我为什么不看好P2P纳入征信？

这两个星期来，「上报征信」很有可能讲的是P2P最主要的现行政策之一。



「上报征信」消息，毫无疑问促进了P2P前行，但目前，平台可不可以上报征信，能否上报征信，我不看好。
1、网贷上报征信，管控不曾放弃P2P
近日，网络金融的风险专项整治工作领导组、互联网借贷风险专项整治工作领导组协同下达《关于进一步加强P2P网贷行业征信体系建设工作的通知》(以下简称“通告”)，通告涉及到适用在营P2P网贷组织连接个人征信系统、深入开展对已经撤出运营的P2P网贷组织有关恶意逃废债个人行为的冲击和加强对网贷行业失信被执行的惩罚幅度等相关信息。
这番话，对P2P领域犹如拔云见雾。



在“通告”以前，谁也不知道办理备案会不会来临，你所看到的是，厚本金融以“尚未取得我国有关金融业资质许可的情形下”被立案侦查。而“通告”出来之后，大家确定了解，管控不曾放弃P2P。
“通告”强调，请全国各地互联网技术金融的风险专项整治工作领导组、网贷风险性专项整治工作领导组机构辖本质营的P2P网贷组织连接金融信用信息基础数据库运作组织、百行征信等信用评级机构。也就是大家一直在说的「上报征信」。
2、上报征信确实可以让失信人员发抖吗?
为何这番话尤为重要呢，习哲在这儿跟初学者借款方科普一下。
P2P平台，做为网络贷款信息中介公司平台，承担商谈借款方(先前称呼为“投资人”)和借款人。平台扣除商谈的附加费，借款方获得了借款人的利益，借款人也获得了周转资金，三方获利。
可是，因为之前P2P平台未连接个人征信系统，就会有一部分借款人，根据仿冒等资料方法故意到好几家平台借款，随后欠钱不还。
而平台因为信息并没有相通，则非常容易被这种借款人贷款诈骗，贷后管理除开电呼以外，都没别的更有效的方法封禁借款人。(那只是一类的逃废债客户特性，还有很多类，习哲在这里不详说)



(全村人撸贷)
应对借款不还钱的借款人，近些年，平台也相继出台了发布逃废债名单、互联网仲裁等形式。
但是，这种方法归根结底是「民俗特性」，即便诉讼失信人员取得成功，也不会有什么人民法院、公安机关组织强制实行，失信人员们，该吃吃该喝喝。
那如果，P2P平台能将借款人信息上传到金融信用信息基础数据库运作组织(个人征信)，代表着假如借款人未结清借款，将严重危害TA之后贷款购车、贷款买房子，乃至有可能被人民法院列入失信被执行人，没法乘飞机，儿女没法入读高费用民办学校等。



习哲坚信假如网贷确实上报征信了，并对借款人有非常大的震慑功效，失信人员们确实要发抖了。
3、个人征信不是你想上，想上就能上
如前文常说，“通告”针对领域、针对借款方都是有实实在在的益处。但习哲也需要提醒广大借款方一句，个人征信不是我(平台)想上，想上就能上。
“通告”中指出：
信用评级机构理应创建信息异议处理体制，维护信息行为主体合法权利。P2P网贷组织理应依法合规核算、申报有关个人信用信息，同时向信用评级机构给予所商谈网贷买卖利率信息。年利率超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于法院鼓励的借贷利率的，信息行为主体有权利依照《征信业管理条例》向信用评级机构或P2P网贷组织提出质疑，规定更改。
实质上，P2P组织应当向信用评级机构给予借款人借款利率，假如年利率太高，借款人会有专利申请权更改。
习哲坚信这一点，现在大部分P2P平台，也做不到。
挑明而言，现阶段存活(或已经取缔的)以消费信贷(小额贷)为资产P2P平台，借款人跟平台借款的利息是畸高并且不透明色。
许多借款人们在平台借款的名义利率，事实上该是超出24%(超出24%的那一部分，个人征信不容易选用)，而且无穷大36%的，习哲在线上参与某平台调查时，管理层声称借款利率肯定合规管理，习哲再询问多少钱，“35.96%”。
随后平台还会继续用各种附加费、保险费用等为由扣去借款人具体到帐额度和增加借款额度，最终，让借款人具体借款年化利率超出36%。



(某网民根据IRR计算公式某平台借款年利率)
这一点，聚投诉里的各种各样举报能够确认。



(聚投诉上，某平台的举报)
平台真的敢汇报这种数据信息，最先便会被界定为金融诈骗吧。
此外，“通告”提及：
金融信用信息基础数据库运作组织、百行征信等信用评级机构理应依法合规收集、梳理、储存、生产并向外给予个人信用信息，理应采用有效举措确保信息精确和信息系统优化，理应创建出现异常查看、合规管理应用检测规章制度，产生信息安全事故时，立即中止网络查询。
简易讲就是，要确保借款人的隐私。
习哲这里要为借款人说一句，借款人跟我们每个人一样，个人隐私都要确保。
习哲就跟大家一样，很厌恶失信人员，可是P2P能挺立到今天，大家请相信有意欠钱不还的人，仅仅小部分人，要不然平台逾期率一早就飙涨下去，所有没法资金回笼了。
这一点，习哲也相信现在大部分P2P平台，也做不到。
最先，绝大多数平台的借款人们在借款时，除开实名验证外，会被要求读取通讯录、通讯记录，被精准定位，递交掌上营业厅登陆密码，递交淘宝帐号登陆密码，递交个人社保等相关资料，这些信息，平台到底有什么给借款人信息保密，习哲不清楚。
次之，在借款人社交圈，一直有“大数据技术”这样的说法，习哲搜集信息时，也发现了有许多所说查信用的app，这种手机软件，只需名字、身份证等材料，就可以知道你7日、30日、乃至大半年办理过多少家网贷平台，办理过是多少张信用卡。
习哲很气愤，这些信息，这种平台是怎样爬取的啊?



总之近期是许多大数据公司被抓了，但这些大数据公司大多都是P2P平台的合作平台。
目前来看，P2P平台在隐私保护领域，也有年利率层面，都离“通告”的需求颇远。这一部分，习哲觉得惹怒了许多P2P平台，也不再次细说了。
4、可以上不足，还看怎么上
最终，假定P2P达到“通告”的所有规定，能够纳入征信信息，仍有不少关键点必须考虑。
比如文章内容开场所提到的，借款方比较关心的问题有可能是：
1、连接征信的借款纪录，是以往借款纪录或是新借款纪录(政策执行后，在P2P平台借款记录)
2、连接个人征信后，贷后管理(催款)的方法会不会更高效?
针对平台、对领域来讲，考虑到层面上会更多：
1、平台愿不愿意将核心用户数据和竞争对手共享?
2、连接借款人什么信息，怎样保证信息精确，怎样修正错误?
3、个人征信如何跟司法部门连接?
4、…………
最终，习哲觉得，促进P2P纳入征信管理体系，毫无疑问P2P领域的一大发展，那么如何贯彻落实，如何保证借款方权益，如何保证平台及借款人利益，也是迫切需要的一点，任重道远啊。