36%利率上限已成共识，多家平台带头降息费，个别平台暂停放款

       昨日，有媒体报道，北京互金协会召开闭门会议，探讨了现金贷监管方案。

　　据知情人士反馈，北京金融监管机构领导对现金贷监管提出如下要求：

　　1、没有放贷牌照或者不具备P2P备案资质的平台，从事现金贷的一律取缔；

　　2、P2P平台从事现金贷，必需向北京互金协会报备；
      
　　3、P2P平台从事现金贷的，利息和费率加起来不能超过36%；

　　4、整改时间点要求是12月31号。

　　此消息一出，再次引起从业者恐慌，“这政策对现金贷可以说是一刀切了。”“综合利率不超过36%，很多平台都要死。”

　　不过，也有从业者认为，“协会属于自律性的民间组织，它出台的文件只能是一个建议。”

　　事实上，不管北京互金协会提出的要求是否代表监管方针，36%的利率上限似乎已经成为行业共识，很多头部平台均已纷纷带头调整息费。

　　11月23日，支付宝要求所有入驻商家上的贷款产品综合费率不能超过年利率24%，这意味着，想要通过支付宝渠道导流的平台，必须要主动调整息费至24%以下。

　　随后，趣店发布公告称，将调整通过支付宝下的信贷服务年利率，自11月30日起通过支付宝消费界面完成的所有交易最高年利率均不会超过24%。

　　26日晚，也就是北京互金协会闭门会议的当天晚上，掌众金服对外宣布，旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下。掌众金服内部人士称，“我们三个月以前就已经做息费的调整了，26日是所有的技术测试完成，正式做产品切换。”

　　27日，玖富集团旗下玖富叮当APP也宣布，即日起，叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调综合年化借款成本至年化36%以下。
      
　　此外，两家上海头部的现金贷平台也向清流Club透露，正在计划降息，综合费率要降至36%以下。“听说北京的政策下来了，上海估计也快了，我们已经开会决定，平台所有新客户，新业务的年化利率会降到36%以下，存量客户的存量业务会慢慢消化整改。

　　为了响应监管，除了主动下调利息，也有现金贷平台收紧了放贷业务。

　　有网友反馈贷上钱、向钱贷、快贷等多家平台均已明显“升级”了风控，用户借贷通过率显著降低，不少老用户“被套路”，还进去了钱，再也借不出来。

　　与此同时，很多资金方也对清流Club坦言，目前已经暂停接现金贷资产。“不敢接，等监管落地再看。”

　　在监管即将落地前夕，相比现金贷平台的紧张气氛，对于借款用户来说，似乎看到了一丝曙光。“监管政策很好，如果一开始就没有这些小贷，我相信很多老哥不会走到这一步。”

　　关于现金贷行业监管这场无声战役，有人叫好，也有人直言没法活。

　　一位北京现金贷从业者表示，如果调整产品，转型做场景贷，也未必能活。“场景贷看似美好，实则商户和用户联合骗钱罢了，并且场景的投入成本太高了，竞争比线上还激烈。”

　　某现金贷平台催收人员透露，自从传出现金贷监管政策即将落地，借款人都只借不还了，平台首逾率飙升，只能不停加外包和坐席。

　　一位现金贷平台高层分析认为，随着监管落地，现金贷行业或许将只剩头部平台，小平台将很难存活。“因为公司运营成本+资金成本+坏账+......很难低于36%，所以IRR-36%才能盈利。而头部企业在年化利率36%能存活的原因是之前已经积累了大量用户，但很多小平台目前只有几百万用户，还在洗用户过程中，收益难以覆盖风险。”

　　现金贷“闭着眼睛放贷”“躺着赚钱”的时代似乎已经结束，从长远来看，随着监管政策的落地，现金贷行业必将走向规范化、合理化。


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