银行可以直接放贷，为何要设立消费金融公司？它和网贷有什么区别_贷款

原标题：银行可以直接放贷，为何要设立消费金融公司？它和网贷有什么区别
            从2009年银监会颁发《消费金融公司试点管理办法》开始，消费金融的发展已经过去11年了，在这11年的时间里，从最初的锦程消费金融、中银消费金融和捷信消费金融3家公司逐步发展到30家，几乎每一家消费金融公司的背后都有银行的身影，这着实让人感到奇怪：银行本身就具备放贷款的资质，消费类贷款也是银行个人贷款的主要品种，另外银行信用卡更是被当成个人消费的首要选择，目前市场上主流的银行要么已经设立消费金融子公司，要么在筹建设立消费金融子公司。



消费金融公司的主要业务就是向个人发放信用贷款，用于消费性需求，可这和传统的银行消费贷款、信用卡业务是高度重合的，另外设立消费金融子公司究竟有什么原因呢？

第一、扩大利润来源，以中国银行设立的中银消费金融公司为例，2019年该公司实现净利润6.6亿元，较上年增加18%，尽管相对于中行近1900亿的净利润来说不值一提，可是增长速度惊人，对于中小银行下属的消费金融公司来说，消金业务带来的利润确实相当可观， 以长银消费金融为例，2019年该公司净利润2.1亿元，其母公司长安银行前三季度的净利润才13.53亿元，消费金融公司带来的利润占比已经达到近10%。



第二、扩大业务渠道，单一的银行尽管拥有强大的营销渠道，但是谁不想继续扩大市场呢，消费金融公司一般由银行牵头，联合其他企业共同设立，以招联消费金融为例，中国联通的持股比例达到了50%，招商银行及其子公司合计持股50%，这样招联消费金融的业务就可以通过招行和联通的渠道共同开展业务，无疑是双赢的局面。



第三、避开严厉监管，银行和消费金融公司都受银保监会的监管，但是消费金融公司的受到的监管会要宽松许多，不存在贷款拨备，特别是在不良率方面，不少消费金融公司的贷款不良率超过5%，远远高于一般银行的不良率。



第四、承接银行不愿放贷的客户，银行对于贷款的审核比较严格，如果征信稍微有些瑕疵就可能被拒绝，但是对于消费金融公司而言，其贷款审批尺度就大了很多，大部分在消费金融公司贷款的人都无法获得银行直接贷款，当然消费金融公司发放的贷款利率也远远高于银行贷款，一般而言，消金公司贷款的年利率在12%以上，甚至可以达到24%，如此高的利率也允许不良率高企。



然而，很多的消费金融公司只是打着消费贷款的名义而已，严格来说，消费贷款只能用于消费，可消金公司发放贷款后并不会监控资金用途，对于借款人而言，这就是一笔高利率的普通贷款，可以随意使用，这也丧失了消费贷款的真正意义，很多人将消费金融公司贷款比作“合法高利贷”并不是没有道理的，部分消费金融公司独立于控股银行的管理，乱象频出，在国家整治违法催收之前，也偶尔发生爆通讯录、恐吓借款人的暴力手段，要说消费金融公司和网贷的共同点还真不少，一是贷款利率很高，正规的网贷年化利率一般控制在36%以内，这和部分消费金融公司贷款的差别也不大；二是审查宽松，消费金融公司和网贷平台一样，都是挑选资质一般的客户，自然只能放宽审批尺度；三是逾期面积大，消费金融公司的贷款逾期率远远超过银行贷款，和网贷公司逾期率相比差距不大。



要说消费金融公司和网贷平台的区别也非常明显，其中最主要的有以下几点，一是消费金融公司不敢逾越法律红线，贷款年化利率一定会控制在36%以内，而网贷平台则不一样，很多非法网贷甚至连放贷资质都没有，就敢通过各种诱骗手段发放超高利率的贷款，还变相收取各种杂费；二是消费金融公司必须顾及自身的形象，我们发现网贷的逾期催收一直非常乱，各种暴力手段横行，但是消费金融公司在面对贷款逾期的时候，往往还是采取合法的措施；三是贷款主体非常明确，人们向消费金融公司借款的时候，出借人只能是消费金融公司自身，但是网贷则不同，不少受到网贷迫害的朋友反映出借人是几十个不同的个人，想起诉网贷平台都不知道如何处理。

设立消费金融公司的本意是促进经济发展，鼓励百姓加大消费，但是以目前消费金融公司的运营来看，并没有做到这一点，消费金融业务要健康发展，还有很长的路要走！