花呗太吓人（支付宝花呗靠谱吗？会不会乱扣费的，听说会重复扣款的，是吗）

为什么我的花呗利息这么高啊！！！吓死我了
可能你又花了三十来块。还有种可能，你每个月实际还款的金额未达到应还款的金额，就算差了几分钱，利息还是按照之前的金额算的，而且还有滞纳金的存在
花呗太坑人了
国家抓紧严查花呗。其实是我卡里的钱，我也付款了，花呗截流后，再缓付……就是这种模式。
我明明的是银行卡扣的钱，怎么花呗还要扣钱，这个花呗太可怕了？
银行卡扣钱，不一定是还了花呗的。因为现在的银行卡开通了短信服务的话，是要付费的。短信服务的费用一般是30块钱左右。还有就是会不会才买了东西用银行卡支付的，而你忘了。银行卡不会乱扣钱的，自己可以去查查银行卡明细，就知道是怎样扣费的了。
现在帮忙弄花呗，低的百分百是骗子，高的又太吓人
花呗开通是由系统综合评估审核的，如暂时无法开通，建议后续耐心关注。同时建议不要轻信他人，以免造成资金损失。
支付宝花呗靠谱吗？会不会乱扣费的，听说会重复扣款的，是吗
亲，花呗是蚂蚁微贷提供的新网购服务，您可以先消费，购物不用立即付款，确认收货后次月10日再还款即可。如果后续有问题，您可以联系支付宝客服95188咨询。
害人的花呗？
说起花呗，我已经好久没有用了，但是对花呗的印象还是挺深刻的。

当时开通花呗的原因真的很纯粹，不是为了分期，单纯是为了想要知道自己的额度有多少。

额度越高，代表着消费能力越高，通过和朋友攀比额度也可以收割一波成就感，满足下虚荣心。

过了几年后，早就没有人拿它当作是攀比的手段了。

说实话，花呗有时候还是非常方便的。

比如说本月的费用下月还，并且免息，但对我来说好处也就只有这个了。

实际上我对花呗的好感已经降低为零。（虽然花呗可能也看不起我）

与其说是对花呗没有了好感，不如说是对花呗通过各种手段让用户超前消费的行为感到厌恶。

尽管这样，依然挺多人前仆后继，无怨无悔地透支着自己的不该透支的额度。

根据数据显示：

2019年支付宝中国用户已经超过9亿，就差一点零头就到达10亿。在这些用户中，大约有3亿用户开通了花呗。
相当于有将近四分之一的中国人使用了花呗。
根据另一份数据显示，在这3亿使用花呗的用户里，90后用户占总用户的40%，也就是大概有1.2亿的90后正在使用花呗。
中国有多少个90后？

据不完全统计，中国的90后人数达到了1.8亿；

90后人数1.8亿90后使用花呗人数1.2亿

不用去算比例，也知道90后使用花呗的群体占比有多大。

2016年起，花呗逐渐流行。像之前说的，对于我们学生来说，开花呗根本不是为了消费，只是为了查看自己有多少的消费额度。

“你到底值多少钱呢？快打开花呗来看看。”

