司可以秒级，取决于所使用的数据及背后的决策引擎）的服务，进入2013年，一大波有资本的有眼光的个人，团体涌入消费金融领域，他们不受监管，大胆“发散”，各种名目的分期产品冲击着那些渴望或者观望信贷服务客户的心灵。乱像丛生，但楼主提到的借呗、微粒贷不在此列。此种乱象先不评论，反正我恰好经历过年化过百，60-70%，30-40%，20-30%的阶段，所在公司始终坚持着18-30%，那段时间我们是在平抑物价的感觉，其中不乏某持牌公司上了ccav的访谈节目，第二天视频就被公关被删的内幕。2014引来了互联网风口，白条、借呗等面世，我是一定要给他们赞的，你银行做不到的别人做到了，值此一点我个人服气。
简单说：消金在信用卡基础上细分了，并且效率提升（30分钟出结果），降低了门槛。上述互金公司在信贷政策，审批方式更近了一步，依赖于非金融属性的数据，结合央行征信报告，利用计算机技术完成了小额、分散甚至个性化的服务，这无疑是一个进步。且这个进步倒逼了不少正规军，此处不展开。
回到正题：
1.定价高？ 随借随还银行给不了，在银行你签多久合同，你得按他的来，加上个别乱收费，提前结清费用，年化真不低，关键是客户没尊严感。 互金公司，按日计息，大部分客户的周转需求得到满足，用几天给几天息，还没有提前结清障碍和费用。 消费者自己衡量，个人意见不高。
2.是否上征信？ 信用是自己的财富，不管是借贷1分还是借贷1w，逾期上征信没何不妥，并且互金公司反而更为客户着想，想一想，你房贷里差一分在扣款你多着急，哪怕是深夜你想起此事，你都得爬起来去充钱，每家银行扣款时间还不一样，客户还打不通解释不清楚，央行那么多年发文，还款的“金额容差”与“时间容差”搞了这么多年，没几家银行干了。反观互金公司，帮你轮询扣你绑定的银行卡，生怕你还不了钱，后台做了容差。这是一个进步。
3.第三个问题？sorry，我手机打字不容易，我忘了问题，车也到了，有兴趣的话，等我看了问题再来分析。

很少发表评论，各位结合自己的情况判断吧。

首先我要对你提的这个问题做个澄清，微粒贷，蚂蚁借呗的利息真的低吗？非也，两者目前我看到的最低的利率是万2.5一天，对于特别优质的客户群体才会享此利率，一万块钱两块五的利息，一个月也就是75，一年也就是900，折合年化利率9%，9%的利息对于优质群体来说利息会低？开什么玩笑，人家在银行贷的都是5%、6%的好吗，要不然怎么说人互联网巨头聪明，将高息折合成每天，以一个很小的基数算给你看，一万一天2.5，看着多便宜，实际呢，最低年化9%，呵呵。那更多的人是万四万五一天，年华利率18%，你说他低？甚至有些人是万六一天，年化21.6%，还觉得低吗？

分析完上面，再来说为什么很多人去小额贷款公司，对于优质客群来讲，借呗这些人家都嫌多，更不会考虑小额贷款公司，所以去小额贷款公司的更多的是一般客户，资质稍差的客户，他们在银行里比较难贷到款，在借呗这些平台上年化利率也将摊到18%以上，而很多小额贷款公司现在利率也在月息一分五以下，按一分五算，年化利率也不过18%，过分一点的按两分算，不过24%，差别很大吗，不大。唯一一点可能是小额贷款公司工作人员要收服务费，一般三个点内，对于这些资质稍差客户来说，收不收三个点不肉痛，能贷到就行，要钱的感觉你们不会懂。

有人可能会说小额贷款不都是两三分的月息吗，哪有一分五以下的，会这么问的拜托你去市场做个调查，你去看看宜人贷，马上金融，招联消费这些小贷公司问问，现在有没有这么高息的，以前有，但现在国家严监管下都降息了。因为这一点，以前很多借惯了高息的客户没有死掉的（这样的还不少）现在因为利息降了的缘故，借钱更是会第一时间想到这里，这是肥尾效应带来的结果。

最后说一点，不要说某某领域谁谁谁牛逼了，别人就没法活，这种思维有些极端，淘宝京东苏宁国美电商领域这么强大，全国电商就他们几家了吗？顺风圆通中通韵达送快递这么6，就没其他快递公司了吗?一个行业一旦被市场证明，只要是市场化竞争的，就很难出现绝对垄断，无非是巨头占据了大半江山，其他竞争者瓜分细分领域而已

