网贷行业的担保模式一般有哪些，怎么理解？

做为P2P平台的一枚运营人员，融合多年来的工作和从业经验，先聊一聊P2P平台的贷款担保方式。

P2P平台必须“贷款担保方式”发生的根本原因是平台出现贷款逾期债务，那么作为网络贷款信息中介服务的P2P网贷平台，无责也没有权利对于此事开展担负；但实际上的情况就是，平台不保证保本保息的情形下，似乎是没有人敢投的，终究国内信用环境有别于海外，因而每个平台为了活着稳步发展，刚兑似乎成了三国争霸的一个标准配置。

一、风险风险准备金方式（垫款体制）的衰落

以前比较热门的做法就是做法是参考金融机构风险风险准备金的方式，网络贷款平台会开设风险风险准备金。平台每一笔贷款交易量时，获取一定比例的贷款利息管理费用放进“风险风险准备金帐户”，当贷款发生逾期还款时，依据利息确保标准根据“风险风险准备金”给投资者垫款全部或部分利息。这个模式的重要缺点取决于一部分P2P平台风险风险准备金获取太低，不可以产生合理确保。
但自从2016年8月24日，中国银监会等各部委局协同下达《网络贷款信息中介服务业务内容管理实施细则》，确立P2P网贷机构为信息中介公司，并非信用中介的特性，规定不可直接或者变向向借款方公司担保或是服务承诺保本保息。2017年，P2P网络借款风险专项整治工作领导小组办公室公布的《实施意见P2P网络借款风险集中整治整顿工程验收工作方案》（别名“57号文”）还要求，严禁借贷机构再次获取、新增加风险备用金，对已经提取风险备用金，理应逐渐消化吸收，缩小风险备用金经营规模。2018年《网络贷款信息中介服务合规检查个人整改措施》（别名“108”条）里的第三点，再度确定了P2P平台不可以直接和间接服务承诺保本保息。

P2P平台做为金融业信息中介公司平台功能的应当仅限信息商谈，且不取决于风险保障和贷款担保，风险风险准备金/备用金的方式自身的不足是一方面，最重要的还是违反了管控的初心。就是这样，盛行一时的风险备用金方式就宣布Game Over了。
二、合规管理P2P平台主流的确保方法
虽然管控不可以服务承诺保本保息，但正常运作的平台都有自身的一套保障体系。
1、保险模式

由保险公司或是商业保理公司，根据对贷款逾期债务或是内容进行
1）引进第三方商业保理公司
当贷款人未按照与借款方签署的借款合同承诺执行偿还责任，贷款新项目发生逾期了，借款方将贷款逾期债务转让给第三方商业保理公司，第三方商业保理公司自行允许转让贷款逾期标底债务，开展比较有限转让并代偿，向借款方付款贷款逾期债务利息及各项费用，剩下无法覆盖风险，由借款方自己承担。
如宜贷网的“代偿损害信用险”由第三方商业保理公司向国有制财产保险股份有限公司购买保险《代偿损害信用险》，就某段时间内该第三方商业保理公司转让承揽的P2P平台贷款逾期债务，为对应的债务代偿买保险确保，保险条款以经保险公司确定保险投保的商业保理公司的代偿义务为准。
2）直接和保险公司协作
现阶段P2P平台在和保险公司协作时所采取的确保方法一般有：信用保证保险、帐户安全责任险、履约保证保险、职业责任保险、贷款人人身意外险等形式，在其中履约保证保险是比较常见的一种。
网络贷款履约保证保险就是指保险公司向投资者保证，要是贷款人不按合同约定或相关法律规定行使权力，则是由该保险公司承担连带责任的一种商业保险方式。保险公司保险投保后若出现债务违约，负债义务也由此转化成贷款人与保险公司间的债权关系。
因为P2P平台第三方保险方式处于与保平台或是保新项目的分歧。保险公司立即为平台给予商业保险，风险比较大且具有技术性阻碍，那如果对每项独立保险投保，实际操作又太过繁杂，所以能够直接跟保险公司签约合作平台很少。由于P2P领域风险事情愈演愈烈，平台逾期率猛增，坏账率也会跟着暴涨，与P2P平台签约合作保险公司也受到牵连，高额赔偿令保险公司倍感工作压力。
2、引进第三方担保组织
由单独的融资性担保公司或者非融资性担保专业公司公司担保，但这个模式受限于融资担保公司资本整体实力，贷款担保是合理的杆杠领域，受限于杆杠限定，假如还债率太高，融资担保公司本身运营就容易出现难题，贷款担保水平有限。
3、合作者代偿
自P2P领域强监管至今，P2P代偿额度是监管机构规定网络贷款平台在信息公布中应当公布的指标值之一，委托还款出借人的额度。依据互金《信披标准》要求，网络贷款信息中介服务应公布代偿额度：自从事组织创立起，因借款人毁约等因素第三方(非贷款人、非从事组织)委托还款的总额;应公布总计代偿订单数：自从事组织创立起，因借款人毁约等因素第三方(非贷款人、非从事组织)委托还款的订单数。P2P平台根据实力雄厚的合作平台给予贷款逾期代偿服务项目，贷款人如出现贷款逾期将由合作者代偿进行。
以上P2P平台贷款担保方式即则是风险管理机制，平台能不能健康发展，关键和风险控制力及合规管理水平密切相关。
合规管理牵涉到管控方面，使用校长和BBC记者的交谈中常谈到的，要想解决体系等同于自尽，所以不管平台尺寸，国有资本或是发售环境，体制内的通通不太可能存有下来。而平台赢利是否，风险控制力算得上是重要因素。
最终重新回到P2P的实质，平台做为网络贷款信息中介服务，本无义务对借贷人贷款逾期内容进行担负。刚兑的形式提升平台的市场竞争力外,另一个造成此过程的造成根本原因，在于我国目前投资人的总体项目投资观念，仍然处于定期存款的保本理财产品环节，现阶段上升至也几乎是高收益极低风险的货币型基金环节。
因此本次行业大转变，针对投资人的投资教育实际上拥有非常认真的一面。怎样提高众多股民针对互金平台的认知，是作为一名P2P领域从业人员，及其全部互金平台乃至全部金融行业共同责任。与此同时，坚信伴随着金融体系监管的不断深入，社会发展信用机制的逐步健全，大数据金融及其互联网金融的迅猛发展，整体P2P领域风控管理体制还会更加优秀，这些抨击P2P的终究会抽脸。