当年攀比的方式就这么粗犷。

当然现在回想起来，让花呗表明自己值不值钱未免也太草率了。

不过正因为这种心理具有病毒式的扩散作用，乐此不疲地怂恿身边更多人开通花呗，已经成了当时的一大乐趣。

你现在可以回想一下当初让你开花呗的动机是什么，又是什么让你使用上了花呗。

所以如果稍微去剖析一下花呗的各种设置，会发现超前消费或许并不全是自己的责任。

一、花呗开通流程

假设你现在并没有开通花呗，进入了开通花呗的页面后，会是什么样的。

就是上面这样，似乎这就是一张很普通的页面图，有什么特殊的吗？

还是蛮特殊的。

这一开通页面，可以说每一个地方，每一行文字，都是在引导你开通花呗。

“快来用花呗，下月再还”刺激眼球；
让用户“看额度”，而不是让用户“开花呗”；

虽然两个本质上都是让你去开通，但是从一定程度上都绕开了“强推”，避免生硬地指使用户开花呗，用户从心理上更加容易接受。

点击了按钮后，花呗就算开通了。

开通花呗只需要一步，那关闭花呗呢？

这个倒是可以来数一下。

二、关闭花呗流程

要关闭花呗，首先得进入花呗。

在这个页面是看不到任何有关于“关闭花呗”的信息。

但是根据正常人的习惯，一般退出按钮都在个人中心页面，点击“我的”就可能出现。

此时依然看不到有关于“关闭花呗”的任何信息，呈现出来的全部都是关于花呗的权益，这在一定程度上增加了关闭花呗的门槛。

可以点击最底下的“其他”试试看。

这时才跳出了“关闭花呗”的按钮，那就接着点击它。

到这一步已经走了3步，看一下还剩下多少步。

到了这一步，应该是要和花呗说拜拜了，但花呗决定还是要做一波挽留，不过既然咱去意已决就继续吧。

我差点就关闭失败了，不是因为上面的挽留打动了我，而是“我再用用”这个按钮加深了颜色，让我习惯性地点击它。

点击“我还想关”后，应该是直接把花呗给关了。

看来还是要再走一步，不过能走到这一步，基本上都是流失用户。

不管它说什么，这下子就真的留不住我了，可以直接点击“我还想关”。

我去，居然还没有关闭，那我直接再一次点击“确认关闭”。

接下来确定没有下一个挽留页面出现，才算是真正地关闭了花呗。

可以很明确的是，开通花呗只需要一步，关闭花呗却需要六步。

你不能不佩服这些运营人员的毅力，想尽办法去挽留你，但对我个人来说，步骤太多反而进一步加深了我对花呗的抵触。

以上还只是开关花呗的繁琐步骤，毕竟关闭花呗的人只是少数，运营人员只会将更多的精力花费在使用用户上。

那用户在什么情况下会使用到花呗？

对很多人来说，无疑是淘宝天猫等电商平台了。

三、淘宝怎么设置花呗

如下图所示。

只要你开通了花呗，进入淘宝下单，淘宝会将花呗的选项优先显示出来，并承诺给你一定的减免优惠。

如果你没有开通花呗呢？看下图。

淘宝依然会提醒你，通过一定的优惠吸引，并且提供了“立即使用”按钮，促使你开通花呗。

点击“立即使用”后，就如下图所示。

可以看到，价格降低，出现字样“立即开通”。

你不用去支付宝里开通花呗，淘宝直接在这里给你搞定，这样避免了产生过多的繁琐步骤，降低了开通门槛。

这种情况不仅仅出现在淘宝、天猫、咸鱼等阿里旗下的购物电商，也出现在京东、美团等平台。

花呗的“本月花下月还”功能在很大程度上促进了消费者的购买欲望。

但还不够，依然不能够很明显地让用户尽快决策。

那么花呗的“分期付款”功能就显现出来了，它像推土机，直接撞开了用户的门槛，打消了顾虑。

根据官方统计，80后、90后约占了淘宝用户总数量的80%。
2015年4月花呗刚刚推出，就被安排进了淘宝天猫。

不到半个月的时间里，天猫和淘宝上接入花呗的商户数量已经达到150万。

很多用户在购物时，就差临门一脚，交易就完成了。

可是面对高客单价的大宗物件时，用户的犹豫度会直线增长，犹豫到最后的结果就是关闭支付。

算了不买了，等有钱了再买。
商户接入了花呗分期后，相当于直接打开了这个水龙头。

你不是不够钱吗，现在你不用全款支付了，只需要每月付那么一点钱，就可以把这东西带走了。

很多不同行业的运营不停地在用户上思考各种策略，讨好用户，养着用户，就为了最后那转化率能够上升。

能够提高5%-10%的转化率就非常好了，根据提供的资料，花呗这家伙直接开挂，将商户们的交易转化率提升了40%。

这个数据真的太恐怖了。

当你开通了花呗后，随之而来的分期付款功能，以及“先消费，后付款”功能，无一没有在刺激着你的心弦。

因此很多人开通花呗的直接原因有以下两点：

1.好奇心驱使，想看自己的额度是多少；
2.淘宝等电商会对你做引导动作，引导你开通花呗；
人们使用花呗，很多时候不是花呗本身吸引到他们，而是花呗能让他们在预算不足时，依然可以买到想买的产品。

