“714高炮”从未离去：伪装成正规产品，下款前用户连额度都不知晓_蔚蓝财经

714高炮产品实际上从未停歇过。
尽管管控在2019年10月21日发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称“建议”），把高过36%利率的小额贷产品“一刀切”，并开始将非法放贷个人行为以刑诉法中“非法经营判罪”论罪。
“其实啥都没有更改，由于最底层贷款要求一直存在，因此714高炮生存的土壤层永远都是充斥着营养物质的。我国严卡利率后，714高炮们只不过是影响了存活逻辑性，换一种真实身份、换一身盔甲，再次在市场中活跃性。”从业发放贷款买卖多年来的冯阳告知消金界。
不久前被管控惩治的小西天系统商撞上了抢口，即被“围剿”。这也是管控髙压持续不断的一个预兆。
但是，疫情之下，地底借款销售市场又再次点燃。这一次，更像管控严卡民间借款后，隐名埋姓几个月、默默地积蓄能量的714服务平台们的一次充分展示。
在本未倒置的“高炮”反面，这种游戏玩家已经“演变”。尖刀舔血她们，还在琢磨着此项业务“改善”。
消金界发觉，越发管控严格，尽管经营规模变小，但业务却更加隐秘，也更猛——从明着收，到骗着收。
简单征讨下，我们应该去怎样理解此项业务流程也有从业人员呢？

高利率遮盖高坏账损失
“之前的小额贷产品，最底层最重要的一套系统软件，玩的就是风险控制逻辑性。”冯阳表明。
他嘴中所称的这一段时间，是我国严卡小额贷利率前，即2019年10月份以前。
那时候这一批民间借款游戏玩家，以在前面风控审核用户的方式，以“高利率遮盖高坏账损失”的形式存活。
用户放款前，店家会到前面明确说明用户，这是7天、或是14天、或者一个月贷款期限的产品，贷款利息扣除是多少，用户放款后，行业潜规则是扣除20%-30%的网贷利息做为盈利。
“虽然大部分用户申请办理2000元贷款、拿到手仅有1600元，但借款期限、利率、甚至网贷利息的扣除，绝大多数用户全是了解、愿意承担。”冯阳讲到。
前期风控，是这一套游戏玩法的关键赢利逻辑性，挑选出这些能够接受这类利率的用户，从他们身上压榨出丰厚的盈利，配上中后期催款，以此遮盖坏账率。
据一位专业人士详细介绍，那时候有专业的714方式来宣传这种产品，顾客基本上都是撸贷朋友们，或是借新还旧、拆东补西的用户。
“正规平台商是不容易接任这类产品的，协作前他需要查询产品方是否存在合规管理车牌，为保安全、他们甚至就会直接和招标方签署合同。”以上专业人士讲到。

披着合规管理外套？
“经历过2019年10月，对民间借款的严查后，这行业彻底变味。”冯阳表明。
714高炮产品，从实价的放高利贷产品，发展成了披上合规管理外套的金融诈骗、行骗型产品。
为逃避管控，她们将自己塑造成某某某高新科技、某某某金融等靠谱产品，欺诈消费者与此同时、也欺骗了分销商。
据冯阳详细介绍，这种大多数都是5天限期产品，网贷利息在40%-50%。顾客原以为下载的软件是靠谱借款产品，却不经意间坠入金融诈骗圈套。
放款时，用户且不了解信用额度、并不清楚贷款期限。
“这类714产品，有一步非传统实际操作，资料填写结束后，如果点一下申请办理，用户没反应过来钱也到帐、合同书就奏效了。用户既不太清楚信用额度、也不知晓限期。”另一位专业人士介绍道。
要记住，一般借款产品用户点一下审核后，还可以在信用额度以内挑选额度取现，一般有6期、12期二种可以选择限期，后还需进行一系列短信验证码等行为方式。
但披上合规管理外套的714产品，不要说短信验证码确定了，用户放款前连信用额度都不知晓。只有在放款以后用户才知道被骗。
例如原本想借2000元，下款之后才发现仅有1000元。才得知被骗。
很多人都觉得只是亏掉1000元，可能就全当吃了哑巴亏，老老实实还贷。
这当中，以2020年被捕的小额贷系统商小西天更为典型性，她们就是向用户导出装扮成合规管理产品的714服务平台，团队人员已经在今年初被追捕。
推广方式层面，装扮成合规管理产品的714一样经过靠谱贷超方式进行宣传。
“许多正规平台不但欠缺审批，针对资质证书不够、不能通过靠谱产品风险控制的用户，会给其积极强烈推荐这种变异后714产品。一个客户下款后，他们能够扣除最少300元。”以上专业人士讲到。
能够看见，以2019年10月21号，“建议”公布为分界点，714产品底层思维出现了全局性转变，从以风险控制为主体的高利率遮盖高坏账损失游戏的玩法，到经管控严卡利率后、最后变为地下诱骗性金融诈骗。
莫非是越管越忙吗？

最底层群体借款要求怎么满足
“714高炮层出不穷最直接原因，也是因为最底层群体借款要求满足不了我。”冯阳讲到。
管控严卡利率、关键严厉打击催收行业后，小额贷款公司总数大幅度下降。
据中央银行统计分析，截止到2019年6月末，全国各地一共有小额贷款公司7797家，上半年度共降低336家；贷款额9241亿人民币，上半年度降低304亿人民币。
消失小额贷款公司中，很大一部分面向信用级别弱、风险管控难度大的低层群体，达到学生的周转资金要求。
消失缘故，也不外乎管控严查催款、无法资金回笼，或者利率吊顶天花板遭限定后、赢利吊顶天花板减少。
但用户的借款要求不容易消退，只能转入地下。披着马夹的714高炮们，才把握机遇、摩肩接踵。
“一刀切”非法借贷产品的相关政策初衷是好的，可事实上却难以根除714高炮这类超利贷产品。
最底层群体借款要求如何用合规合法的形式达到？也是需要再次追寻的回答。