预算有限的情况下，一家三口人，应该怎么配置保险？

这道题我会！
如果是几岁的宝宝，一千几就可以给他完美的呵护；
如果你是初入社会的小年轻，教你一年3千几就轻松搞定；
如果你是上有老，下有小的中年人，让你一年不到一万就可以肩负起整个家庭责任。

本文将分为两大部分，
第一部分是各大险种的最实惠购买方法，
第二部分是给你几套最优方案，0-60岁都适用！

第一部分：如何购买保险最划算？保险有很多，但不用纠结，对于90%的普通人，只需要考虑以下四类保险就ok了。
但对于不同人群，重点考虑的险种也不同。
什么，你问我年金险在哪里？如果碰年金险，你还想省钱？

接下来，我们再来逐个分析，怎么买，保障又好又省钱？

重疾险怎么买，更省钱？重疾险，就是患有重疾或轻症，保险公司就会一次性赔我们一笔钱。
觉得保险非常贵的朋友，十有八九都是因为重疾险。
那些平安福、国寿福动不动几千上万，你告诉我怎么省钱？

别急，我们先来搞懂重疾险的价格逻辑。
影响重疾险的价格因素有很多，女生比男生便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。
但各位有没有想过，重疾险既然是保障疾病的，万一我们一生无病无痛，自然老死，怎么赔？
基本是以下三种情况：

简单解释下：
赔保额：身故了直接赔付保额，买50万保额就赔50万，
赔保费：身故了就退换已交的保费，交了多少就退多少，
赔现金价值：身故了没得赔，但可以通过退保时可以拿回现金价值。
长期保险一般都会有现金价值，所以虽然这份保险死了没得赔，
但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金，甚至会高于交的保费。

通常来讲，在保障内容相同的情形下，
这三种身故责任的价格对比是：赔保额 ＞＞ 赔保费 ＞ 赔现金价值。
而我们在线下买的重疾险，绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险，
比如名气极大的平安福、国寿福、健康百分百等。
人不一定会患上重疾，但一定会死；
也就是说买这类重疾险，保险公司会百分百赔给我们保额。
除此之外，有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能，
这样的产品，当然会贵得多了！

而网上的重疾险，很多都是没有身故责任的，也就是常说的消费型重疾险。
这些重疾险化繁为简，只会承担疾病的责任，身故时只能退保拿回现金价值。
如此一来，保险公司承担的风险成本就会低得多了，自然价格也会更低。

小结：
所以，如果你想最经济实惠购买重疾险，可以记住以下几点：
1、网上的普遍比线下的更便宜，因为成本进一步压缩了。
不需要给业务员高额的佣金，还省去不少场地租金、人力成本等销售运营费用。

2、保障定期会比保障一辈子的便宜，因为越老风险越大嘛。
老人比年轻人更需要保险吗？错了，从经济角度来看，能够赚钱的年轻人比老人更需要保险。
在一个家庭保险规划中，成年人一定要排在小孩、老人之前。因为后两者没有经济能力了，保险解决的就是钱的问题。

3、没有身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。
消费型重疾由于身故没得赔，保险公司承担风险成本更低，自然价格也更低。
但消费型重疾险解决不了人没有重疾就死了，却没得赔的问题啊？别急，我们不是还有定期寿险嘛，下面会说到。

另外，我非常不建议你通过降低保额来买上一份重疾险。
买30万保额肯定会比买50万便宜得多，但重疾险的保额非常重要。你买多少，保险公司就赔你多少的，低保额没有抵御风险能力。

意外险怎么买，更省钱？我一直觉得意外险很简单，没必要说。
直到不少朋友都来咨询，我一年两三千的意外险保障怎样啊？
我才发现事情并不简单，有太多太多朋友摊上了长期意外险。

可某些长期意外险，只会保障 281 种伤残中最严重的几种，
例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。
「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。

比如说平安的百万任我行，看起来百万的身价保障非常诱人，但实际上只保身故或全残！
假如在一场意外中只是断了几个手指，远没有达到全残程度；
那么，除了报销一点医疗费外，就一分都不会赔了！
而且这100万的保障，只是针对特定的自驾车、航空、公共交通几种意外；
对于其它摔死、溺亡等意外事故，最多只会赔10万！
啧啧啧，坑出新高度.......

