宜人贷紧急辟谣“被整顿”背后：被疑阴阳合同 转型目标未明确

文：刘娜
ID：BMR2004
日前，一则 “宜信集团旗下著名P2P平台宜人贷已经被列入北京市互金风险性集中整治范围，北京市互金整治办正并对进行清理整顿”这一消息将宜人贷推向了社会舆论出风口。
5月6日，宜人贷层面应急避谣称，“自媒体文章文章标题骇人听闻，内容和客观事实明显不一致，对企业信誉导致十分消极影响，我公司已启动有关司法程序，并向各个监督机构做了报告。企业还会继续合规合法开拓市场，切实保障顾客合法权利，保护正常的市场监管。请各界人士掌握，并不信谣、不传谣。”

《商学院》新闻记者从此向宜人贷总公司宜信层面证实。新闻记者打电话宜信公关，但在新闻记者用意以后，手机马上被挂了。接着新闻记者向宜信多名有关手机联系人发去采访函，截止新闻记者发表文章，未收到回复。
实际上，管控针对P2P的整治早就进行，并继续开展。知名经济学家宋清辉向《商学院》记者说，这就意味着管控针对P2P平台的整治幅度进一步加强，现阶段，北京市针对网络金融的管控处在趋紧状态，控风险、防风险已经成为该领域不久的将来管控中的重要主旋律。
在今年的4月底，互金治理领导机构和网贷整治领导组协同召开网络金融和互联网借贷风险专项整治工作电视电话会。
依据该大会给予的信息，截止到2020年3月31日，全国各地具体在运营网络贷款组织139家，比2019年初降低86%；借款账户余额降低75%；外借总数降低80%；借款总数降低62%。组织总数、借款经营规模及参与率持续21月降低。整治工作开展以来，总计已有近5000家银行撤出。
贷款业务占有率近八成 偷税漏税屡屡怀疑
资料显示，宜人贷发布于2012年，2年后往总公司宜信集团旗下的网络贷款各个部门摆脱独立经营，并且在2015年挂牌上市纳斯达克，变成全国首家在美上市网络贷款平台。
2019年宜人贷与宜信一部分业务重组，开展品牌升级。从宜人贷升级成宜人金科。2019年3月，宜信将宜信便民、宜信普慧、指旺财富三个版块列入上市企业管理体系。宜人贷此后做为更新后宜信集团旗下最主要的P2P品牌与平台来经营。
从上市企业宜人金科发布的财务报告看来，2019年宜人金科总营收86.17亿人民币，同比下降23.36%，纯利润为11.56亿，同比下降26.84%。
《商学院》就纯利润下降一事访谈宜信层面，但截至发文前，并没有接到回复。
财务报告表明，自打更新以后，宜人金科的业务板块主要分银行信贷科技和资产管理高新科技两个业务流程，分别由宜信普慧和宜人财富担负知名品牌市场拓展。在其中，2019年宜信普慧收益为64.41亿人民币，同比减少30.4%，占整体营业收入的74.7%。宜人财富收益为21.76亿，同比增加9.5%。
从宜信普慧的网站上，《商学院》记者看到，这些产品主要包含个人征信借款、房屋抵押贷款借款、车子融资租赁业务、供应链融资、企业信用等级借款、农牧业融资租赁业务等银行信贷产品。宜信普慧是宜人金科的重要银行信贷营业收入由来。
从财务报告来讲，尽管宜人财富营业收入尽管有一定的提高，但和银行信贷科技品牌宜信普慧对比，依然相比甚大。
此外，担负P2P主营业务的宜人贷平台也逃不出P2P平台的命运共同体——坏账率不断上升、投诉量不断上升。
截至2019末，宜人贷平台15-29天、30-59天、60-89天逾期率分别是1.2%、2.0%和1.7%，比照前一季度的1.0%、1.8%和1.6%均略微增涨。
另外在举报平台上，有关P2P平台宜人贷的举报持续上升。以新浪网黑猫投诉平台为例子，记者看到针对宜人贷的举报达到4219条，主要包括放高利贷，额度与合同金额不一致这些具体内容。
有客户在宜人贷平台上借款60000元，具体到帐60000元，分成36期，每个月还贷2796.64元，合同金额为84200元，在其中平台期间费用为24200元，该协议表明，借款利率为12.0%/年，还贷方式为每个月等额本息还款。
在本协议中会有这样的也有叙述，“借款方向借款人外借资产时，借款人锈与骨的允许委托服务方签约合作清算机构直接在借款人账户上扣款24200元用于购买借款人应付的平台管理费用。”