可是有时候不得不思考一个问题，需要人们用花呗购买的东西，真的是他们的需求吗？

四、花呗的利息的计算

在回答这个问题之前，先把花呗的盈利模式讲明白。

2017年蚂蚁金服的利润就已经超过了8家上市银行，其中不能忽略花呗的贡献。

你能用花呗购买东西，在下个月换钱，并且这段时间不收取利息，甚至会时不时送你几张几块钱的优惠券。

但是问题来了，感觉花呗好像只出不进，那怎么挣钱的？

靠分期付款生成的利息获利
向卖家收取手续费
根据官方的数据，花呗分期付款需要手续费如下：

分3期要总金额的2.3%
分6期要总金额的4.5%
分12期要总金额的7.5%

如果用1200元分12期买一个手机，按照花呗的算法，每一期的手续费是：

1200*7.5%/12=7.5元（上图有公式）
每一期需要还的钱：

100+7.5=107.5元
每一期需要还107.5元，十二期就是1290元。

好像利率挺低的，虽然多花了90元，但毕竟让你提前使用到手机，解了你的燃眉之急，这90元就当是还人家一个人情。

如果在你的购物生涯，你只用了这一次花呗分期付款，那90元的确不算多，毕竟提前使用到心爱的产品，那种感觉是无可比拟的。

但对于大多数人来说，这仅仅只是他众多分期付款的其中一次。当他第一次体验到分期的快乐后，这种毒瘾般的感觉，就很难停下来了，后期需要偿还的钱，或许远超于他本身的偿还能力。

你以为讲到这里就结束了吗？

当然没有，如果你真觉得花呗的分期费率很低，那被当韭菜也不冤枉。

在这里简单介绍一下2020年六大国有银行发布的最新存款利率数据：

邮政银行，一年2.15%
建设银行，一年2.07%
农业银行，一年2.02%
中国银行，一年2.03%
工商银行，一年1.98%
交通银行，一年1.98%
每个银行平均的年利率就是2%。

