民间借贷利率应具有一定灵活性 -ZAKER新闻

外汇天眼 APP 讯 : 近日，最高人民法院和发改委在协同发布会上表露，将大幅度降低民间借款利率司法保护上限。这一数据信号造成借款机构和民间巨涟金融的热议。


现阶段延用的民间借款利率司法保护上限，是 2015 年人民法院依据那时候贷款基准利率所作出的 " 两线三区 " 法律条文，即年利率 24% 以下属于司法保护区，24%~36% 为自然债务区，法院不予以维护，但被告方若想要执行，法院也不反对；超出 36% 为失效区，归属于违法放贷。有市场响声传来，人民法院很有可能参考一年期利率 4 倍即借款市场报价利率 ( LPR ) 4 倍，划到民间借款利率维护上限。现阶段 1 年限 LPR 为 3.85%，这就意味着上限将不得超过 15.4%，较现阶段的 24% 大幅度下降。
的确，伴随着近年来利率体制改革深入推进，借款利率上、低限已放宽，利率参考社会化 LPR 价格标价有一定合理化。加上在今年的疫情影响，小微企业融资难、融资贵问题凸显，减少民间借款利率维护上限也是应情之事，有益于企业登记减少资本成本，更强支持实体经济。
但是，从另一个角度来看，过低民间借款利率，将促使发放贷款机构由于成本风险高、徒劳无益而撤出，或造成大规模 " 无钱可借 " 情况。
现阶段目前市面上一些流行借款机构利率层面，里的 " 微信微粒贷 " 和支付宝里的 " 网商贷款 " 年化利率利率分别是 16.42% 和 12.2%，一些具有金融公司年利率也紧靠 24%。这就意味着，有着等强劲和流量风险控制市场优势的微信微粒贷还是利率超出 16%，别的推广费用、经营成本更高机构要把利率压降至 15.4%，可能 " 压力很大 "。这将会逼走许多并没有盈利空间的发放贷款机构。
要记住，迈向民间借款的企业主，往往会因为欠缺充足资产抵押、个人信用还不够好，银行是大机构 " 看不上 " 的企业登记，特别是在普遍存在落后地区。假如民间借款机构大规模撤出，有资金需求的中小微企业及个人，很有可能迫不得已采用绕开管控的方式去获得更高额的资金成本。
畸型、太高的民间借款利率应当得到严格监督和严厉打击，但利率高低，必须视不一样贷款产品、不一样借款自然环境有所差异，不可以 " 一刀切 " 用固定年化利率利率去衡量。例如，有一些民间借款是短期内急需，也许只是几周的资金周转，对于一些迫不及待解决燃眉之急的借款者来讲，稍高一点的利率也能够接受。这时候，在合法合规范围之内，利率设置也应当具有一定的协调能力。