依据先前中国银监会2017年12月1日公布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，不能商谈或变向商谈不符法律法规相关综合性年化利率所规定的借款业务流程，不准从借款本钱中优先扣减贷款利息、服务费、管大道理费、担保金及其设置巨额罚息、滞内纳金、逾期利息等。
与此同时其还强调，各种组织向借款人支付的综合资金成本应统一折合为年化收益率方式，各项贷款标准及其逾期处理等相关信息需在事先全方位、公布披露、向借款人提醒有关风险性。
依据该客户叙述，在借款时并没有确立有平台服务价格。
依照合同金额84200元，多出的24200元也必须客户还。在举报平台上，有关合同金额与到帐额度不一致的举报占非常大，大部分举报将这一行为称之为“偷税漏税”。
浙江省晓德法律事务所负责人陈文明表明，这是属于偷税漏税难题。陈文明表明，在法律在实践中消费者在平台里的借款，是以实际到帐额度做为扣除利息的根据。“平台做为居间服务方，是能够扣除平台附加费的，但是该居间服务费应当一次性支付的，并非做为借款的本钱，以借款本钱的方式来扣除贷款利息，是有比较严重问题。”
但根据客户给过的该协议表明，24200元是借款人用于购买的平台管理费用，可是借款本钱却显示的是84200元。“这24200元是不能成为借款本金”陈文明注重，“借款本金和附加费在实质上的特性就是不一样的。”
与此同时陈文明还强调，若该成本是居间服务费，而作为平台的经营性收益，应当向借款人出具所谓服务项目费用发票，并向省交纳相对应税金。
《商学院》记者就合同金额与实际到帐额度不符合一事访谈宜信层面，但截止于发表文章，并没有接到回复。
宜人贷的P2P特性再次挺立 宜信转型往左边或是往右边
有别于陆金所、积木盒子、信也科技等确立转型，宜信集团公司未有确立心态说明不再做P2P，仅仅集团旗下普慧财产总体多样化下去。
有业内人士认为，宜信的宜人贷并未确立转型，可能在等的监管含意确立，还在等“办理备案”的落地式。
2019年3月，宜信集团将宜信便民、宜信普慧、指旺财富三大板块融合列入宜人贷上市企业管理体系。同一年7月，宜人贷开展品牌升级，为宜人金科，公布回收北京市道口贷，11月，宜信便民集团旗下P2P业务流程所有融合进到宜人贷，继续坚持P2P特性。到此，宜人贷成为了宜信集团旗下最主要的P2P经营平台。
宋清辉觉得，在办理备案现行政策持续收拢的大环境下，依据监管政策，一个公司下只可以有一个行为主体办理备案，宜人贷业务重组的原因是因为为应对的监管规定，也侧面反应出其针对整个市场担忧。
尽管其总公司宜信的以上作法并没有违反法律法规要求，但却与现阶段的监管“正确引导转型取缔”的大方向不是很切合。
从上述情况大会传达的具体内容看来，按照国务院金融委的总体要求两个领导组的工作部署，争得2020年全面完成网络金融和网贷风险集中整治的重要目标任务。这就意味着，管控还将继续引导网络贷款平台安全性平稳撤出，妥善处置好借款人还贷、逃废债贷款逾期风险处置及其借款方利益等后期难题。
针对P2P办理备案，自始至终没有明确法律行为。实际上，在P2P整治趋紧的大环境下，办理备案遥遥无期的P2P们逐渐转型。
可是宜人贷自始至终挺立P2P特性，此外，宜信也逐渐合理布局非网络贷款业务流程。2020年新春，便据媒体报道，宜信很有可能需做购车贷款业务流程——宜信提前准备接任美利车金融原来业务剩下职工，原美利车金融职工将进行再次招聘面试、上岗、谈工资。2020 年 2 月有媒体报道称，宜信贷款业务早已终止批核下款，确立转型汽车贷款公司。2020 年 3 月下旬，美利车金融公布内部信，确定遣散员工。有消息称，宜信并没有取得成功接任美利车金融。
对于此事《商学院》新闻记者向宜信层面证实，但截止到发表文章，另一方并没有确立回复。
有贴近宜信集团的人士告诉《商学院》新闻记者，现阶段宜信层面正在做二手车金融业务流程。宋清辉觉得，宜信向二手车金融业务开拓，关键因其银行信贷遗传基因，但是因为二手车金融销售市场与P2P平台顾客并不是完全重合，因此其顾客、流量来源毫无疑问成为他们关键考验。
及贷、360金融业、趣分期等早已转型为助贷机构，为持牌金融机构引流，可是就目前宜信层面的行为看来，并没有在助贷方位有特别大的姿势。
在此前的175号文件（《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，通称175号文件）中，为正常运作的网络贷款平台指明了三条路：转型为网络小贷公司、助贷机构或者是为金融公司等。从宜信现阶段的姿势看来，未有确立姿势与以上转型方位重叠。
宋清辉觉得，发生这种情况，车牌是阻碍其转型的关键因素。不论是互联网小贷或是金融公司，都要车牌，特别是金融公司，难以。
实际上，上述情况大会也注重，各地要全面贯彻落实“信贷业务一定要具有运营”的总体要求。
“P2P转型消费信贷关键应对三大挑战，一是消费信贷单挑上风控能力要求比较高；二是获得征信信息，是进行消费金融业务的难题所属；三是人力资源管理构架需重新构建，提高了业务流程转型准入门槛。那也是绝大多数P2P平台并没有走这一条转型线路缘故所属，P2P转型消费信贷之途艰辛，想去残酷竞争中获胜绝非易事。”宋清辉讲到。