这类长期意外险还有一个貌似很有优势的卖点：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。
听上去很有吸引力，但这类产品真的划算吗？以以下产品为例：

直接说结论：
以 平安百万任我行 为例，30 年后返还 1.3 倍保费。
看起来增值了 30%，但实际折算下来，每年的收益率只有 1.03%，还不如自己存在银行。
天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：
我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
小结：
所以啊，
想最省钱买意外险，一定要远离此类长期意外险，直接购买一年期意外险就好了！

医疗险怎么买，最省钱？医疗险就是可以帮我们报销医疗费用的保险。
这种类也有很多，有门诊医疗医疗，也有百万医疗；
有专门保障癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗等。

但对于我们普通人来说，可以重点考虑以下两类：低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。

保额：就是一年内保险公司最多会帮你报销的钱免赔额：低于免赔额的医疗费就是没达到报销标准，不会报销

1、低免赔、低保额
这类医疗险最常见的就是门诊医疗、小额住院医疗。
由于免赔额极低，甚至为0；
所以咱们平时去门诊、住院基本可以随时用到。

2、高免赔、高保额
这类医疗险的代表产品，当属近几年最火爆的--百万医疗险。
百万医疗险一年只需要几百块，就可以轻松拥有几百万的保额；
根本都不用考虑，买它就行了。
虽然这产品往往会有1万的免赔额，一般情况下我们是很难用得上的。
但是当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。

小结：
医疗险种类虽多，但是最为实用的就是以上两种，都不过是每年几百。
其中，百万医疗险尤其重要；宁可没有门诊医疗险，不能没有百万医疗。
另外，医疗险一个重要原则就是：费用补偿。
就算你买了十几份医疗险，保险公司也是只会帮你报销医疗费就完事了。
所以不必贪多，选择一两份适合自己的就好。

定期寿险怎么买，最省钱？寿险就是人不在了，就赔钱。
法国暴君路易十五曾说：我死后，哪管它洪水滔天。
但我们可不行，扮演着父母、子女、伴侣的角色，有太多责任需要承担。所以此类保险虽然听起来非常晦气，但对于背负着家庭责任的中年人非常重要。

按照保障期限，寿险主要有有两种：
终身寿险：保障一辈子的，人终有一死，这类保险百分百会赔的。但正因如此，这类寿险非常贵，并不适用于我们平头老百姓，国际上的有钱人喜欢用作财富传承手段。
定期寿险：就是保障一定期限的，比如20年、30年或者到60岁、70岁。在这个阶段，人身故的风险会很低，所以定寿非常便宜。30岁男性，买100万保额，保障30年，每年不过一千出头而已。

小结：
定寿虽然只保障一定期限，但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。
保障实用，价格便宜，也是最少坑的保险，我强烈推荐！
至于买多少保额，可以参考以下几个维度：
家庭债务：房贷、车贷还有多少啊？
子女抚养：教育、生活、娱乐等费用，需要多少啊？
赡养父母：父母养老、医疗费用怎么办？一般来说，定寿怎么也要100万起步，反正非常便宜。

对了，上面不是提到消费型重疾无法解决，人没有重疾就死了，却没得赔的问题吗？
买一份定寿，不管意外还是疾病死亡都有得赔，就完美解决了。
消费型重疾+定期寿险，就是对预算不多朋友的最佳方案！

第二部分：人生三大阶段，六套保险方案儿童保险方案孩子是父母的掌中宝，很多人初次萌发买保险的念头，就是想给孩子买的。
但是记住，买保险永远都是遵循先大人，后小孩的原则。
倘若孩子病了，大人可以照顾；但是大人出事了，留下孩子怎么办？

1、1300 元预算：钱要花在刀刃上
对于大多数工薪家庭而言，大人自己买好保险后，可能留给孩子的预算就不会很多，
可以参考下面这种方案，一千多块轻松搞定：

这个组合一年只要 1250 多元，就能给孩子一个够用的保障。
妈咪保贝重疾险虽然只保了 30 年，但保障到孩子成年已经足够了，而且等孩子大了，家里预算多了还可以再加保。
为了预防孩子大病，也搭配了一份医疗险，一般 0 - 5 岁买医疗险价格会高一些，但 5 岁后也就一两百块就搞定了。
想要购买好医保，直接在支付宝搜索 “深蓝保”，就能看到产品详情了。