为什么要扯到银行年利率？接下来你就会明显地看到花呗真实的费率有多么高。

为了让数据看起来更加明显，咱们把1200元提升到12000元。

首先还是用花呗，分12期，花12000元买一台游戏笔记本。

替换成12000元后，每一期需要花费1075元，12期后需要花费12900元。

也就意味着，你买了一台12000元的游戏笔记本，你还需要另外付给花呗900元。

然后你会发现，12000*7.5%=900元。

这好像没什么不妥，花呗也说了十二期的利率是7.5%，因此你买一台12000元的电脑，两者相乘后得出来的900元的确是花呗的利息。

但实际上真实的利率不是这样子的。

当你使用花呗的时候，出现的是以下这种情况：

第1个月还款，实际上你只欠11000本金；
第2个月还款，实际上你只欠10000本金；
……
到了最后一个月，你实际只欠1000元；
那么按理来说：

第二月偿还的利息要按第二个月的本金去计算；

第三月偿还的利息要按第三个月的本金去计算；

本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。

但是在花呗这里，你每个月却需要按照12000元的本金去计算你的利息，也就是1075元：

12000*7.5% / 12 = 75元
（前面花呗有提供公式）

75+12000/12 = 1075元
（每期利息+每期本金=每期还款费用）
因此每一期的本金都在减少，但为了保持利息不变，利率实际上是增加的。

那实际的年利率需要用另一种公式去计算，直接小程序搜索【内部收益率】。

计算结果就是，花呗的年利率并不是它显示的7.5%，而是13.57%。

13.57%很大吗？你需要参照对比才知道。

上面我们提到了银行额度年利率，才2%。

按道理来说，如果你把12000元放在银行里，银行会将这笔钱拿去做各种资本运作，如果在这一年里你不取钱，一年后给你240元利息当作回报。

如果你在这一年里取出来了一些钱，本金就减少了，这12000元不是全部被银行占有了，那么在一年后它给你的回报也肯定少于240元。

但是花呗把钱给你，管你每一个月有没有减少本金，照样用12000元来算利息，所以最终显示出来的年利率，经过各种计算，就是13.47%。

一个是13.57%，一个是2%，花呗的年利率高不高，你自己心里也有数了。

不管是阿里的花呗，还是京东的白条，本质上都这样。

用花呗买东西后，至于是否觉得这亏了，完全看个人角度了。

我也不知道身边有多少人正在超前消费，但是人数一定不少。

超前消费在我看来是其实是一个中性词，那么它合理吗？

我想说存在即合理。即使有很多人对超前消费褒贬不一，也不能否认适当的超前消费对于经济的刺激是有帮助的。

适当的超前消费有以下这几点好处：

缓和了“房价高而买不到房子”的情况；
带动了相关的小额金额贷款机构的发展；
对政府倡导的内循环经济有良好的促进效果；
当然也会相应地促使自己更加努力地提高工作能力；
但是对于我们目前大学生来说，我仔细想了想，除了部分助学贷款和医疗保障等必要项目，又有什么东西需要我们超前消费的？

我有一朋友很早的时候就开始使用花呗了，在他看来，本月花下月还，是很正常的事情。

和大多数人一样，一开始还可以在自己能够承受的范围之内进行适当的超前消费，毕竟人总有喜欢的东西，适当地满足自己并没有什么不好。

但是我曾经告诉他，花呗这东西，能不用就不用，因为对于大部分人来说，很容易变成过度消费。

他理直气壮地告诉我说没事，心里花了多少自己心里有数。过了一段时间，他来跟我借钱，问我能否借给他一两千救急。

最后我借了钱给他，好在他过阵子把钱补上后，也把花呗关了。

后来他跟我说，看到喜欢的东西真的有重新开花呗的冲动。

但一想到以前每天醒来，就要面临那种欠着花呗苦不堪言的日子后，便毫不犹豫地关闭支付。

我不否认有人意志力很强大，能够控制住消费欲望，利用花呗30天的免息期来薅点羊毛，就算是不降低现额也能够正常使用花呗。

但依然有很多90后靠着明日的钱来还今日的款。

写到这里想起前段时间令人有些心酸的新闻报道，可能和花呗无关，但和超前消费有一些联系。

2011年有一个小伙为了买到新出的iPhone4，将自己的一颗肾卖给了黑中介。

根据知乎网友提供的信息，一颗肾起码得准备40w的预算。

（真实性有待求证）
要知道现在全中国有多少病患者正等着健康的肾源。

而那小伙为了追逐潮流，仅用了2w元的价格卖掉了一颗肾。

虽然后来卖肾团队被打掉，涉案医生坐牢，这家人也获赔147万元，但小伙之后似乎只能躺在床上，几乎是废了。

据这个例子可能有些沉重，但正好可以回答那个问题：你透支自己余额去购买的东西，真的是你的需求吗？

是不是你的需求我不知道。

但如果有一天你真的在考虑，是否要超前消费某高客单价产品时，你或许需要问自己几个问题：

1.你是否真的需要这个产品？
2.有这个产品，你的生活会因此得到什么改变？
3.没有这个产品，你的生活又会损失掉什么？
4.你是否有能力保证在不降低已有的生活质量下，购买此产品？
回答好这几个问题，不要立即购买。

先放进购物车里一个晚上，第二天早上醒来后再做决定。

我想到时候，你心里多多少少也有有数
花呗太不要脸了，偷偷收费
不会吧！不过你要是欠他们钱没有还那支付宝银行卡里面的钱他们可以随便扣，直到扣满你欠的钱为止，如果你不想让他们扣可以设置，也可以不要绑有钱的那张卡，或者把钱放在微信里面