衡量贷款质量（如何提高贷款质量？）

在商业银行如何评价贷款的质量
需要根据客户的资质来评定，比如征信，贷款额度，贷款的用途，贷款的时间，还款的能力，收入的稳定性等多方面去分析的。
为什么用信贷资产质量来衡量银行的质量
银行的主要资产就是贷款，
非信贷资产的质量一般情况非常好。
如何评价贷款的质量?什么是贷款的五级分类?
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如何评价贷款的质量
利息
如何评价贷款的质量?什么事贷款的五级分类?
贷质量参照应收账款管理的质类。
贷款的分类有多种，下一种：
按贷款的风险程度分为：正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款。
正常类贷款是指贷款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿付本金的贷款。
关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能对偿会产生不利影响因素的贷款。
次级类贷款是指借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息的贷款。
可疑类贷款是指贷款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失的贷款。
损失类贷款是指在采用所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。
衡量贷款质量的指标有（ ）。 A.拖欠率 B.风险贷款率 C.还款率 D.贷款余额 E.不良资产率
个人认为应该选A、E。
如何提高贷款质量？
（一）严款准入关，从源头范信贷风险。
　　一是合理使才资源。县级联业部或区域中心网点要集中管理优势、人才优势，主要满足区域较大数额的金融需求。对大额贷款、项目贷款的审核，集中城区或区域中心部分优质网点办理，提高专业化水平。从近年来招聘的大学生中吸纳优秀人员到城区网点信贷岗位工作，严格大额贷款的审批程序。同时，充实客户部门、信贷部门人员力量，由客户部门对县联社营业部或城区中心网点审报的大额贷款，开展好联合调查。联合调查情况报信贷部门审查岗审查，审查后提交贷审会讨论。对信贷、客户部门提交的审查意见有疑问的，贷审会成员可以对借款户的情况进一步上门调查核实。
　　二是要加强对贷款发放的监督检查。坚持好每一笔贷款的发放都要按流程操作，防止逆流程操作。在贷款发放过程中，发挥好委派会计的监督职能，切实履行好委派会计的监督职能。在每一笔贷款发放过程中，切实核实借款人身份，防止假名、冒名贷款发生；对借款资料进行审核，防止资料缺失。对经委派会计审查符合贷款手续的贷款在柜面上办理转账，将贷款转入个人结算专户。对经委派会计审查，不符合条件的贷款申请不予发放。在业务量较大的网点，尝试新设立的信贷风险监督员岗位（一般由信用社信贷员兼职），明确了其在做好自身信贷业务工作的同时，又明确了作为一名信贷风险监督员的工作职责（主要是对将发放大额贷款进行上门核实调查），在年终时由县联社考核，如果考核在90分以上，给予一定的岗位补贴。
　　三是合理确定贷款权限和期限。根据各个信用社业务发展水平、信贷人员管理水平、确定不同的贷款发放权限。然后，再根据确定不同信用社的贷款权限，由信用社对不同岗位的权限进行划分。如确定信用社贷款审批小组、信用社主任、信用社信贷员等不同的贷款权限。超过基层信用社贷款审批权限的贷款报县联社审批。在做好核对各个信用社及岗位不同信贷权限的同时，我们对贷款的期限也要合理确定，根据生产周转周期，确定合理的贷款期限，对人为延长贷款期限，逃避任期管理责任的也要追究责任。如：对新发放的贷款连续三个季度未收过利息的，按借款户拖欠利息额的一定比例给予责任人罚款。积极引导客户采取“分次还本付息”等灵活的还款方式。
　　（二）严把贷款结构关，坚持有保有压。一是做强做优抵押贷款。逐步压缩保证贷款比重，不断提升有第二还款来源保证的抵押贷款。积极开办好林权抵押贷款、住房商铺抵押贷款、质押贷款。对有规模、有效益、有市场的工业园区中小企业，发放工业产房、土地使用权等抵押贷款。对工业园区大额的质押贷款，对存放在工业园区内仓库的质押物，由农村信用社派驻仓库保管员看管。二是做细做实小额农贷。小额农贷作为农村信用社信贷业务的品牌，必须做细做实做强。全县农村信用社充分发挥村组干部的积极性，协助好农村信用社认认真真开展好调查摸底工作，实事求是地开展好信用等级评定工作，恰好其分地确定贷款限额，从源头上防范好信贷风险。对已发放了小额农贷证的农户，只要符合小额农贷申请条件的贷款，尽快发放小额农贷贷款。三是创新好信贷品种。积极与地方政府汇报，结合新农村建设，开展好农民住房贴息贷款，即对农民在政府规划的新农村建设点内新建的住房，在建房期内向申请住房贷款的农户，由农村信用社发放住房贷款，政府给予部分利息补贴。
　　（三）把好责任追究关，落实好新增不良贷款责任。制定了新增不良贷款责任追究办法，即对2005年省联社成立以来发放的新增不良贷款进行了逐笔责任认定，对相关责任人员制定了具体的处罚措施：对2005年以来发放的从未缴息的贷款或连续三个季度未缴息的贷款或新增的不良贷款，按一定比例给予责任人罚款。对因贷款催收不力，造成丧失诉讼时效的贷款，对责任人处以100元/笔的罚款。县联社要继续抽调精干力量，对剩余的网点进行综合性大检查，重点之一就是对省联社成立以后各营业网点新增的不良贷款进行逐笔责任认定，再按制订的新增不良贷款责任追究办法进行责任追究。
