尾部持牌机构华融消金拟上线新产品 能否实现逆袭？

　　记者：傅碧霄
　　近日，记者注意到华融消费金融即将上线新产品“融融分期”。该产品可以在线开卡，支持、支付宝使用额度消费。类似产品在消金行业中并非个例。



　　拓展消费金融场景
　　关于融融分期这一产品的具体功能和形态，华融消费金融客服表示，目前还没有更多信息可供用户了解。但有行业人士预测，融融分期应属于信用支付产品，与平安消费金融的“小橙卡”、马上消费金融的“安逸花”、招联消费金融的“招联云闪付”等类似。
　　关于这类产品，金融行业资深专家苏筱芮对《华夏时报》记者表示，消金公司主要还是期望扩展旗下产品的应用场景。
　　以平安小橙卡为例，据介绍，小橙卡是一个有额度的电子账户。在平安消费金融APP上开通小橙卡，然后去、支付宝的绑卡页面绑定小橙卡，使用、支付宝支付的时候就可以选择小橙卡。小橙卡支持淘宝购物、线下超市购物、点外卖、充话费、交通出行等多种消费场景。



　　小橙卡还为用户提供一些优惠，如每月有500元免息消费额度，在合作商家分期，可享受专属优惠费率等。
　　再如马上消费金融的“安逸花”，是一款循环额度的信贷产品，根据用户信用提供500-20万元的贷款额度，用户可以在额度范围内取现、分期、消费，支持3、6、9、12期。



　　此外，值得一提的是，北银消费金融于近期短暂上线的消费贷产品“e点花”，也是借助银行二类户，用户开通“e点花”后可将卡号绑定至、支付宝，然后直接进行支付。
　　消费金融公司推出的这类产品有着共同模式，都是通过消费贷与银行账户绑定，在通过第三方支付平台触达用户的使用场景，实现即贷即付。由于与信用卡功能类似，这类信用支付产品有时也被称为“虚拟信用卡”。
　　合规性之辩
　　虚拟信用卡的出现要追溯到2014年3月，当时中信银行和众安在线分别与支付宝、腾讯宣布合作推出网络数字信用卡，前者名为中信淘宝异度支付信用卡，后者名为中信银行信用卡。
　　然而数日后，央行便发函叫停虚拟信用卡，并指出虚拟信用卡的发卡流程全程网络化，无法满足发卡面签审核等要求，风控方面存在问题，对反洗钱和账户实名制产生较大冲击。同时，由于办卡流程无法有效确认客户本人办卡意愿，存在冒名办卡风险，极易损害消费者权益。此外，虚拟信用卡发行与实体信用卡的监管标准不一致，会引发发卡市场不公平竞争。
　　同时，央行也表示，对于虚拟信用卡业务只是暂停，不是终止。
　　后来，建设银行、农业银行、中国银行、交通银行等银行也推出了虚拟信用卡。不过，消费金融公司推出的类似产品普遍避免以“信用卡”命名。而且，记者向行业人士了解到，自2020年8月银联发布数字信用卡以来，为避免歧义，消金业内也很少使用“虚拟信用卡”的概念。
　　业内人士认为，融融分期这类产品对于消费金融公司来说，其优势在于能够实现循环借贷，长期绑定用户，挖掘最大价值。
　　不过，近日支付行业新规的出台，也让信用支付面临一定的争议。
　　1月20日，央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），规定支付机构的业务创新涉及用户资金安全和信息安全的，要做好风险评估，及时、充分、全面地进行信息披露，并在业务开展前向央行或其分支机构备案。
　　这是否意味着未来想要开展信用支付这类新产品，一定需要提前备案呢？
　　《条例》还规定，支付机构应按牌照载明的范围从事业务，不得从事或变相从事授信活动。否则央行将会给与警告，暂停其支付业务，并没收违法所得，甚至吊销支付牌照。
　　如何界定“变相从事授信业务”，目前行业内也存在不同声音。
　　而华融消费金融即将上线的融融分期具体属于何种类型的产品，是否为虚拟信用卡，又需要哪些业务资质，目前尚未披露，记者就这些问题向华融消费金融进行了采访，截至发稿未得到回复。
　　不过，关于《条例》的起草原则，央行也表示，《条例》坚持回归本源、服务实体经济的原则，引导支付机构更加注重产品创新和用户服务，更好地满足人民群众和实体经济多样化的支付需求。按照“先证后照”原则，对支付机构实施机构监管，同时对支付机构业务经营、关联交易等实施全方位监管。
　　因此，也有行业人士认为，按此来说，信用支付是否也可以算是产品和创新，是更好地满足人们的多样化支付需求呢？也有一种观点认为，支付机构有支付牌照，消金公司有消金牌照，信用支付产品与“先证后照”原则并不矛盾。
　　支付行业资深分析师王蓬博对记者表示，目前《非银支付机构条例》还处于征求意见阶段，信用支付产品的合规性有待进一步明确。
　　据记者了解，当前业内对条款的解读存在一些分歧，未来还要看具体规定如何适用，也要等待《条例》的正式出台才能明了。
　　新产品能拯救华融消金吗？
　　华融消费金融于2016年1月正式运营，其背景十分强大，主要出资发起方为中国华融，其他股东还有合肥百货、深圳华强、新安资产。然而，背靠大树的华融消金却没有茁长成长。
　　2019年，由于放款规模下降，华融消金由盈转亏，税前利润为-2.631亿元，巨额亏损使华融消金几乎成为当年持牌消金中业绩最惨的一家。
　　到了2020年上半年，华融消金依然在亏损。据股东合肥百货半年报披露，华融消金约亏损0.084亿元。
　　业绩不振的背后，是华融消金产品的单一。
　　2019年之前，华融消金还有“有借”、“好借”和“闪借”三大信贷产品。2019年7月，华融消金还与蚂蚁借呗合作了贷款业务。
　　资管系的背景其实没能给华融消金在实际业务方面提供太多助力，在获客、场景、流量等方面，华融消金对互联网平台依赖较大。
　　如今，华融消金只有“天天e贷”一款产品，以及线上商城。“天天e贷”最高额度20万元，借款年利率为8.64%-24%，额度可循环，支持随借随还。
　　对于缺乏获客渠道和流量优势的华融消费金融来说，融融分期这种产品能够连接、支付宝，无疑是补短板的尝试，这能否为华融消金带来新的增长点呢？还需等产品上线加以验证。