另外我声明下，上面说的不是为小贷公司洗地，本人一向痛恨高息，另外，我还呼吁微粒贷、借呗的利息可以更低点，毕竟，我的信用卡贷款利息都比他低。

不是所有人都能申请到或额度太低，银行的利率更低的。而且蚂蚁之类不低，好像也是18了

不论银行贷款还是小额贷款又或是网贷都有自己的目标客户群！传统的银行业有属于自己的征信数据，小额贷款公司是基于第三方征信机构的征信数据！微信的微粒贷和蚂蚁花呗的数据采集是机遇平台用户的消费数据产生的！准入门槛不同！去小贷公司需求贷款帮助的客户大多数都是不满足以上三家要求的客户！

蚂蚁借呗、微粒贷这些适合个人借贷，阿里和腾讯也积累了足够多的个人信用账户的资料，但是像小微企业的就不太适合。

这里介绍一下电商卖家纯信用贷款的一些模式，其实这也就是所谓供应链金融。

电商卖家的数据被看做信用征信里面的“强数据”，虽然没有银行信贷数据那么直接，但这部分数据却能反映一个商家的经营状况、还款能力、成长性等动态信息。

以阿里小贷、京东的京小贷为代表的电商平台已经打入了供应链金融领域，通过平台内所沉淀出的数据为供应链和电商卖家做授信。现在，杭州也出现了独立于任何一家电商网站的第三方信贷平台,为避免广告嫌疑，本文中称为X平台，作为一个跨平台的数据分析和信用评估的“居间人”存在，X平台连接商户和各类资金提供方，帮助电商商户实现纯信用贷款，提高金融机构的风控水平。

在商户端，商户提交借款需求后，需要向X平台进行授权，使后者能够接入商户在电商平台上的后台账户，获取经营数据。随后，X平台将根据这些数据形成一份评估报告，并将这份报告提交给资金提供方。资金提供方在报告的基础上进行自己的二次风控（主要是调取央行征信报告审核），并对其授信、放贷。整个过程需要 2 天时间。X平台提供的贷款上限为 100 万元，还款期限均为 6 个月，按日计息，随借随还。

目前，他们要求商户经营时间超过 12 个月，年销售额超过 100 万，已实现的贷款额度在100万以内。资金提供方主要是银行。就X平台贷前、贷后风控看来，贷前风控对他们来说最重要。下面具体分析其运作模式。

一、贷前分析

X平台所做的征信对小微企业的贷款目的有明确要求，那就是一定用于经营。在贷款前期，他们首先要做36个月的行业数据分析，再分析借款企业12个月的经营数据。

行业数据方面。他们采取技术手段抓取各大电商平台上的店铺销售数据，形成行业数据，进而分析其成长性、经营周期、地域性等特征，进而判断其风险系数。在后台数据平台，笔者发现这里的“行业”是精细到具体某个产品，比如手机、榨汁机、蚊帐等等。行业分析对于他们决定是否给企业授信有很大参考价值。打个比方，如果一个卖蚊帐的店铺冬季借款，这就是反季节的，借款用途值得怀疑。

商户数据方面。X平台征信分析所基于的原始数据全部来源于用户，从偿债、盈利、成长、运营、市场五大能力进行分析。用户可以提供更多维度的数据来证明自己的还款能力和资信水平。有以下几个维度的数据作为参考：一是央行征信数据，二是店铺经营数据，三是合作第三方服务商、物流商等相关数据，四是工商、法院、税务等数据。数据维度越多，越能帮助判断店铺的信用评分和授信额度。值得一提的是，X平台有一个反欺诈的系统，针对电商卖家刷数据的欺诈行为，如果某个或者某些数据波动特别大，或者出现违背行业趋势的数据，他们将做重点监控。

二、贷后监测

银行放贷之后，可以看到借款企业的实时经营数据，便于监测风险。如果放贷后出现经营异常数据，平台会对银行作出预警提醒。

该平台创始人介绍，当银行对企业授信之后，企业只需要去银行面签就可以拿到贷款，减少了很多繁琐的流程。而当用户积累和数据沉淀越来越多，他们可以向年销售额更少的小微企业和供应链上下游企业下渗，做更精细的风控。

笔者认为，这个模式能成功的关键，在于电商行业的数据化程度很高，便于数据分析公司做精细化的行业分析以及商户分析，在此基础上建立数据模型，筛选有用数据最终形成综合信用评估。而像触网程度较低的传统产业则难以实现高精度的数据分析和评判。

然而，由于X平台以“中间人”的身份出现，对真正解决小微企业融资难问题起到的作用有限，无法控制资产端的放贷速度和整体服务质量。比如，线上信用评估结束之后，银行端可能还要走较长的审批流程。银行面签的问题如果不能解决，则无法实现纯线上的放贷。