　　（四）把好考核考评关，严格考评激励机制。考核不是最终目的，关键是要通过考核，引导广大员工特别是信贷员牢固树立贷款质量意识，在追求贷款业务发展的同时，优先保证好贷款质量。一是增加信贷质量考核指标。今年我县在对基层农村信用社考核时强化了对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、不良贷款“双降”指标等考核。同时，在对信贷员考核时，增强了其对履行职责情况的考核工作力量。二是严格考核问责力度。对不良贷款的考核既要考核不良贷款占比下降指标，更要考核不良贷款绝对额下降指标，对不良贷款不降反升、“双降”工作不力的单位的相关人员进行严格的责任追究。完不成清收目标任务的不提拔、不评先、不晋级。对因在一个信用社任信贷员期内造成大量不良贷款的，调回原信用社进行专职清收不良贷款，专职清收期间，发放生活费。
　　1、抓住四个关键，提高执行能力。一是抓班子。督促辖内联社班子全面加强自身建设，切实增强领导力、战斗力、凝聚力，时时事事成为员工的模范。二是抓引导。各社的经营情况不同，，根据不同类别的社要采取不同的指导措施，通过“抓两头、带中间”工作思路引导协调发展，加快业务发展，创新产品，实现好上加好；对部分落后的社，制定具体帮扶措施，加大帮扶力度，使他们尽快走出经营困境。三是抓检查。充分发挥稽核职能作用，展开序时检查、专项检查，杜绝各种弄虚作假行为。四是抓机制。引导辖内联社进一步完善考核办法和营销考核办法，形成良好的执行机制，调动全员积极性。
　　2、抓住四个重点，改善资产结构。一是抓“两头”贷款清收。依托不良贷款四级台账和信贷管理系统，督促各联社抓好“两头”贷款清收，消灭零星小额的长期“睡眠户”；对50万元以上的大额贷款，包户到人，责任到人，考核到人。二是抓抵(质)押贷款清理。在去年抵（质）押贷款全面清理的基础上，加大对违规抵（质）押贷款的清收和保全。三是开展依法清收。加强与公安经侦、法院的联系，依靠司法力量维护信用社权益，打击不诚信的行为，净化信用环境。四是巩固员工自借、担保贷款清收成果。督促各联社继续抓好员工自借、担保贷款清收工作，密切监控清收动态，确保清收全面到位。同时督促各联社充分利用纪检、监察、司法、银监等手段，全面清收党政干部和金融系统员工欠款。
3、抓住四个环节，突破规范瓶颈。
一是抓好流程培训。分专业、按岗位组织开展操作流程的再培训，使每一位员工都能适应岗位要求，熟练掌握风险要素和操作要点。
二是抓好流程落实。全面开展各项流程落实情况检查，使按流程操作成为一种日常习惯。三是抓好委派会计建设。加大对委派会计的培训，着力提高委派会计素质。加强对委派会计考核管理，客观真实评价委派会计工作情况，兑现相应奖惩。
四是抓好监督。，一级抓好一级，层层抓落实，促使规范化水平的整体提升。
　　4、抓住四个层面，加快发展步伐。一是抓好小额农贷。延续去年的小额农贷提升工作，结合实情，一季度补好贷款手续、贷款档案、贷款证、贷款授信四课。以获得国际质量服务体系为契机，切实提高辖内小额农贷质量。二是做优农业产业化贷款。围绕“双十、双百、双千”工程的产、供、销各环节，有重点地支持在当地反响较大、发展潜力大、项目前景好、产供销一条龙的农业龙头企业。三是抓好林权抵押贷款、农民住房贷款和信用共同体贷款推广，满足各类分散经济组织对信贷资金的有效需求。
没有发展一切都是空话，如果不能抢抓机遇加快发展，就会丧失信用社的发展前景。因此，我们要坚定必胜的信心和决心，做到：
在规范操作中求发展。一是完善委派会计制度。加强对委派会计的培训、监督管理和考评，提高委派会计的能力和素质，客观真实评价委派会计的工作情况，充分调动委派会计工作积极性，发挥委派会计监督、管理的作用，促进委派会计工作制度化、规范化。二是规范费用开支管理。继续实行以收定支制度，有效控制费用支出，努力降低经营成本，加大呆账贷款核销和损失准备计提力度，进一步提升风险拨备覆盖率。
在经营创新中求发展。一是运用客户中心，实现双层经营模式。充分发挥客户中心的经营优势，规避信贷风险，规范贷款管理，适时优化贷款流程、提高服务水平，为广大客户提供更加安全、稳定、便捷、全面、实时、高效的金融服务，最终实现信用社可持续发展。二是大力发放农村党员贷款，提高农村党员“双带”能力，为农村党员特别是困难党员创业致富开通一条快捷、便利、有效的信贷绿色通道。三是立足资源，凸显优势，做好做活林权抵押贷款。我们将进一步规范操作流程、完善管理制度等措施精心打造这一信贷品牌，将林权抵押贷款纵深推进。同时立足于我县竹木资源优势，推出竹木加工企业信用共同体这一金融产品，发掘信贷机会，充分满足中小企业的信贷需求。
在弘扬文化中求发展。一是认真落实省联社制定的员工在职学历教育管理办法，加强员工学历教育。二是巩固VI建设成果，重点做好办公、营业场所内部标识、标牌等的达标改造以及精品网点装修工作。三是继续推广“星级员工”评选活动，健全激励竞争机制，完善评先评优制度，营造全体员工“人人争先进、个个学标兵”的良好氛围。
在确保安全中求发展。一是充分发挥信贷管理系统优势，规避信贷风险。我们要充分利用信贷管理系统，密切监督各社，真实、动态反映贷款质量，增强农村信用社风险预警能力。二是充分发挥稽核内审的作用，加强监督管理。建立完善的违规处罚机制，加大对各项违规操作的查处力度，建立扣分台账，深入开展案件专项治理稽核检查，充分发挥信贷、财务、信息技术等部门开展非现场监督的作用，促使每一位员工养成按规操作、照章办事的良好习惯。