2、3500 元预算：一步到位的全面方案
如果你觉得保 20、30年还是太短，希望能给孩子保障的时间更久，尽可能给孩子更全面的保障。
这里还提供另外一种方案搭配思路：

重疾险越早买越便宜，这里选择了超级玛丽 2020 max ，可以保障一辈子，
虽然孩子只能买 40 万，但 61 岁前得重疾，能多赔 50%，一共能赔 60 万，足够用了。
另外搭配了复星超越保，不仅能 6 年保证续保，而且还可以报销特需部的治疗费，就医体验可以说非常好了。
等孩子成年了，有了家庭责任以后，只要到时再加保一份定寿就行了。

成人保险方案对于这个年龄段的人来说，有的是刚参加工作，有的可能已经工作好几年，甚至已经成家立业。
不论是哪个阶段，我建议都要配齐四大险种：医疗险、重疾险、意外险、定寿。
下面来看看具体搭配方案：

1、初入社会—花小钱，也能保障全
很多刚参加工作的年轻人，手里积蓄并不多，可能拿出来买保险的钱也就两三千块。
其实只要合理搭配，也能买到不错的产品：

重疾保至 70 岁，定寿保 20 年，至少未来几十年的大风险，都可以不用担忧了。
此外，如果觉得保额不高，可以等过几年，后续收入增加了再加保。
保险搭配是十分灵活的，在对应的年纪，配置最适合的保障，量力而行就好。

2、职场精英—保障进阶，更全面
人到 30 岁左右，大多都有了一定的积蓄，家庭责任也更加重了！
对于绝大部分人来说，我觉得下面这种搭配，是一个不错的配置。

超级玛丽 2020 max保终身，30 年交，在最大程度降低缴费压力的同时，如果61 岁前患重疾，还能多赔 50%，退休前的保障更加充足。
此外，还附加了癌症/心血管 2 次赔付，对于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥这类高发重疾，保障会更全面。
医疗险选择可以保特需的超越保，定海柱 1 号保到 60 岁，基本上此时已经退休了，也没有什么家庭责任了。
这样的组合，对于职场精英来说，应对日常的风险足够用了。
如果你仍然觉得不够，还有预算的话，还能选择多次赔付重疾险，不过价格也会贵一些。

中老年人方案50 岁以后，很多人的事业基本上已经稳定了，孩子也大了，不少人都准备退休养老。
而保险是很挑人的，年龄大了、健康有问题的话，很多保险都不好买。
像这个年龄段想买重疾险，基本上很难，而且非常贵，
如果预算不多，重疾险和定期寿险都不必考虑了。
我建议 50 岁以上中老年，可以重点关注医疗险和意外险。

1、父母身体健康—优先这样买
我以 60 岁老人为例，身体还健康的话，可以考虑下面这种方案：

这个方案保费不高，能帮助老人抵御一大半的意外和疾病风险。
对于身体健康的老人，我强烈建议给父母配置一份百万医疗。
直接在支付宝搜索 “深蓝保”，就能看到好医保投保界面；而小米意外险需要下载“小米金融”APP投保。

2、身体欠佳—备选方案
人年纪大了，难免身体会有些毛病；
如果买不了百万医疗险，可以考虑健康要求更宽松的防癌医疗险。
参考方案如下：

虽然防癌医疗险只保癌症，但癌症已经占了 70% 的重疾理赔。
因此，如果身体欠佳，无法购买百万医疗险的话，那么防癌医疗险就是不错的选择。
阳光神农防癌医疗 不仅 6 年保证续保，价格在目前防癌医疗产品里，也并不算贵。

以上的产品方案，都是仅供参考，只是给大家提供不同的思路。
不必局限于某款产品，我们要先规划，后产品。
搞懂其中思路，了解自己需求，才能买到最合适的产品。

之前，知乎上有一个问题讨论得热火朝天：

可见，对于很多人来说，保险是又贵又多坑。
在中国，保险是一个光怪陆离的行业。但这个行业也在一步步变好，保险也越来越重要。
与其被动接受，不如主动去学习一些保险基础知识。
了解，才会带来信任。

【写到最后】
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！
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我会以几年来为上千家庭服务的经验，尽我所能为你解答。

此外，为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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